购买增额终身寿险误区有哪些？这6大误区别犯了

按国家金管局要求，

 

2024年9月1日起，普通型保险产品预定利率上限从3.0%下调至2.5%

 

新上线的增额终身寿险产品，收益会减少。

 

这使得不少消费者还没弄清这个险种的特性，就贸然投保，拿到合同后却发现并不适合自己，想要退保。

 

今天奶爸来盘点增额终身寿险常见的6个误区，大家投保前可以了解一下。

 

一、购买增额终身寿险误区有哪些？

 

事不宜迟，我们直接进入正题。

 

误区一：保额增长率≠真实收益率

 

我们常看到类似的宣传语：

 

“这款增额终身寿险按3.0%复利来计算，合同上都写着！”

 

注意了，3.0%并不是真实收益率，而是有效保额的增长率。

 

增额终身寿险，是将保额设计为每年按照一定比例递增的保险。

 

保额是指在被保险人身故或全残，保单受益人能领取到的保险金额。

 

3.0%保额增长率，只是有效保额的计算方式罢了，跟产品的真实收益没有直接关系。

 

实际收益是根据累计保费和每年保单的现金价值进行计算的。

 

误区二：把预定利率当成实际收益率

 

最近保险行业都在保险预定利率即将下调的消息。

 

所谓保险预定利率，指客户买保险时，保险公司承诺以年复利的方式给客户回报。

 

这个回报率会参照银行存款利率以及预期投资收益率来决定。

 

有两个地方要注意：

 

第一点，预定利率≠实际收益率。

 

保单实际收益率 ＝ 预定利率 - 附加费用率。

 

附加费用率，可以理解成保险公司的各种运营成本，如人力、广告等。

 

目前监管给到普通型人身保险的预定利率为3.0%，这是保单实际收益率的上限。

 

因为保险公司需要支付成本，所以保单实际收益率一般会低于预定利率。

 

第二点，保单实际收益率不会写在合同上的。

 

增额终身寿险的真实收益率怎么计算？

 

我们可以在Excel表格中，输入保单年度/年龄、每年现金价值等数据，计算出保单的IRR，来了解真实收益率。

 

计算过程也相当简单，在excel表内输入IRR公式就能算出来。

 

 

 

有的产品支持减保，也要把减保金额，计入后一年的现金价值，再计算出IRR  

具体计算流程可以看看这篇：

增额终身寿险的irr是什么？怎么用Excel计算增额终身寿险的irr？

 

误区三：不清楚预定利率下调的影响

 

预定利率从3.0%下调到2.5%，是保司压低负债成本、防范利差损的⽅式之⼀。

 

随着市场利率的不断下降，‌保险公司的‌投资收益也在下降。

对于客户来说，最直接的影响是上调保费。 

 

 

如果购买新款的增额终身寿险，收益就会下降；购买年金险，未来每年领取的钱会少一点。

 

至于定期寿险和重疾险等保障型产品，一般是会上调保费。

 

误区四：不清楚增额终身寿险的灵活性

 

增额终身寿险不像银行存款可以随存随取。

 

如果想提取保单的现金价值，可以通过减保或者退保两种方式。

 

先重点关注一下增额寿的减保规则。

 

 

 

一般来说，减保需要满足以下条件：

 

减保次数，如每年最多1次或者不限次数；

 

常见的是第5年后可申请减保；

 

每年可减保金额，如不超过基本保额的 20% 或者不超过已交保费的20%等。

 

如果保单仍处于封闭期，保单现金价值会低于已交保费，退保也会产生一定的资金损失。

 

不同产品的封闭期不同，以30岁女性投保市面上某款热销增额寿为例：

 

  

保单前8年处于封闭期，退保的话会面临本金损失。

 

据非正式统计：

若在投保后第1年退保，将会损失10%-60%的保费；

 

若在第10年退保，内部收益率IRR可以达到2.4%左右。

 

若在第20年退保，内部收益率IRR可以达到2.7%左右。

 

大家投保之前请做好长期规划，看看增额终身寿险是否与预期相符。

 

误区五：过度追求高收益，忽视产品保障功能

 

增额终身寿险主要提供身故/全残保障，有一定的保障功能。

 

保单也有增值的功能，通过锁定3%利率，满足长期储蓄需求，或者规划养老、教育金等。

但也别为了追求高收益，忽略了产品是否适合自己。

  

误区六：所有人都适合买增额寿？

 

并不是每个人都适合增额终身寿险的，比如以下这3种情况：

 

1、有一笔前短期内就要用到

 

一般来说，增额终身寿险的现金价值在前5年是低于累计保费的。

 

如果这期间需要用钱，退保会损失本金。

 

因此，短期内需要用的资金，可以购买银行存款、货币基金等，资金灵活度更高。

 

2、预算紧凑、收入不稳定的人或家庭

 

相对于其他保障类险种，增额终身寿险投保是有门槛的。

 

对于预算不多、收入不稳定的家庭或者个人，投保可能会影响家庭日常经济支出。

可以在经济充裕后，再考虑配置增额终身寿险。

 

3、缺乏基础保障的人群

 

按照“先保障后理财”的保险配置理念，虽说增额寿具备不错的理财属性。

 

但这类产品主要提供身故或全残保障，却无法覆盖大病和意外风险。

奶爸更建议大家配置齐全健康类保险后再配置增额终身寿险。

关于健康类保险怎么配置？可以看看奶爸的文章：2024年买保险要怎么买？（附买保险的详细介绍）

 

二、奶爸总结

 

在利率下行的背景下，3.0%增额终身寿险有着独特的优势和吸引力。

 

无论行情怎么变，无论产品有多火，在投保过程中，

 

大家要做到不盲目跟风，综合考虑家庭情况、经济情况，做出合理选择。

 

当然，了解完增额终身寿险的误区后，如果增额终身寿险确实是你的菜，可以提前给自己和家人规划。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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