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奶爸保
保险行业又到了预定利率下调的节点，最近的市场也是非常热闹。
不少朋友会趁此机会购买增额寿险，提前锁定预定利率3%产品的收益。
但对于对保险了解甚少却又想上车的朋友而言，不知道自己该选择增额寿还是分红险。
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
一、利率下行选增额寿险还是分红？
增额寿和分红险都有各自的特点，选择哪种可以根据个人情况来考虑：
增额寿：
优点：
收益确定性高。基本保额按照合同约定的固定利率逐年递增，现金价值增长明确写进合同，不受市场利率波动影响，可以锁定长期收益。
投资相对稳健。在市场不稳定的情况下，能为持有人提供较为可靠的资金保障。
缺点：
灵活性相对有限。前期退保可能会有较大损失，且在合同约定的范围内调整保额等操作也有一定限制。
分红险：
优点：
有一定的收益弹性。除了保证收益部分，还有可能获得分红收益，在市场环境较好时可能获得较高回报。
部分产品可能有一定的灵活性，如可调整保额等。
缺点：
分红具有不确定性。分红水平取决于保险公司的经营状况，不保证每年都能获得分红。
评估分红险的收益相对较难，需要对保险公司的经营和投资情况有一定了解。
总的来说，
如果追求收益的确定性和稳健性，不太能接受收益的大幅波动，增额寿可能更适合；
如果愿意承担一定风险以获取可能更高的收益，且能够接受分红的不确定性，可以选择分红险。
奶爸也和大家说说选择分红险产品时需要关注的几个点：
如何比较分红实现率？
一是比较覆盖时间段和周期。
不同保司公布的分红实现率覆盖时间不同。
2023年8月-24年7月的分红实现率不受窗口指导影响（ 多为100%左右 ）
2024年8月至25年7月的分红实现率完全受影响（ 多为50%左右 ）
2024年1-12月的分红实现率部分受到影响（ 多为75%左右，因（100%+50%）/2=75% ）
二是比较产品的预定利率不同。
不同公司的不同产品的预定利率不同，对应的演示情况也有所不同。
故需要在同等分红实现率计算背景下，同等预定利率情况下对同类产品进行比较。
举个例子：
某同业公司1.75%预定利率的分红产品，分红实现率可能超过2.5%预定利率分红产品，但前者分红险实际收益率仍将低于后者。
挑选盈利能力强的保险公司。
长期分红水平的核心支撑是保险公司自身的经营和投资能力。
一是尽量选择大公司产品，实力雄厚，可以为客户提供长期、稳定的保单服务。
二是看保险公司的盈利能力，这离不开保险公司的投资能力。
二、悦享盈佳终身寿险怎么样？
悦享盈佳终身寿险就属于分红型保险，有诸多的优势。
产品收益高，无论哪个缴别与年龄，长期保证保证部收益高于同类产品，包含红利合计预期收益第10年可超过2.5%，80岁可超过3.7%，长期可超过3.8%
投保规则宽松，支持投保年龄广，70周岁依旧可以3年缴费，60岁也可10年缴费，保费门槛低，5000元起投。
投保服务好，全国可投保地区高达18个，API流程投保友好，社群服务及时解答，协助保单高效落地。
承保公司中邮人寿，由中国邮政控股，注册资本金高达286.63亿，总资产超4400亿，资产、保费均位居行业前十。
资管能力强，中邮全资注册成立资管公司，资产端进入“自营委托+自助投资”新模式，投资资源更专业更优质。
中邮人寿服务范围覆盖全国，网点多达3.2万多个。
2023年，中邮人寿累计实现保费收入1098.66亿元，高于人保寿险的1006.34亿元，成为第七家保费规模破千亿元的保险公司。
中邮人寿2024第2季度累计净利润56.89亿元，综合投资收益率高达6.06%
三、奶爸总结
选择选增额寿险还是分红，主要看大家的资金规划需求和风险承受能力。
如果你投资风格偏保守，希望保单稳健增值且收益确定，可以选择固收型增额寿险。
如果你想要资金稳健增值的同时，愿意承担一定的风险以博取更高的收益，可以考虑分红险。
比如悦享盈佳终身寿险，是大公司产品，本身有足够的优势，利益演示也不错。
作为市场热卖产品，想要投保的朋友要抓紧时机了。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、光明至尊2024版（分红型）
综合实力强：由光大集团和加拿大永明人寿联合推出，公司实力雄厚，过往分红实现率和近三年平均投资收益率表现良好
有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2%；第20年超3%，最高无限接近3.5%
可附加万能账户：可附加鑫保利2023版/增利宝2023版/光明赢万能险，保底利率2%
【适合人群】
看重保险公司实力、追求高收益人群
2、福满盈3.0（分红型）
综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错
有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2.6%，最高无限接近3.3%
保单权益丰富：满足一定保费，还提供养老社区对接和VIP服务，还可附加万能账户，
【适合人群】
看重保司综合实力、产品保单权益等人群
3、福满佳2.0（分红型）
2025年1月31日前放宽投保门槛，如3年交是3万元起投。
综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错
封闭期短、有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，保单第5年现金价值就能超过已交保费，保单第10年，红利收益超过2.3%，最高无限接近3.3%
身故保障全面：除基础保障外，还自带重大自然灾害意外身故保障，非常全面
保单权益丰富：满足一定保费，有望对接养老社区、享受对应VIP服务，还有第二投保人、保险金信托服务。
【适合人群】
看重产品前期收益、回本速度，兼顾保单权益等人群
4、福有余2024终身寿险
投保门槛低：最高支持75岁人群投保；投保门槛低，年交最低5000元起，大部分人都能买
收益不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第20年，复利IRR超过2%，长期IRR无限接近2.4%
有望对接养老社区：满足一定保费，可享受高端的养老社区服务
【适合人群】
看重大品牌、收益及兼顾未来养老品质的人群
5、鑫享福终身寿险
封闭期短：30岁男性，年交10万，5年交，现金价值＞已交保费时间仅需6年，优于不少同类产品
保单利益高：30岁男性，年交10万，5年交，保单第20年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.4%
可附加万能账户：可附加金管家（稳赢版）万能险，保底利率2%
【适合人群】
看重回本时间、资金使用灵活等人群
6、启明星悦享版终身寿险
可选缴费期丰富：短缴可选趸交、3/5/6/7年交；长缴可选10/15/20年交，比同类产品可选性更多
保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第30年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.3%
保单权益多：满足一定保费，可以对接养老社区、享受对应增值服务，还提供信托服务
【适合人群】
看重产品服务体验、预算不多等人群
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
