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奶爸保
近几个月来，个人养老金新闻一直在刷屏。
2022年个人养老金制度正式施行，首批开办个人养老金的金融机构包括6家国家大型商业银行，12家股份公司和5家城市商业银行、11家理财公司、14家证券公司、7家独立基金销售机构和6家保险公司等。
好多客户问我，最近的个人养老金，有什么看法，要不要入手呢？
从业以来，很多客户已经形成习惯，遇到什么跟保险或者理财相关的政策，都会来和我沟通想法，也很荣幸。
今天就来给一次性聊聊~
什么是个人养老金？个人养老金怎么领取呢？
个人养老金抵扣政策如何？
养老理财产品怎么选？
个人养老金怎么开户？
个人养老金可以代替商业养老金吗？
奶爸总结
一、什么是个人养老金？个人养老金怎么领取呢？
1.什么是个人养老金？
个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。
购买资格为在中国境内参加城镇职工基本养老保险的劳动者以及在中国境内参加城乡居民养老保险的劳动者
我们养老的三个支柱，社保养老金，企业年金和商业养老金。
社保养老金只是基础温饱，且老龄化趋势下，压力越来越大。
拥有第二支柱企业年金人又凤毛菱角。
因此养老的任务就放在第三支柱上了，而我们个人养老金就属于第三支柱。
2.个人养老金怎么领取呢？
可以一次性领取，也可以分次领取，选择分次领取的应选定领取期限，明确领取次数和方式，领完为止。
也可以按月领取，既可以自己选定月数或者选定额度领取，也可以按照基本养老保险的计发月数领取。
可以看出，比起社保养老金，个人养老金的领取要灵活很多，完全可以根据自己情况进行定制，毕竟是我们自己的钱，总得自己有点发言权。
3.个人养老金怎么运作？
个人养老金每年的缴费上限是1.2万，可以按月、分次或者按年度缴纳，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。
中间可以取出来了？ 必然是不能。
个人养老及制度实行封闭管理，取出必须满足以下条件，参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，以及国家规定的其他情形，才可以领取个人养老金。
4. 个人养老金税收优惠
很多人关心个人养老金的税优功能，我也做了总结，目前个人养老金的政策如下
【1】缴费时，个人养老金对应金额享受税前抵扣。
【2】投资时，个人养老金投资收益暂不征收税。
【3】领取时，个人养老金仅需按照金额的3%纳税。
二、个人养老金抵扣政策如何？
可以发现，收入越高，养老金的节税功能越明显，如果年收入超过100万，那么每年抵税，相当于半价购买养老金了。
只不过对于低收入群体，不但没有节税，反而还要在领取的时候交税。所以朋友们，还是得努力提升收入，否则存个人养老金都会失去优惠待遇。
三、养老理财产品怎么选？
目前养老金资金账户有四个品类可选
1. 养老存款 ， 绝对的安全保本，收益率2.7%左右，风险等级R1
2.养老保险,收益率3-4%，风险等级：保底收益，低风险
3. 银行理财 收益率3.5%-5% 风险等级 ：R2-R3，有一定的风险
4. 养老基金 收益率 5%-8%， 风险等级 R3-R4，风险等级较高
大家可以根据自己风险等级去选，不过按照中国人保守的特点，估计大部分人会选1和2吧。
而且这两年基金和理财，真是伤透了太多人的心。
一想到自己辛苦每年存了1.2万，存了20万本金，结果老的时候发现本金还少了，估计很多人接受不。
不过如果愿意冒点风险，基金如果盈利起来，也会比较客观。
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
四、个人养老金怎么开户？
个人养老金需要同时开通两个账户：
1. 个人养老金账户，通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等全国统一线上服务入口
2. 选择一家有资质的商业银行渠道，在信息平台开立个人养老金账户，也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定。
两个账户是唯一的，且相互对应，不过可以通过商业银行渠道，一次性开设这两个账户。
目前各大银行都在疯狂的抢客户之中，都会有不同程度的“羊毛”优惠，大家可以薅，大家注意，一旦选定的X个银行或者机构，就不能更改了哦。
五、个人养老金可以代替商业养老金吗？
好多朋友说，个人养老金可以代替商业养老金吗？必然不能。
首先依靠每年1.2万来解决自己的养老问题，简直是杯水车薪。另外商业养老金很多特点，是个人养老没有的。
比如商业养老金可以保单贷款，解决自己的资金周转，或者退保解决自己的现金流问题。
个人养老金可以理解为买入了一份现金价值为0商业养老金，中间封闭管理，不能取出。
另外差别在于，商业养老金的确定性，是个人养老金没有的。
我们现在年交1.2万，就可以确定55岁或者60岁可以领取多少，且领取多久，而个人养老金，封闭管理，什么时候能领，领取多少都是未知。
且国家延迟退休政策推出，我们的个人养老金领取年龄是不是也会动态调整呢？
不过，对于真正要做养老规划且有节税的必要的人，也不用纠结。
成年人不做选择，全都要。
终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html
六、奶爸总结
个人养老金，是个信号，就是国家都在提醒你，养老问题已经很严重了，一定要准备起来。
如果平时没有做任何养老规划，且平时储蓄习惯比较差，那建议存起来，起码未来多一份保障。
1.2万一年肯定不够我们养老，不过税收的优惠这么大，值得入手，尤其是高收入群体。
而对于纳税低或者不纳税的朋友，那么这个功能价值大大降低。
但没关系，商业养老保险也是可以的。
想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：2023年7月理财险榜单，增额终身寿险和年金险哪个值得买？
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