分红型年金保险的优点与缺点是什么？哪个保险公司的好？

随着利率不断下行，想找到一款兼具收益、稳定和灵活性的产品相当不容易。

分红险近年来便以稳定的固收+浮动的分红博得消费者的青睐，不仅能够提前锁定利率，还能在这基础之上期待更高的分红。    

比如现在除了分红型终身寿险，也有分红型年金保险，究竟要不要买呢？

下面奶爸来给大家分析一下。

一、分红型年金保险的优点和缺点是什么？

分红型年金保险是一种结合了保险保障和投资功能的保险。

年金险是指投保人先定期缴纳保费，达到一定年龄或经过一定时间后，就可以开始按年、季、月等周期领取年金，为其提供长期、稳定的现金流。

分红指保司会收取保费后将进行投资，投资所得在扣除相关成本和费用后，如果有盈余，就会按照一定的比例分配给投保人。

下面我们再来谈谈分红型年金保险的优点和缺点。

1、分红型年金保险优点

（1）安全性高

分红型年金保险是比较安全的，因为它们受《保险法》的保护，即使是保险公司破产了，保单也不会受影响，银保监会也会安排其他的保险公司接管保单。

相比其他的理财方式，分红型年金保险的保单是比较安全的。

（2）收益稳定

分红型年金保险既有保险的保障功能，又能让投保人获得一定的投资收益。

在保障方面，如果被保险人在保险期间内发生意外事故或疾病等符合保险合同约定的情况，保险公司会按照合同进行赔付。

在投资方面，投保人可以通过保险公司的分红获得额外的收益。

2、分红型年金保险缺点

（1）价格贵

分红型年金保险的保费都比较贵，投保门槛较高，除了缴费时间长，且大多产品保费都是1万元起投的。

对于普通的工薪阶层来说，不是一个小数目。

（2）保障功能弱

分红型年金保险偏向于理财，所以保障功能较弱。

如果只买分红型年金保险，没有保障型保险，万一哪天遭遇疾病或者意外风险，是没有办法抵御的。

所以，大家在购买分红型年金保险之前，一定要先把健康类保险配置齐全。

二、分红型年金保险哪个保险公司的好？

很多朋友买保险，首要关注的是保险产品的承保公司，认为大公司的产品就是比小公司的产品好，其实这是一个误区。

我们在买保险时，保险公司并不能代表一个产品的好坏。

选择分红型年金保险产品，除了要看产品的保障和收益，也要多看看保险公司的资金实力、投资能力、过往分红实现率情况。

毕竟能否获得分红，都跟保险公司的经营情况息息相关。

奶爸也给大家介绍两款优质的分红型年金保险产品：

1、恒安标准金福来（分红型）

1.保证长期领取年金险

保证领取20年，期间身故，会补齐剩余未领养老金，提供了稳定的养老保障，不用担心因过早离世导致养老金损失。

2.领取年龄灵活

可以选择50周岁、55周岁、60周岁、65周岁领取年金，满足不同人群的养老规划需求，尤其是50岁起领的设置较为罕见，为提前退休养老提供了可能。

3.增额分红

采用增额分红方式，随着保单持有时间延长，累计红利保额增加，不仅能提升每年领取的养老金金额，还能增强身故保障力度，合同终止时还有终了红利。

4.保单灵活

具备保单贷款、减保、保费自动垫交和减额交清等权益服务，可在资金紧张时提供周转，提高了保单的灵活性。

2、招商仁和福满满5号（分红型）

1.保证领取20年

目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态

2. 叠加红利后，保单收益高

30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%

3.保单权益丰富

提供减保、保单贷款、第二投保人等权益，对定向传承、资金周转有重要作用。还可附加万能账户，将未领取的年金和闲置资金进行终身复利增值。

4.可对接养老社区

总保费达到150万，可对接招商局旗下的中高端养老社区，为投保人提供高品质的养老生活。 

如果你想了解更多年金险产品，可以看看这篇：

2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

三、奶爸总结

分红型年金保险适合那些既有保障需求，又希望获得一定投资收益，并且能够接受分红不确定性的人群。

购买前，大家要仔细了解产品的收益情况、分红方式，以及承保公司的背景和分红情况等。

你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品： 

1、星福家（分红型）

综合实力强：背靠上海复星工业和美国保德信集团，妥妥的大公司；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益后，只要7-8年现价就能超过已交保费

保单收益高：比如30岁男性，年交10万*5年交，叠加红利后，50岁时现价有91万多；60岁时就有133万多；到100岁时，更是翻了10来倍，现价有582万多。

【适用人群】

看中公司实力、希望博取较高收益人群

2、利多多3号

保司综合实力强：背靠招商银行，是妥妥的“银行系”保司；目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率，均表现十分优秀

有机会博取较高收益：年交10万，趸交、3/5/10年交，基本保底利益在2.2%左右；叠加红利后，最高收益有望超过3.5%

保单权益和增值服务丰富：自带公共航空意外身故/全残保险金，满足一定保费，有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务

【适用人群】

希望追求较高收益，又看中产品增值服务人群

3、悦享盈佳（分红型）

封闭期较短：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，基本只要8~10年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年

有机会博取较高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红收益，保单利益超过3.5%，最高达3.7%以上

投保人意外身故豁免：在缴费期内，投保人因意外伤害身故，且发生意外时年龄不满65周岁，可以豁免剩余保费，合同继续有效。

【适用人群】

传统大保司承保，保单权益丰富

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？