个人养老金落地一年实现情况怎么样？还可以买什么储存养老金？

个人养老金作为国家支持且大力推行的养老保险体系“第三支柱”，实行的是个人账户制度，费用全部由个人承担，每年缴费上限1.2万元。

 

缴纳的资金由个人自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，封闭运行。

 

自从去年11月正式落地后，先后在北京、广州、杭州等36个城市和地区启动。

 

如今正是政策推行满1周年。究竟个人养老金产品发展怎么样呢？

 

我们马上来看看。

 

一、个人养老金产品部分数据汇总

 

我们汇总了两个方面的数据：

 

1、哪些人买个人养老金？

 

据人社部数据显示：

 

截至2023年6月底，全国开立个人养老金账户人数达到4030万人。

 

不过，开户还不等于买了个人养老金。

 

截至2023年3月底，仅有900万名开户者完成了资金缴存，约占同期开户人数的30% 

 

 

从缴存资金到购买产品的阶段，人群的年龄分布呈现以下趋势：

 

（数据来源：华夏基金）

 

个人养老金更受80后、90后中青年喜爱，购买阶段合计占比达68%；

 

虽然95后、00后年轻人群购买不算多，但也吸引了不少人群。

 

他们一般会投多少钱？

 

从用户近2年累计缴存金额来看，

 

累计缴存金额在5001-11999元，占比最多，达38%；

 

累计缴存金额在1.2万以上的，共计占比42% 

 

（数据来源：华夏基金）

 

很多人选择个人养老金账户，一是当做理财增值，二是希望多一份养老保障。

 

还有的是冲着税收优惠和开户奖励来的。

 

 

（数据来源：华夏基金）

 

所以，他们对个人养老金账户是有预期收益的：

 

近70%的用户预期收益在3%~8%；28%的用户甚至预期收益在8%以上。

 

（数据来源：华夏基金）

  

2、个人养老金产品投资收益怎么样？

 

截止到2023年11月，个人养老金产品达745只：

 

储蓄类产品465只；基金类产品162只；保险类产品99只；理财类产品19只。 

 

（数据来源：钛媒体）

 

这几类产品风险特征差异明显，能够满足不同风险偏好养老投资人群需求。

 

那这些产品都赚到钱了吗？

 

以基金类产品为例，

 

个人养老金基金一般采取定期开放运作或者设置最短持有期限，以一年、三年居多。

 

从投资回报来看，

 

162只基金类产品，收益率为正的只有16只，剩余都是亏损。

 

回报率在-10%以上的，甚至还有6家。

 

这也和过去一年权益市场震荡下跌有一定关系。

 

 

不少用户对产品是有收益预期的，

 

按照基金类产品的收益情况来看，显然没有达到预期。

 

不过，养老产品作为一项长期投资，目前短期亏损并非长期现象，还有机会逆风翻盘。

 

二、除了个人养老金，还可以买什么储存养老金？

 

除了个人养老金，奶爸推荐大家选择储蓄险，比如增额终身寿险和养老年金险。

 

和个人养老金比，它有以下优点：

 

第一，没有投资上限

 

不管是增额寿还是年金险，都会有起投门槛，几千或者上万元不等。 

 

但没有最高上限，预算充裕的人想要多存点钱提高未来养老品质，也可以多存一点。

 

第二，保单利益是确定的

 

增额终身寿险和年金险，自投保起，保单的现金价值就已经写好了，稳稳的。

 

而且这类产品的利益也不错：

 

优质的增额终身寿险产品，长期复利IRR接近3%

 

转换为单利，有望达8%以上，就能满足大多数人的投资预期。 

 

优质的养老年金险，累计领取IRR也非常接近4%，非常适合追求稳定、又看中收益的用户。

 

第三，资金使用灵活

 

个人养老金一般采用封闭管理，除特殊情况外，基本要到退休才能开始领钱。

 

而增额终身寿险和年金险不一样，

增额终身寿险大多支持减保，甚至部分还支持加保或者万能账户等，资金使用会更灵活。

 

现在新出的不少养老年金产品也支持减保了。 

 

在经济条件允许的情况下，两个可以同时购买。

 

比如买点个人养老金，用以节一点点税，同时博取一点高收益；

 

再补充买点增额终身寿险或者年金险，明确退休后每年最低到手金额。

三、奶爸总结

 

不管是个人养老金，还是选择储蓄险，越早开始准备，退休时就越轻松。

 

纵观这几年储蓄险的发展，监管都在有意识调低收益率，所以趁还有好产品在，可以早买早获得收益。

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