保险科普：优秀重疾险的标准是什么？优秀重疾险推荐买哪款？

重疾险属于给付型保险，当被保险人确诊患有合同中规定的重大疾病时，保险公司将一次性支付一笔保险金。

这笔资金可以自由支配，用于治疗费用、康复治疗、家庭经济支持，甚至偿还债务如房贷，以减轻患病期间的经济压力。

但市场上的重疾险产品非常多，保障内容又差不多，怎么才能知道一款产品好不好呢？

下面奶爸也来和大家聊聊这个话题。

一、优秀重疾险的标准是什么？

虽然重疾险产品数量众多，但我们选择时，也是有侧重点的。

优秀的重疾险产品有以下几个点： 

1、选择高保额与赔付比例产品

奶爸一直说买重疾险就是买保额。

重疾险的核心在于保额，保额越高，一旦发生风险，获得的保险金就越多。

通常情况下，重疾险的赔付比例为：重疾100%基本保额，中症60%基本保额，轻症30%基本保额。

一些优质的重疾险产品除了基本的赔付比例外，还会提供额外的赔付。

例如，超级玛丽11号重疾险自带中症额外赔：

重疾赔后首次确诊中症，可以额外赔40%保额。

如果当时投保的是30万保额，符合条件的话，首次确诊中症最高可以赔100万。

当然，保险公司为了满足不同客户的需求，还会提供附加责任选项，如疾病关爱金，在特定条件下提供额外赔付。

例如小红花致夏版重疾险，设计了疾病关爱金，60岁前确诊重疾/中症/轻症，额外赔80%/30%/15%保额。

考虑到许多人在60岁前仍承担家庭经济责任，选择在这一年龄段提供额外赔付的产品，可以在家庭经济压力最大时提供更强的保障。

是否选择附加额外赔付，奶爸也建议大家购买前仔细比较不同产品的保障内容和价格，选择适合自己的保障。

2、高发疾病保障齐全

高发疾病保障全不全，数量不是最关键的。

我国保险保险行业协会联合中国医师行业协会，统一定义了28种重大疾病，它们占重疾赔付比例的95%以上。

也就是说，如果一个人买了重疾险后得了重疾，很可能就属于这28种高发重疾。

剩下占理赔比例不到5%的疾病，由各保司自行定义，发生赔付的概率低，就不做详细介绍了。

如果家族有特定疾病遗传基因、或是担心罹患某些特定疾病的，也可以咨询一下规划师。

此外，也要关注28种高发重疾对应的轻中症保障，疾病的覆盖范围越全，保障就越全面。 

如果是给孩子配置的少儿重疾险，除了高发中轻症，还有看看产品是否覆盖16种少儿特定高发疾病： 

3、健康告知相对宽松

重疾险除了要过钱袋子这一关，最重要的另一个环节是健康告知。

健康告知具体怎么做可以参考这篇：带病投保好难！健康告知怎么做？ 

对于身体状况不佳的人群来说，选择一款健康告知简单、核保宽松的重疾险是不容易的。

比如人保i无忧2.0重疾险、康乐一生（易核版2.0）等，智能核保系统强大，且大部分常见疾病，如甲状腺结节、乙肝等，都能买得上。

4、癌症保障比较全面

癌症无疑是当前最高发的重大疾病之一，根据历年保险公司的理赔报告，癌症的理赔数量常常位居榜首，显示出其高发性。

癌症的治疗不仅费用昂贵，治疗周期也往往较长，且存在较高的复发风险，这使得癌症治疗成为一场长期的战斗。

对于大多数曾经患过癌症的人来说，一旦经历了这种疾病，可选择的产品会大大减少，一般是拒保或限制承保。

优秀的重疾险产品一般会提供癌症多次赔付的保障，意味着被保人在首次确诊癌症且赔付后，再次确诊癌症时，依然可以获得赔付。

比如超级玛丽11号重疾险自带癌症拓展金，可附加癌症津贴和癌症多次赔；

达尔文9号重疾险、小红花致夏版重疾险可附加癌症或原位癌拓展金；

守卫者6号重疾险可附加癌症津贴等等。

此外，理赔条件和间隔时间也要多留意：

优秀的重疾产品，癌症多次赔应该保障癌症的新发、复发、转移和持续，且间隔期越短越好。

一般来说，前5年是癌症复发、转移的高发期，

因此，首次患癌后，间隔3年就能赔第2次癌症会更合理，而间隔5年的产品相对来说实用性不高。

当然，在考虑附加癌症多次赔付等保障时，也要考虑保费情况，确保保障与成本之间的平衡。

5、增值服务实用性强

一款优秀的重疾险产品，还会提供实用的增值服务，为患者解决就医上的难题。 

常见的有重疾绿色通道、线上问诊、多学科会诊、二次诊疗意见、海外医疗、恶性肿瘤特药、就医陪同、心理咨询、重疾护理等。

这些增值服务，大大地提高病人的看病效率，还能解决术后护理等问题。

比如重疾门诊、住院或手术绿通，生病时挂专家号、进行手术都可以不用排队，提高了就医的效率。

也能为患者家属省下不少麻烦，让您能够早些治疗，早些恢复。

6、保费低，性价比高

当然，一款优秀的重疾险产品，保费也得经济实惠。

不然保障内容再好，价格非常贵，超出大部分人的预算，也没有任何意义。

一般来说，30岁左右人群，买30万保额，保至终身，选择基础配置，一年保费在3000多元是比较合理的。

保费预算充足一些的，买个50万保额，一年保费也就五六千元。

既实惠保障又全面，也可以把剩下来的钱购买医疗险、意外险等保险，花小钱办大事。

二、优秀重疾险推荐买哪款？

奶爸也给大家推荐几款优秀成人重疾险产品，如超级玛丽11号、达尔文9号等。

PS：给小孩投保，或想了解核保宽松的重疾险，可以私聊奶爸给您进行推荐。 

预算不多、追求较高性价比，可以考虑超级玛丽11号、达尔文9号和小红花致夏版，

基础保障全面，像超级玛丽11号和达尔文9号最高支持35年交，每年缴费压力相对较小。

当然预算多、想要全面保障的，也可以买这3款产品，可以搭配不同的可选责任，又癌症保障、心脑血管特疾保障等，形成更全面的保障体系。

如果看重重疾多次赔的，推荐守卫者6号，重疾不分组赔6次，属于市场中非常多的了。

如果希望等待期短一点，早点享受到保障，推荐满天星2024重疾险，等待期只有90天。

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：

2024年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13097.html

三、奶爸总结

一款优秀的重疾险产品，除了保额和赔付比例高、高发疾病保障全、健康告知要宽松，能兼顾性价比和增值服务就更好了。

如果预算充裕的朋友，还可以附加癌症多次赔、疾病关爱金这些可选保障，让你的保障体系更全面。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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