国家金融监督局发了最新的消息:
普通型保险产品在8月底,3.0%预定利率下调至2.5%;
分红型保险产品在9月底,2.5%预定利率下调至2.0%;
万能型保险产品在9月底,最低保证利率由2.0%调至1.5%
预定利率下调,增额终身寿险、年金险、分红险,甚至是万能账户收益都将大幅“缩水”。
如果你有储蓄、理财、养老、教育等等规划,可以看看奶爸的产品推荐。
一、增额终身寿险推荐清单
增额终身寿险的利益明确写进合同,且终身锁定,不受利率下行影响;
保障期间,支持多次减保拿出一部分现金价值,剩余现价还能继续增值,保单继续有效,
兼顾了收益性和相对灵活性。
奶爸汇总了目前市面上热门的两类产品:分红型终身寿险和传统增额终身寿险,分别给大家介绍。
先来看看分红型终身寿险,
1、福满佳(分红型)
综合实力强:背靠中油集团和英杰华保险集团,妥妥的中外合资大公司;且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5年交,叠加红利收益后,只要6-7年现价就能超过已交保费
保单收益高:比如30岁男性,年交10万,3/5/10年交,叠加红利后,50岁时红利IRR在3.3%左右;60岁时就有3.5%左右;到100岁时,红利IRR无限接近3.7%。
【适用人群】
更看中保险公司实力、希望博取较高收益人群
2、金多多6号(分红型)
缴费期、红利领取灵活:可选缴费期高达8种,且红利领取可选现金领取、累积生息、抵交保险费和交清增额四种,非常灵活
有机会博取较高收益:30岁男性,年交10万,3/5/10年交在60或70岁后,叠加分红收益,保单利益超过3.4%,最高达3.6%以上
封闭期短:30岁男性,年交10万,3/5/6/8年交,基本只要5~9年,如果叠加红利利益,部分缴费年限封闭期还要再短1年
【适用人群】
看中保司整体实力,又追求灵活性、较高收益人群
3、星福家(分红型)
综合实力强:背靠上海复星工业和美国保德信集团,妥妥的大公司;且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年交,叠加红利收益后,只要7-8年现价就能超过已交保费
保单收益高:比如30岁男性,年交10万*5年交,叠加红利后,50岁时现价有91万多;60岁时就有133万多;到100岁时,更是翻了10来倍,现价有582万多。
【适用人群】
看中公司实力、希望博取较高收益人群
4、利多多3号
保司综合实力强:背靠招商银行,是妥妥的“银行系”保司;目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率,均表现十分优秀
有机会博取较高收益:年交10万,趸交、3/5/10年交,基本保底利益在2.2%左右;叠加红利后,最高收益有望超过3.5%
保单权益和增值服务丰富:自带公共航空意外身故/全残保险金,满足一定保费,有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务
【适用人群】
希望追求较高收益,又看中产品增值服务人群
5、悦享盈佳(分红型)
封闭期较短:30岁男性,年交10万,3/5/10年交,基本只要8~10年,如果叠加红利利益,封闭期还要再短1年
有机会博取较高收益:采用增额红利形式进行分红,30岁男性,年交10万,3/5/10年交在60或70岁后,叠加分红收益,保单利益超过3.5%,最高达3.7%以上
投保人意外身故豁免:在缴费期内,投保人因意外伤害身故,且发生意外时年龄不满65周岁,可以豁免剩余保费,合同继续有效。
【适用人群】
传统大保司承保,保单权益丰富
再来看看传统型增额终身寿险:
1、星盈家(虎啸版)
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5年交,现价>已交保费时间仅需5年,速度非常快
保单收益还不错:30岁男性,年交10万*5年交,50岁时IRR接近2.7%,70岁时就超过2.8%;到90岁时复利IRR>2.9%,速度非常快
保单权益丰富:支持减保、保单贷款和支持第二投保人,可附加天天盈(龙腾版)万能账户,有机会实现资产二次增值
【适用人群】
看中大品牌、产品收益及兼顾封闭期的人群
2、岁享金生护理险
理赔更宽松:提供护理保险金或者身故保障,相比全残需要达到永久完全残废来说,理赔门槛更低
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5年,现价大于已交保费时间,只要6年
前中期收益高:30岁男性,年交10万,趸交、3/5年交,保单第10年,收益率都能在2.3%左右;保单第20年,收益率已经在2.7%左右,最高均能超过2.9%
保单权益丰富:支持减保、保单贷款和第二投保人,同时还支持信托+增值服务,满足多种资产规划需求
【适用人群】
看中产品收益、封闭期,未来有护理需求人群
3、鑫玺越
投保年龄宽松,缴费期灵活选择:最高支持75周岁人群投保,对年龄限制较为宽松;且1-6职业人群都能买,同时提供了多项缴费期限,最长20年交,还有6、8年缴费,独具特色。
封闭期短:30岁男性,年交10万,5年交,现价>已交保费时间仅需6年,优于不少同类产品
保单利益高:30岁男性,年交10万,5年交,在40岁时复利IRR接近2.6%,50岁时就超过2.8%;到70岁时复利IRR>2.9%,速度非常快
