7款个人养老金保险产品详细测评，哪款更值得买？

2022年11月，首批个人专属养老金产品名单公布，有6家公司7款产品入选：

奶爸当时第一时间做了这类产品的基础介绍：

个人专属养老金产品是什么？收益如何？和商业保险怎么选？

不少朋友看完以后，还想知道：

这7款产品，到底哪款收益最高，哪款更值得买？

今天再来做一个全面的详细测评。

一、7款个人养老金保险产品哪款更好？

我们先来看看个人养老金保险产品的保障内容：

7款个人专属养老金，虽然由6家不同公司承保，基本内容都非常相似。

我们从大家关心的3个方面来说说：

1、投保规则

从投保年龄看，大部分产品都非常宽松，

中国人寿鑫享宝限制是健康者才可以购买。

国民共同富裕可投保年龄广，最高可到95岁，差不多是人人可买的意思。

起投金额都不高，最低是每月100元起投，基本上都能买。

不过，缴费方式各有不同：

像国民共同富裕、盛世福享金生、人保福寿年年和太平岁岁今生的缴费方式选择多，适合攒更多钱养老。

2、哪款产品能拿的养老金最多？

既然是养老金，大家最关心的莫过于哪款产品领更多钱？

个人专属养老金和传统年金险不同：它分累积期和领取期：

累积期：即交费和资金增值阶段，

投入的钱会进入两个账户：稳健型账户和进取型账户。

这两个账户采用的是“保底+浮动”的收益模式，跟万能账户有点类似。

保底是一定能拿到的收益，浮动是不确定是否能拿到收益。

领取期：就是开始领取养老金的阶段，

不过开始领取后，累积期的投资账户就不会继续增值的。

领取期能领多少钱，主要看这3个点：

投资账户的累计收益；

《养老年金领取转换表》；

领取时间

如果是同样的领取时间，根据不同产品的领取规则，

钱领的多不多，重点之一要看的就是累积期哪款产品收益最高。

这7款产品的稳健型账户和进取型账户收益率如下：

追求稳健的人群，可以考虑这3款产品：

福寿年年、太平盛世福享金生和国民共同富裕，稳健型账户保底收益率都有3%，上一年结算利率有5%

如果想要博取更高的收益率，可以考虑泰康人寿的臻享百岁和臻享百岁B款。

不管是稳健型账户和进取型账户，上年结算利率都达有 6%以上，是几款产品中是最高的。

但结算利率每年都可能变化，尤其是近年来利率下行，未来很可能拿不到这么高的收益。

3、资金使用灵活性

这7款个人养老金保险产品的资金使用比较单一，就是用来养老，

既不允许减保，也不支持保单贷款。如果需要挪用这笔钱，只能退保：

领取前退保：

前5年除了福寿年年和岁岁今生，另外5款第4年退保可以拿回所交保费。

6年后基本都能拿回本金+部分投资收益。

但如果在领取后想退保，一般是不允许的，

即使退保，现金价值也是0，让你资金损失巨大。

当然，这几款产品也考虑到特殊的需求：

如果是患了重疾或者意外伤残1-3级，可以拿回一部分钱：

「领取期间尚未给付的养老年金」和「账户价值减去已领养老金的差额」较大者。

资金使用灵活性，整体都比较“死板”，

这也是为了确保这笔资金的专一属性，真正落实到养老身上。

如果你想了解更多商业理财险产品，戳这里：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

二、想要养老，哪类产品更适合我？

为养老做准备，除了国家推动的个人养老金，市面上火爆的养老产品还有常规的商业养老年金险和增额终身寿险。

这3类产品有什么不同呢？奶爸做了一个对比表：

投保规则上，3类产品都比较接近。

需要注意的是，个人专属养老金，最高年交1.2万，养老年金险和增额终身寿险上限是几百万、甚至是几千万。

基本可以满足大部分人，追求高品质养老生活的需求。

我们重点说说大家比较关心2个方面的问题：

1、收益率

常规的商业养老年金险、增额终身寿险收益都是确定的，签订合同之日起，你就明确知道，未来账户有多少钱可以用来养老！

尤其是随着时间的复利加持，收益相当可观。

年金险：如果领到80岁就退保，部分产品的退保收益率就有3.5%-4%；

增额终身寿险：保单持有10年，一般收益率就有3%左右，

部分优质的产品，持有10年后，甚至就到3.4%以上，长期持有无限接近3.5%

但是个人专属养老金产品，它稳健型账户最高保底利率，只有3%

虽然说当前不少产品，结算利率都在4%以上，但近年来利率持续下行。

比如最新发行的3年期国债，利率只有2.48%，2021年时它的利率可是在3%以上！

就短短一年时间，利率就“蒸发”了不少。

就连跟个人养老金非常相似的万能账户，整体结算利率也是一路下跌。 

2、灵活性

个人养老金保险产品比较“死板”，紧急用钱的话，连减保、保单贷款等功能都没有。

而商业养老年金险和增额终身寿险的灵活性更高，大部分产品都支持减保、保单贷款和减额交清。

如果想支取小部分钱，可以通过减保实现。

如果不想影响保单收益，还可以进行保单贷款，最长可贷6个月，足够解决短期资金困难。

光明慧选、养多多3号还可以对接高端养老社区，满足高品质的养老生活需求等。

奶爸建议这样选：

如果想节省个税的朋友，可以考虑个人专属养老金，可以抵扣个税。

比如年交1.2万，工资在8000—17000元，每年最高可延税金额为1200元！

如果看中稳定、收益可观，又或者追求资金使用更灵活、品质养老等，养老年金险或者增额终身寿险更合适。

三、奶爸总结

这7款个人专属养老金对比商业养老金，还有不少进步空间。

但这也是国家层面正式去推动个人养老发展！

也许未来，还会有更多更优质的个人专属养老产品出现，与其等待观望，不如早早规划，越早安排，收益就越多。

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