保险科普：增额终身寿险和年金险区别在哪？哪个值得买？

在利率下行的大环境下，储蓄险凭借着安全稳健，还能提前锁定利率的优点受到不少人关注。

 

增额终身寿险和年金险作为其中的代表，都有储蓄增值功能，但很多人并不清楚它们的区别。

 

今天奶爸就来给大家介绍一下增额终身寿险和年金险。

 

一、增额终身寿险和年金险是什么？

 

先来介绍两个险种：

 

1、年金险

年金险，可以理解为你先给保险公司一笔钱，到了约定时间开始领取年金，直到被保险人死亡或保险合同期满。

例如，

王先生从30岁开始，连续5年，每年交10万元保费给保险公司；

从王先生60岁退休时起，保险公司每年都会给他5万元保险金，一直到他去世。

年金险一般有三种：纯年金险、万能型年金、分红型年金。 

纯年金险的收益和领取时间是写入合同的，所以保单利益也100%确定。

万能型年金险则可以看做是纯年金险+万能账户。

纯年金险有明确的固定收益，其产生的收益会被转入一个有保底、但利率不确定的万能账户里，有机会获取更高收益。

 

分红型年金险是有分红性质的年金险，除了领取固定的年金，还可享受的保单分红，

 

其中，固定领取部分的收益会低一些，有机会通过分红获得更高的收益，但是红利是不保证的。

2、增额终身寿险

增额终身寿险的本质是寿险：投保后，人不在了或全残了，赔钱。

 

和定期寿险不同的是，定期寿险赔的是保额，投100万就赔100万。

但增额终身寿险的保额则是不固定的，除了初期提供一点身故保额杠杆，

保额/现价每年会按照一定的比例不断递增，后期身故保险金跟保单的现金价值差不多，保障力度也更大。

它的优势在于：

简单直白、每年交钱即可；

收益确定，收益率锁定终身，不受利率下行影响；

提取灵活，可以通过加减保领取保单的现金价值，未取出的钱继续增值。

所以，增额终身寿险核心功能是“规划现金流”。

比如给孩子准备教育金、婚嫁金，又或者规划养老金等，都可以通过增额终身寿险来实现。

 

除了传统固收型增额终身寿险，还有分红型增额终身寿险，除了固定收益，还有分红，有望获得更高的收益。

 

固收型增额终身寿险主打一个稳定，投保后就知道未来的收益，适合求稳的人群。

 

分红型增额终身寿险通过降低一部分的保证收益来换取更高的分红收益，更适合追求收益，能接受收益波动的人群。

 

二、增额终身寿险和年金险的区别在哪？

 

增额终身寿险和年金险虽然都是长期储蓄型保险，都可以进行理财，但两者也存在区别：

 

1、保障与理财功能差异

 

增额终身寿险主要提供身故或全残保障，具有较高的现金价值，其理财功能显著。

 

而年金险则以生存为给付条件，更侧重于强制储蓄，通过锁定利率确保长期稳定收益，保障老年生活质量或实现阶段性储蓄目标，如教育金、创业金等。

 

2、领取方式与资金灵活性

 

年金险在投保时即确定领取时间，到期后按约定金额主动发放，如养老金通常在60岁开始领取，金额固定。

 

增额终身寿险则不主动返钱，需通过减保或退保提取现金价值，提供更灵活的领取时间和金额选择。

3、收益确定性

 

固收型增额终身寿险的收益明确写入合同，收益是确定的。

 

分红型增额终身寿险的保底收益确定，分红部分浮动。

 

纯年金险收益固定，万能型年金险保底收益确定，万能账户收益浮动，可能更高或略高于保底收益。

 

而分红型年金险的保底收益确定，分红收益浮动。

 

4、现金价值增长速度

 

年金险早期现金价值较低，缴费期结束后逐步增长，前期退保可能损失较大。

 

增额终身寿险在缴费期间提供身故杠杆，前期收益较高，中后期现金价值增长速度较快。

 

三、增额终身寿险和年金险哪个值得买？

 

在选择增额终身寿险或年金险作为家庭资产规划工具时，应根据个人的资金使用需求、理财目标、健康状况以及对资产传承的需求来决定。

1、增额终身寿险：资金使用的灵活性

 

增额终身寿险以其资金使用的灵活性而受到青睐。

 

保额和现金价值随时间增长，除非发生身故或全残，否则不会主动支付保险金。

 

投保人可以通过部分减保或退保，灵活提取保单中的资金，这使得增额终身寿险的减保时间可以早于年金险，不必等到60岁以后。

 

增额终身寿险适合以下人群用于养老规划：

1.追求资金使用灵活性，不喜欢固定领取时间的人。

2. 以理财为主，同时希望兼顾养老需求的人。

3. 有资产传承需求，希望通过指定受益人实现财富传承的人。

 

2、年金险：高收益与指定领取时间

 

年金险提供更高的收益，但要求在投保时确定领取时间。

 

年金险的领取时间、金额和期限都在合同中明确规定，且随着时间的推移，内部收益率（IRR）逐渐增加，长期来看收益更为可观。

 

年金险适合以下人群用于养老规划：

 

1. 身体健康，家族有长寿基因，希望转移长寿风险的人。

2. 希望用一笔钱解决养老问题，需要稳定现金流的人。

3. 积蓄不多或收入不稳定，希望通过年金险强制储蓄的人。

 

四、奶爸总结

 

增额终身寿险更具灵活性，可以通过减保或退保来取现，可以用作教育、创业、养老、财富传承等多种用途。

 

年金险更具稳定性，绝大部分可以终身领取，能锁住终身现金流，可以用来当做养老保障，或者实现阶段性的储蓄目标、做财富传承。

 

至于到底选择哪一种，需要根据自己的理财需求、对未来生活的资金规划等情况来定。

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