保险科普：什么是分红险？分红险的红利来源于哪里？分配比例如何确定？

分红险有双重优势——既提供坚实的保险保障，又让持有人有机会分享保险公司的经营成果。

但是关于什么是分红险，红利来源，分配比例等信息，很多人都还不甚清楚。

下面奶爸来给大家详细介绍一下。  

一、分红险的红利来源于哪里？

分红险，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险。

它不仅为客户提供保险保障，还能让客户分享保险公司的经营成果。

分红险的红利主要来源于三个方面：死差、费差和利差。 

死差指的是实际死亡率与产品预定死亡率的偏差。

费差指的是实际费用支出与产品预定费用的偏差。

利差指的是实际投资收益率与产品预定利率的偏差。

不同产品红利来源可能不同，具体信息会在产品说明书中明确告知，大家也要仔细看看。

二、分红险优点有哪些？

1、适合长期规划

分红险需要长期持有才能获得较好的收益。

这种需要长期持有的特性，使得分红险成为许多家庭进行长期财务规划的重要选择。

2、收益可灵活分配

分红险的红利分配方式多样，投保人可以根据自身需求与偏好选择合适的红利分配方式，收益分配很灵活。

3、保障与收益并存

除了收益，分红险还具备传统的保障功能。

它可以在投保人遭遇意外伤害、疾病或死亡等风险时，提供一定的经济补偿。

三、分红险的分配比例是多少？

为了保障投保人的利益，监管机构对分红险的分配比例进行了明确规定。那保单持有人可获得多少比例的可分配盈余呢？

2015年9月25日，原中国保监会印发《中国保监会关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》（保监发〔2015〕93号），附件《分红险精算规定》中第十六条：

“保险公司为各分红险账户确定每一年度的可分配盈余时应当遵循普遍接受的精算原理，并符合可支撑性、可持续性原则，其中分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。”

四、如何选择分红险？

选择分红险产品时，应综合考虑以下几个关键要素，以确保自己的决策既符合保障需求，又能有效分享保险公司的经营成果。

1、关注红利实现率

红利实现率是指保险公司实际派发的红利与演示的红利之间的比例，反映了当年实际分红水平与演示分红水平的关系。

现金红利实现率=实际派发的现金红利金额/红利利益演示的现金红利金额

举个例子：

某公司向A产品所有保单客户派发的红利金额为1000万元，使用以上计算方法的分母为2000万元，A产品红利实现率为50%（=1000万元/2000万元）。

奶爸也整理了部分保险公司近年来的分红实现率，大家可以参考一下：

2、了解产品特性

选择分红险产品时，大家也要仔细看看保险条款，特别关注红利及红利分配、利益演示情况，在了解并接受产品特性后，再考虑是否购买，避免盲目跟风。

3、关注风险保障

保险的核心是提供风险保障，因此选择分红险产品时，要先把保障型保险，比如重疾险、医疗险、意外险等险种配置齐全，在此基础上再考虑分红险。

关于健康类保险怎么配置？可以看看奶爸的文章：2024年买保险要怎么买？（附买保险的详细介绍）

4、综合考量评估

除了关注红利实现率，还应综合考虑保险公司的实力、经营状况、历史分红水平等因素，这些因素共同影响着产品未来分红潜力。

五、奶爸总结

分红险是一种兼具保险保障功能与分红收益功能的保险，投保人除了可以获得身故/全残保障，还可根据保险公司的经营成果享受一定比例的分红，对于能承受一定投资风险的人来说，是值得考虑的。

如果你想了解更多分红险产品，可以看看这篇：

2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

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