40多岁买重疾险有必要吗?划算吗?中年人重疾险哪个好?

奶爸保 2024-06-18 16:22:00
原创

40多岁的中年人,作为家庭的中流砥柱,肩负着孩子成长和父母晚年的双重责任。


他们是家庭的坚强靠山,也是老迈父母的精神支柱。


不少人想要给自己配置一份重疾险,但又不确定是否有必要买,毕竟价格贵,不划算……


今天奶爸就来和大家聊聊这个话题。


一、40多岁买重疾险有必要吗?


随着年龄的增长,中年人可能会面临工作压力的增加和身体抵抗力的下降,也更容易受到疾病的侵袭。


在这样的背景下,配置一份重疾险显得尤为重要。


重疾险能在被保险人遭受重大疾病时,提供经济上的援助,减轻因疾病带来的经济压力。


重大疾病,对许多人来说,可能是一个遥远而模糊的概念。然而,它们带来的影响却是深远和严重的。


以下是重大疾病对患者及其家庭可能造成的三大影响:


1、生活质量的长期影响


重大疾病往往病情严重,会在较长时间内严重影响患者及其家庭的正常生活。


这不仅包括日常活动的限制,还可能涉及到家庭成员在情感、心理和经济上的压力。


2、经济负担的沉重


治疗重大疾病需要较为复杂的药物或手术治疗,随之而来的是昂贵的医疗费用。


这种经济负担对于大多数家庭来说可能是沉重的,甚至可能导致财务危机。


3、治愈过程的漫长与不确定性


重大疾病的治愈过程往往不易,可能需要持续较长一段时间,甚至在某些情况下是永久性的。


这意味着患者及其家庭需要面对长期的医疗护理和持续的健康管理。


奶爸整理了重疾险必保的28种重大疾病及治疗费用情况: 

 

 

癌症的治疗费用需要22-80万,心脑血管等疾病需要10-40万。

 

不少重疾需要持续治疗,且容易复发。

 

即使手术出院后,会面临经济收入中止,还需要定期复查、长期护理、终身服药等。

 

对于普通家庭而言,重大疾病的打击往往是催命的。

 

因此,不少人会选择给自己购买一份重疾险。

 

一旦确诊合同约定的疾病,保险公司会一次性给付一笔保险金,为被保人提供经济支持。

 

这笔钱既可以用于治疗,特别是进口药等医保无法报销的医疗费用。

 

也可以弥补因病不能工作造成的收入损失,支付家庭的固定开支。

 

很多人认为,人的一生患重疾是小概率事件。

 

奶爸想分享“人一生中可能会罹患重疾的累计概率”。

 

中国精算师协会2020年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》显示: 

 

 

假设目标预期寿命为80岁,罹患28种重大疾病的概率为40%~50%

 

假设目标预期寿命为90岁,罹患重大疾病的概率将会提升至60%~70%

 

这与业界内非常流行的“人一生中罹患重大疾病的概率是72%”的数据差不多。

 

可见,罹患重大疾病绝不是“小概率事件”。

 

最后,从保司理赔的角度看,40多岁买重疾险同样很有必要! 

 

 

重疾险属于四大险种之一,同时也是赔付额度最高的险种,不少保险公司的重疾赔付金额占比超过60%

 

结合《人保寿险2023年度理赔服务报告》提供的数据:

 

 

41-60周岁人群的重疾赔付占比是最高的,男性58.57%,女性58.47%,远高于其他年龄段人群。

 

这说明随着年龄的增长,罹患重疾的概率也在增加。

 

无论是为了自己或者家人,40多岁买重疾险很有必要。

 

此时正是家庭责任最沉重的时候,同时处于重疾出险占比最高的年龄段。

 

二、40多岁买重疾险划算吗?

 

那么,40多岁人群投保重疾险通常会面临什么问题?

 

第一是保费问题。

 

最直观的表现是,每大一岁,重疾险的保费就会更贵一些。

 

老王打算给他和儿子购买同一款重疾险,看到报价后忍不住吐槽:

 

“怎么我的保单比小王的贵了那么多?明明是同一款产品!”

 

伴随着岁月增长,人的身体机能在下降,容易遭受疾病侵袭,意味着出险率更高。

 

等到40多岁的时候,若此时打算投保重疾险,会面临保费高保额低的窘况。

 

会比年轻人的保费贵出好一大截,甚至总保费超过保额(保费倒挂)的情况。

 

同样30万保额,40多岁人群投保保费要比年轻人群投保更贵。

 

第二是健康告知问题。

 

重疾险提供健康方面保障,要求被保人身体状况满足要求,保司才会承保。

 

重疾险投保时,要进行有限健康告知,如告知体检结果显示异常、自己已知的过往疾病等。

 

 

 

40多岁人群的体检报告很少没有异常,若不符合健康告知,就没办法投保了。

 

若是身体已经有了一些小毛病,建议选择健康告知宽松的重疾险,争取顺利投保。

  

三、中年人重疾险哪个好?