保单权益丰富:支持减保、保单贷款等,资金使用超灵活;同时还可以附加金管家稳赢版,保底利率2%,实现资产二次增值;满足一定保费要求,还能享受VIP服务
【适用人群】
看中保单收益高、前期现价增长速度快的人群
4、太保鑫相守(尊享版)
投保门槛低:投保年龄上,男性最高73岁,女性最高75岁以内,都能买;而且门槛低,年交最低1000元起,大部分用户都能购买
保单收益还不错:30岁男性,年交10万*5年交,70岁时,IRR达2.7%以上,最高复利IRR无限接近2.9%
有机会对接养老社区:达到一定保费需求,有机会对接太保家园,享受高端的养老社区服务
【适用人群】
看中大品牌、产品收益及兼顾未来养老品质等人群
5、太保福有余
又称“平型关或安稳盈2.0升级版”。
保司实力强:太保福有余出自太平洋寿险,它的股东之一就是太平洋保险集团,实力和财力都十分雄厚,曾连续6年入榜《财富》世界500强
保单收益还不错:30岁男性,年交10万*5年交,50岁时复利IRR超过2.6%;70岁时超过2.8%最高复利IRR无限接近2.9%
保单权益丰富:支持减保、保单贷款等,资金使用超灵活;满足一定保费,还有机会对接太保家园,享受高端的养老社区服务;此外,还有实用VIP服务,可对接信托。
【适用人群】
看中大品牌、产品收益及产品增值服务等人群
二、年金险推荐清单
相比增额终身寿险,年金险需要在退休后(一般是60岁起)才可以固定领钱,灵活度更低一些,
但年金险能达到的长期收益率更高,好的产品无限接近4%
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择:方案一高领取、领取后身故赔现价;方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者,可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现价:两个方案终身都有现价,方案二现价更高;满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高:30岁男性,投保方案一,年交10万交10年,60岁起领,每年可以领124800元,领到100岁,累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户:如意宝 B 款保底利率2%,手里有闲钱,可以选择定期追加,实现财富二次增值
【适用人群】
追求品质养老,想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承人群
2、大富翁 3.0
起领时间早:不管男女,起领年龄都是:40/45/50/55/60/65周岁,市场鲜有
领取方案灵活:可选方案一/二,在年金领取前,可以申请变更年金领取方式、领取频次(即年领或月领)以及领取年龄
年金领取高:30岁男性,投保方案一,年交10万交10年,60岁起领,每年可以领130600元,领到100岁,累计领取IRR在4%以上
资金使用灵活:除常规保单贷款外,还支持加减保,且条款规则都写入合同中,非常稳定灵活
【适用人群】
想要尽早退休、退休金领取高,又或者看中资金使用灵活等人群
3、福满满5号(分红型)
保证领取20年:目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后,保单收益高:30岁女,年交10万*交10年,60岁起领,每年可以领81290元,叠加红利收益后领到100岁,退保IRR有机会>3.9%
保单权益丰富:支持隔代投保、第二投保人,还可附加万能账户,满足多种资产规划形式,同时还可对接养老社区,提高养老品质
【适用人群】
追求高领取、高收益,又希望兼顾保单权益人群
4、龙抬头3.0(A/B款)
投保门槛非常低:没有健康告知,也没有职业限制,期交最低1万元起,适合绝大多数人投保
现价持续至90岁:现价持续时间长且金额高,30岁男,年交10万交10年,65岁起领,B款到90岁时现价还有64.2万多,领先不少同类产品。还支持减保、保单贷款,资金使用更灵活,兼顾传承
年金领取高:30岁男性,年交10万,交10年,60岁后每年都可以领133600元,领到80岁时,累计领取280万多元,累计领取IRR超过3%;领到100岁时,累计领取IRR超4%!
【适用人群】
50岁以内看中高领取、高收益,又或者身体健康较差等人群
5、快享福
投保门槛低:没有健康告知,亚健康人群都能买;且最低2000元起投,门槛非常低
领取方式灵活多样:保单满5或10年起,就可以领取年金,适合想要早点领钱的人群;也可以选择60或70岁领,用于养老规划
快返且领取不错:比如30岁男性,年交10万,交5年,保单第6年就能回本,第11年开始领钱,每年可以领16800元,领到保单第40年,累计领取50多万,此时退保,账户现价还有56万左右
大品牌,增值服务实用:新华人寿出品,满足一定条件,可以享受VIP服务、对接养老社区或者是护理服务,非常实用
【适用人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取,追求现价回本速度快的人群。
三、奶爸总结
8月过后,预定利率3.0%的产品就买不到了,如果你目前也有储蓄规划,建议先梳理好自己的经济状况、未来资金规划的人,可以尽早做打算了。
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