养老的方式不同,我们晚年生活的质量也不同。
多数人选择的是个人养老金,也就是依托社保来实现养老规划。
也有不少朋友选择商业养老金,提高自己的晚年质量。
个人养老金和商业养老金可谓是相辅相成,二者都非常重要。
究竟个人养老金对比商业养老金有什么不同?该如何选择?
奶爸来为大家解读:
个人养老金对比商业养老金有什么不同?
个人养老金对比商业养老金该如何选择?
奶爸总结
一、个人养老金对比商业养老金有什么不同?
我们都知道,目前养老有三大支柱在支撑着:
第一支柱,就是我们目前大部分人在交的社保养老金;
它采用的就是现收现付制度,也就是拿年轻人交社保的钱,给老年人发退休金。
第二支柱,是企业给职工的企业/职业年金,目前只有少量企业参加;
第三支柱,就是我们个人养老金,比如商业养老保险、个人储蓄型养老保险等等。
商业养老金只有保险,而个人养老金中除了保险,还包括特定存款、银行理财、公募基金等。
当然啦,个人养老金中的年金险,其实也是跟商业养老金一样的,
也是由商业保险公司去开发产品、去承保,只不过产品形态、投保和领取规则不一样。
这两者大致关系如下图:
先来说说个人养老金,参加了社保养老保险的用户,包括城镇职工医保和城乡居民医保。
都可以根据个人意愿,自愿购买个人养老金。
在指定银行开通个人养老金账户(目前几大国行都可以)就ok了,最高可买上限为1.2万/年。
个人养老金的投资,包括银行理财、存款、公募基金等理财产品。
大家可以根据自己的投资喜好进行选择,收益归个人所有,但风险自担。
钱投进去以后,账户是封闭运行的,
只有满足一定的条件后,比如达到退休年龄、丧失劳动力、出国定居等等,才能取出。
当然啦,购买了个人养老金的用户,在税收上会有一定的优惠。
总的来说,个人养老金投资大致流程如下:
而商业养老金,则是这样的:
自己到保险公司买,定期缴纳保费,到了约定的年龄,
比如说55/60/65/70周岁,每年/月可以从保险公司领一笔退休金。
投保没有社保要求,但会有年龄限制,部分产品涉及健康告知。
至于投多少钱,全看个人经济情况。
有钱人有有钱人的买法,普通社畜有普通社畜的买法。
绝大部分的商业养老金,现价都是白纸黑字写进合同中的,
每年能领多少钱、领多久、什么时候领,从投保之日起就能知道。
所以它非常的确定以及稳定。
可以帮助我们锁定接近3.5%、甚至是4%以上的保单利益。
而且部分产品还支持减保、减额交清、保单贷款等方式,
万一有突发状况,也能解决燃眉之急。
同时,部分商业养老金还提供养老社区、万能账户、就医绿通等增值服务。
商业养老金的投资流程如下:
所以,总的来说,
个人养老金和商业养老金的区别如下:
相对来说,
个人养老金投资有限额,钱投进去就是封闭管理,领取比较固定,且保单利益是不确定的;
而商业养老金没有投资上限、领取更灵活,保单利益也更加明确一些。
二、个人养老金对比商业养老金该如何选择?
了解完不同之处后,个人养老金和商业养老金怎么选好?
说到底,还是要看个人需求。
我们前面提到,个人养老金虽然早期可以享受税收优惠,
但未来领取的时候,还是需要交税的。
而且要自负盈亏,保单利益存在不确定性,未来能领多钱,也未可知。
同时,个人养老金要跟法定退休年龄挂钩,因此将来领取年金的时间可能会延后。
想要博取更高收益,又能接受保单利益和领取时间不是那么确定的朋友,
可以考虑个人养老金。
如果希望这笔钱可以稳定增值,同时也想明确好未来的保单利益、领钱时间、领取金额,
那么商业养老金更适合,优质的产品,我曾经汇总过,
当然啦,其实这两个也不是二选一的关系,
在经济条件允许的情况下,其实两个也都可以同时购买。
比如买商业养老金来兜底,明确退休后每年最低到手金额;
同时买点个人养老金,还可以节一点点税。
三、奶爸总结
在仔细研究个人养老金和商业养老金的朋友,说明已经在认真规划养老。
不管是选择哪一个,越早开始,退休的时候就越轻松。
如果你想了解更多关于商业养老金的产品,可以阅读奶爸的年金险榜单:
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品:
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择:方案一高领取、领取后身故赔现价;方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者,可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现价:两个方案终身都有现价,方案二现价更高;满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高:30岁男性,投保方案一,年交10万交10年,60岁起领,每年可以领124800元,领到100岁,累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户:如意宝 B 款保底利率2%,手里有闲钱,可以选择定期追加,实现财富二次增值
【适用人群】
追求品质养老,想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承人群
2、大富翁 3.0
起领时间早:不管男女,起领年龄都是:40/45/50/55/60/65周岁,市场鲜有
领取方案灵活:可选方案一/二,在年金领取前,可以申请变更年金领取方式、领取频次(即年领或月领)以及领取年龄
年金领取高:30岁男性,投保方案一,年交10万交10年,60岁起领,每年可以领130600元,领到100岁,累计领取IRR在4%以上
资金使用灵活:除常规保单贷款外,还支持加减保,且条款规则都写入合同中,非常稳定灵活
【适用人群】
想要尽早退休、退休金领取高,又或者看中资金使用灵活等人群
3、福满满5号(分红型)
保证领取20年:目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后,保单收益高:30岁女,年交10万*交10年,60岁起领,每年可以领81290元,叠加红利收益后领到100岁,退保IRR有机会>3.9%
保单权益丰富:支持隔代投保、第二投保人,还可附加万能账户,满足多种资产规划形式,同时还可对接养老社区,提高养老品质
【适用人群】
追求高领取、高收益,又希望兼顾保单权益人群
4、龙抬头3.0(A/B款)
投保门槛非常低:没有健康告知,也没有职业限制,期交最低1万元起,适合绝大多数人投保
现价持续至90岁:现价持续时间长且金额高,30岁男,年交10万交10年,65岁起领,B款到90岁时现价还有64.2万多,领先不少同类产品。还支持减保、保单贷款,资金使用更灵活,兼顾传承
年金领取高:30岁男性,年交10万,交10年,60岁后每年都可以领133600元,领到80岁时,累计领取280万多元,累计领取IRR超过3%;领到100岁时,累计领取IRR超4%!
【适用人群】
50岁以内看中高领取、高收益,又或者身体健康较差等人群
5、快享福
投保门槛低:没有健康告知,亚健康人群都能买;且最低2000元起投,门槛非常低
领取方式灵活多样:保单满5或10年起,就可以领取年金,适合想要早点领钱的人群;也可以选择60或70岁领,用于养老规划
快返且领取不错:比如30岁男性,年交10万,交5年,保单第6年就能回本,第11年开始领钱,每年可以领16800元,领到保单第40年,累计领取50多万,此时退保,账户现价还有56万左右
大品牌,增值服务实用:新华人寿出品,满足一定条件,可以享受VIP服务、对接养老社区或者是护理服务,非常实用
【适用人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取,追求现价回本速度快的人群。
如果你想了解更多保险理财产品,可以看看这篇:2024年理财险榜单,哪些年金险和增额终身寿险值得买?