3.0%增额寿下架后，增额寿与分红险，谁更值得买？

随着3.0%预定利率的增额终身寿险逐步下架，市场焦点逐渐转向分红险。

这两种保险产品各有千秋，但是在当前市场环境下，投资者面临的一个重要问题：

| 分红险的崛起

| 分红险与增额寿的比较

| 奶爸总结

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一、分红险的崛起

利率未下调前，增额终身寿险以稳定、安全的长期收益赢得了广大投资者的青睐。

然而，随着国内利率的持续下降，银行存款、国债等传统低风险投资渠道的收益也不断降低。

即便是能终身锁定3%利率的增额寿，也终究难逃调整的命运。

自9月1日起，增额寿的预定利率全面下调至2.5%，这意味着其收益水平已大打折扣，不再是市场的“香饽饽”。

与增额寿的落寞形成鲜明对比的是分红险的迅速崛起。

分红险作为一种集固定收益与浮动收益于一体的保险产品，凭借其独特的优势吸引了市场的关注。

具体而言，分红险的优势体现在以下几个方面：

分红险具有高收益潜力，分红险的收益由固定收益和分红收益两部分组成。

固定收益虽然较低，但相对稳定；

而分红收益则根据保险公司的投资能力和经营状况浮动，有可能带来较高的超额收益。

因此，分红险的整体收益水平远高于当前的增额寿和固收类产品。

尽管分红收益具有不确定性，但分红险通常会设定一个保底收益，确保投保人能够获得一定的最低回报。

这一特点使得分红险在风险可控的前提下，具有较高的吸引力。

分红险采用“平滑机制”来平衡不同年份的收益水平。

当保险公司某一年度投资收益较高时，会将部分收益预留作为备用金；而当投资收益较低或亏损时，则使用备用金来弥补客户的分红。

这种机制确保了分红险的收益水平相对稳定，不会出现大幅波动。

分红险可以由终身寿险、两全保险或年金保险开发而成，具有多种类型和产品形态。

这使得投保人可以根据自己的需求和风险偏好选择合适的产品。

综合以上分析可以看出，在当前市场环境下，分红险以其高收益潜力、保底收益、平滑机制以及产品多样性等优势迅速崛起并占据市场C位。

随着投资者对高收益产品的需求不断增加以及利率环境的持续变化，分红险的市场地位有望进一步巩固。

当然，分红险也并非适合所有投资者。

对于风险偏好较低、追求稳定收益的投资者来说，传统的固收类产品如银行存款、国债等可能仍然是更好的选择。

但对于那些希望在保障资金安全的同时追求更高收益的投资者来说，分红险无疑是一个值得关注的选项。

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二、分红险与增额寿的比较

从产品特性来看，分红险与增额寿在多个方面存在显著差异：

1、收益模式：

增额寿的收益是固定的，而分红险的收益则由固定收益和浮动收益两部分组成。

在当前利率环境下，分红险的整体收益水平明显高于增额寿。

2、风险与收益：

增额寿以稳健著称，但收益有限；分红险则具有较高的收益潜力，但同时也伴随着一定的风险。

对于追求高收益且能承受一定风险的投资者来说，分红险无疑是更好的选择。

3、资金灵活性：

增额寿的资金流动性相对较差，通常需要在较长期限内持有才能获得预期收益；

而分红险则具有较高的资金灵活性，部分产品支持减保、贷款等功能，便于投保人根据自己的资金需求进行调整。

4、公司实力：

分红险的收益水平与保险公司的投资能力和经营状况密切相关。

因此，在选择分红险时，投保人需要重点关注保险公司的实力和信誉；而增额终身寿则更需关注产品本身。

三、奶爸总结

综上所述，增额寿与分红险各有优势，选择哪种产品更值得买，需根据个人风险偏好、财务状况及投资规划来决定。

在当前市场环境下，分红险凭借其独特的优势迅速崛起。

然而随着未来监管政策的调整，市场依旧会变化，大家选择产品还要考虑多方面因素。

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