 

40多岁人群投保重疾险的过程中,需要关注以下事项:

 

明确自身保障需求

 

如重视癌症保障,或者家族有癌症遗传史,建议重点看看着市面上支持癌症二次赔的产品。

 

若是肥胖人群,突发心脑血管疾病的风险较高,可以多关注心脑血管赔付的产品。

 

如果是给孩子购买重疾险,可以看看儿童重疾险,提供了很多儿童专属的保障。

 

尽可能做高保额

 

建议最低保额30万起步,尽量做到50万及以上。

 

若是保费预算和健康状况允许,还可以将保额做更高。

 

重大疾病的平均治疗费用达到30万元。

 

意味着,如果重疾险的保额不能达到30万,无法覆盖重疾的治疗费用,更别说后续的康复疗养费了。

 

如实完成健康告知

 

重疾险投保时,需要进行有限健康告知。

 

即告知体检结果显示异常、自己已知的过往疾病等。

 

大家需要对保司如实告知,确保保单有效性,避免后期出现理赔纠纷。

 

奶爸盘点了市面上性价比较高的4款成人重疾险,分别是:超级玛丽11号、达尔文9号、i无忧2.0和满天星2024 

 

 

1、基础保障

 

超级玛丽11号、达尔文9号的轻中症保障更充足。

 

重疾赔付后,轻中症还能赔,保障的含金量很高。

 

超级玛丽11号轻中症累计赔付6次,赔付方式更灵活;

 

达尔文9号没有轻/中症分组限制,赔付水平以及保障力度更有诚意。

 

i无忧2.0的投保规则灵活,其核保宽松。

 

满天星2024重疾不分组赔3次,间隔期1年,每次赔付100%基本保额。

 

多次患重疾依然可以获赔,避免因第一次患病后而投保不了其他产品。 

 

 

2、其他保障

 

身故保障方面,

 

超级玛丽11号、达尔文9号、i无忧2.0不捆绑身故责任,客户可以自行选择。

 

但满天星2024身故责任是必选的,客户必须要勾选。

 

满天星2024是多次赔付产品,必选的重疾3次赔付。

 

重疾多次赔付方面,

 

超级玛丽11号是65岁前首次确诊重疾,间隔1年或3年,再次确诊非同种/同种重疾,赔付120%保额。

 

达尔文9号在65岁前发生首次重疾,可以激活第2、3次重疾保障,赔付120%保额。

 

第2、3次重疾的间隔期365天,同时不限制在65周岁前。

 

i无忧2.0要求在60周岁前,且间隔1年,再次确诊不同种重疾,额外赔100%保额。

 

疾病关爱金方面,

 

达尔文9号表现最佳,首次重疾、中症和轻症额外赔付80%、30%和20%;

 

i无忧2.0的首次重疾、中症和轻症额外赔付80%、30%和10%;

 

超级玛丽11号支持重疾和中症的额外赔付,赔付比例80%和40%,各1次;

 

至于满天星2024则是重疾额外赔,保障也比较有创意,大家可以参考上方表格。

 

上述4款产品的可选保障丰富,又各有特色,可以满足不同的保障需求。


 

3、保费对比 

  

超级玛丽11号、i无忧2.0和达尔文8号领航版支持保定期的版本,保费门槛较低。

 

不含身故的情况下,40岁人群,保终身,20年缴费,30万保额。

 

超级玛丽11号、达尔文9号的保费仅需五千多,适合预算有限的人群。

 

在同等投保条件,含身故的情况下,满天星2024的价格可谓十分良心。

 

40岁男性,年保费仅需9000多元,保费上有优势。

 

若是45岁人群,投保30万,20年缴费,含身故的情况下。

 

保费会明显上涨,4款重疾险保费都普遍都有突破了一万大关。

 

以超级玛丽11号为例,男性年保费12576元,女性10851元。

 

四、奶爸总结

 

40岁后虽然错过了购买重疾险的黄金年龄,但处于家庭重大责任期,重疾保障不可少。

 

也可以借助一些投保技巧,尽量用相对较少的金钱,来转移潜在重大疾病风险。

 

如果大家近期有为自己和家人配置重疾险的需求,可以关注奶爸推荐的几款重疾险产品。


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