买分红型保险划算吗？分红型保险有哪些产品可以买？

随着8月份的结束，保险行业迎来了预定利率的调整。

普通型保险产品的预定利率已经从3.0%下降至2.5%，而所有预定利率为2.5%的分红型保险产品最迟需要在9月30日之前下架。

在这个背景下，许多消费者正在积极研究和比较各种保险产品，希望能够在调整前做出明智的选择。

同时，也有一部分人对于是否应该购买分红型保险产品持有疑问，并采取观望的态度。

奶爸也汇总了有关分红型保险的几个问题，一起来看看吧！

一、买分红型保险划算吗？

 

分红型保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，

 

按照一定的比例，分配给投保人的一种人寿保险。

问题1：买分红型保险划算吗？

 

1、寻求更高的长期稳健回报

分红型保险产品通过结合保证收益与潜在的红利分配，提供了一种既有保障又有机会获取更高收益的选择。

 

优质的分红型保险产品提供2%-2.3%的保证年化收益率，叠加红利收益后，长期复利的预期收益率可达到3.5%以上，

 

部分产品如星福家、悦享盈佳的IRR甚至能超过3.6%

 

总的来说，这类险种既提供了相应的保障，也迎合了大家对高收益的预期。

 

2、灵活的红利领取方式

 

分红型保险提供现金分红和增额红利两种形式。 

 

 

现金分红适合对流动性要求高的朋友，比如投保快返年金、高龄朋友投保养老年金等；

 

增额红利能保持住稳定的投资收益率，更适合于有长期财务规划的人群。

 

问题2：分红型保险有哪些不足？

 

1、收益不确定

 

分红的多少受保险公司的经营状况和市场环境的影响，存在一定的波动性。

 

尽管如此，根据监管规定，保险公司至少应将70%的可分配盈余分配给保单持有人，为投资者提供了一定程度的保障。 

 

 

2、保障范围有限

 

分红型保险主要提供身故或全残的基本保障，对于需要重疾、意外医疗等更广泛保障的客户，可能需要额外配置其他类型的保险产品。

 

此外，与纯保障型产品相比，分红型保险的保费通常较高，因此在投保时需要考虑个人的财务状况和支付能力。

 

问题3：分红型保险的分红来源

 

分红型保险的红利来源于保险公司的可分配盈余，这些盈余主要来自三个方面：利差、费差和死差。

 

1. 利差

 

利差是指保险公司实际投资收益率与产品预定利率之间的差额。

 

例如，如果保险公司向客户承诺的预定利率是3%，

而实际投资收益率达到4%，那么额外的1%就构成了利差收益。

 

相反，如果实际投资收益率仅为2%，则会产生1%的利差亏损。

 

2. 费差

 

费差反映的是保险公司实际运营成本与预定成本之间的差异。

 

假设一款产品的预定费用成本是3000万，如果实际运营中消耗的资金少于这个数目，差额即为费差收益。

 

如果实际消耗资金超出预定成本，则会产生费差亏损。

 

3. 死差

 

死差与保险公司的实际赔付率有关，即实际死亡率与预定死亡率之间的差异。

 

在承保期间，如果出险情况少于预期，保险公司的赔付金额会低于预期，从而产生死差收益。

反之，如果出险情况多于预期，保险公司需要支付更多的赔付金，导致死差亏损。

 

问题4：投资平滑机制有哪些作用？

 

投资平滑机制能够平衡不同年份间的分红波动，确保投保人每年获得的分红不会因为单一年度的投资表现而大起大落。

 

当市场行情好，保险公司的投资收益超出预期时，平滑机制允许保险公司保留部分超额收益，不全部分配给投保人。

 

在经济不景气或投资收益不佳的年份，平滑机制允许保险公司使用之前保留的盈余来补充当年的分红，减少或避免分红的大幅减少。

 

通过平滑分红，投保人的利益得到保护，不会因为短期的市场波动而受到太大影响，从而增强了分红型保险产品的吸引力。

 

对保险公司而言，稳定的分红记录有助于维护公司的市场声誉，吸引并保留客户，同时减少因分红波动带来的客户服务压力。

 

问题5：分红型保险有哪些产品可以买？

 

奶爸给大家筛选了4款优质分红型保险产品： 

 

 

星福家（分红型）

 

封闭期短，30岁男性，年交10万，叠加红利收益后，只要7-8年现金价值就能超过已交保费。

 

保单收益高，30岁男性，年交10万5年交，叠加红利后，

 

50岁时现金价值有91万多；60岁时就有133万多；100岁时现金价值有582万多，翻了10来倍。

 

还有丰富的保单权益，包括减保、保单贷款、年金转换等。

 

利多多3号（分红型）

 

保司综合实力强，背靠招商银行，是“银行系”保司。

 

保底利益在2.2%左右；叠加红利后，IRR有望超过3.5%

 

且保单权益和增值服务丰富，自带公共航空意外身故/全残保障，

 

满足一定保费，有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务。

 

悦享盈佳（分红型）

 

封闭期较短，30岁男性年交10万，基本只要8~10年；

 

如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年。

 

采用增额红利形式进行分红，叠加分红收益保单利益超过3.5%，有望超过3.7%

以30岁男性，5年交为例，看看产品收益情况： 

 

 

只看保证收益，

上述4款产品中最高可达2.3%

 

悦享盈佳和星福家，等到90岁时，保证利益IRR分别达到2.305%、2.299%

 

叠加红利收益，

 

保单第20年，4款产品的IRR就能达到3%，悦享盈佳、星福家甚至超过了3.2%

 

保单第30年，星福家的IRR超过了3.5%

 

保单现金价值均为133.3万，是已交保费的2.6倍；

 

问题6：今年保司红利实现率下滑是为什么？

 

评估一款分红型保险产品，还可以参考保司过往分红型保险实现率。

 

一般来说，分红实现率越高，证明保险公司的经营相对更稳健。

 

2023年保险公司的红利实现率均超过了100%，但到了2024年，这些公司的红利实现率普遍出现了下滑。

这种变化可能与当年的整体投资环境有关，当市场条件不佳时，保险公司的投资收益和效益可能受到影响，进而导致分红金额的调整。

此外，监管机构对分红型保险产品的红利水平进行了指导，使其与万能险结算利率相一致或更低。

 

据报道，中小型险企的红利收益率普遍降至3.2%，而大型险企则降至3.0%

 

尽管短期内红利实现率可能受到市场和监管的影响，但分红型保险通常需要长期持有。

 

因此，考虑5至10年的累计分红实现率可能更为准确和有参考价值。

 

而且监管的窗口指导可能只是短期措施，旨在确保行业的健康稳定发展。

 

长期来看，随着市场条件的改善和监管政策的调整，分红实现率有望逐步上调。

 

二、奶爸总结

 

分红型保险除了保证收益，通过每年获得分红，有望获得更高收益。

 

加上目前固收类增额寿产品IRR最高是2.5%，而很多分红型保险产品的IRR在3.4%-3.8%之间，因此很值得大家选择。

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