买重疾险是带身故的好还是不带身故的好？预算有限怎么选？

重疾险作为四大险种之一，能一定程度抵御大病带来的经济风险，给到被保人和家庭一笔保险金，用于治疗和家庭暂时的开销。

 

然而重疾险的保障内容不仅多，条款也有不少专业名词，理解起来也不是这么容易。

 

比如很多客户向奶爸咨询的身故保障，很多客户就不知道要不要附加。

 

下面奶爸从保障、保费、理赔等维度展开分析，给大家说说。

 

一、买重疾险是带身故的好还是不带身故的好？

 

重疾险最核心的是疾病保障，被保人罹患合同上约定的重大疾病，便可以一次性获得一笔保险金。

 

重疾险中的身故保障是指，如果被保人在保险期间内不幸身故（不论是否因重疾导致），保险公司将按照合同约定向受益人给付一定的保险金。

 

这一保障旨在为被保险人的家人提供经济上的支持和保障，以应对被保险人离世所带来的经济压力。

 

而且有些重疾险的身故保障是在重疾赔付之后仍然有效，保障力度比较大。

 

如果没有勾选身故保障。

 

保单就只有疾病保障，即便保障期内被保人不幸身故，保险公司也不会进行赔付。

 

另外，带身故保障的重疾险，现金价值也会不断增长，但附加了身故保障，保费也会贵不少。

 

我们来看看带身故和不带身故两种情况的价格情况。

 

成人重疾险奶爸选择了达尔文9号。 

 

 

选择“30万保额，保终身，30年缴费，必选保障”，30岁男性每年保费为3153元，而30岁女性是2934元；

 

附加了身故保障后，前者保费变成5214元，后者变成4764元。

 

少儿重疾险同样如此，以大黄蜂11号为例： 

 

 

 

按照投保方案，0岁男宝每年保费为1202.3元，0岁女宝是1074.6元；

 

附加了身故保障后，前者保费变成2156.3元，后者变成1935.6元。

 

可以看出，带身故保障的产品比不带身故保障的产品保费贵了将近45%，很考验大家的保费支付能力。

 

二、身故保障何时附加？

 

买重疾险是都要选择带身故保障的，还需要思考以下问题：重疾险对不同疾病的赔付条件。

 

很多人有一个误区，重疾险是“确诊即赔”，得了重疾就会立马赔钱。

 

事实上，重疾险的理赔，需要根据疾病定义进行赔付： 

 

 

1、确诊即赔

 

即医院出示确诊报告就可以申请理赔。

 

行业协会统一规定的28种重大疾病里，真正做到“确诊即赔”只有恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失和严重Ⅲ度烧伤。 

 

举个例子，

 

被保人从楼梯摔下来，在医院抢救时得知脑子里有一颗肿瘤，摔跤把肿瘤破碎了，最终抢救无效身故。

 

如果带身故保障，保险公司会直接赔付身故保险金给受益人；

 

如果不带身故保障，需要做病理学检查，看看肿瘤是良性还是恶性，如果不符合重疾理赔标准，保险公司也不会赔付保险金。

 

2、进行约定手术后赔付

 

罹患重疾后，必须实施了约定手术后，才可以进行理赔。

 

例如冠状动脉搭桥术、主动脉手术、重大器官移植术等，在条款上会有明确的规定。

 

举个例子，

 

被保人因肝功能衰竭需要进行肝移植，手术前病情加重，抢救无效身故了。

 

如果带身故保障，保险公司按身故赔保额给到家人。

 

如果不带身故保障，因为被保人没有实施约定的手术，保险公司也不会给付保险金。

 

3、符合疾病状态后赔付

 

罹患重疾后，病情需达到某种特定状态，有的重疾还要求确诊后存活时间，才可以进行理赔。

 

以严重慢性肾衰竭为例，只是确诊疾病还不够，还要求： 

 

 

再如脑中风后遗症，要求中风以后需要观察180天，如果仍然有不可逆的损伤才可以进行赔付。

 

被保人没达到赔付标准，期间身故了。

 

不带身故保障的重疾险，保险公司是不会进行赔付的；带身故保障的重疾险，按身故赔保额给受益人。

 

从赔付条件上来看，带身故的重疾险保障力度明显更全面。

 

三、预算有限怎么选重疾险？

 

重疾险配置，在保费允许的情况下，最好是带上身故保障。

 

如果保费预算有限，也有折中的方案，比如选择不带身故保障的重疾险+定期寿险。

 

以达尔文9号和大麦旗舰版A款定期寿险为例： 

 

 

一方面，有了重疾、身故/全残保障。

 

且两者赔付互不影响，定期寿险买的保额高，60岁前身故能赔100万。

 

另一方面，性价比高，相对于带身故保障的重疾险，保费还便宜了一千多元，很适合预算不多的人。

 

四、奶爸总结

 

选择重疾险时，身故保障是否要附加，还是要看大家的保费预算情况。

 

需要注意，重疾险的“身故/全残保险金”、“首次重大疾病保险金”二者不可兼得。

 

同时符合两种给付条件的，一般是赔付首次重疾。

 

如果你保费预算充足，也不放勾选上身故保障。若是预算有限，配置一份不带身故保障的重疾险，另外加一份定期寿险，也是不错的选择。

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