重疾险保障期限20年好还是终身好？附不同年龄段选购技巧

现实生活中，“因病致贫”、“一病垮一家”的例子有不少，而重疾险则能帮助我们转移大病风险，给到被保人和家庭一定的风险保障。

 

但重疾险的可选项很多，纠结完产品、保额，还得纠结保障期限和价格。

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下成年人购买重疾险的技巧。

 

一、成年人买重疾险原因是什么？

 

中国精算师协会2020年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，公布了相关的疾病发生率和死亡率。

 

比如28种重疾死亡人数占死亡人数的比例： 

 

 

中青年人群因重疾死亡的比例明显高于其他年龄段。

 

而且21岁~65岁的人群，因重疾死亡的比例在稳步攀升。

 

其中，女性因重疾死亡的风险前移，死亡比例最高点出现在58岁（62.79%），男性出现在65岁（63.4%）

 

而这个年龄段，大部分人正处于家庭重大责任期，所以重疾和身故保障必不可少。

 

再以重度恶性肿瘤发病率为例： 

 

 

女性在中青年阶段的发病率高于男性，男性在55岁以后远高于女性。

 

且从重疾的整体发生率来看，无论男女，都随着年龄的增长而升高。

 

恶性肿瘤和重疾发病率的年轻化、随年龄递增的特性，都在提醒我们，在青年阶段甚至更早就要做好重疾险规划，防范人生后半段的重疾风险。

 

二、重疾险保障期限20年好还是终身好？

 

重疾险保终身很好理解，保定期可以选择保30年（限少儿投保）、保至70岁/80岁。

 

保定期和保终身的区别，我们可从其保费进行对比。

 

1、保费

 

一般来说，同一款产品，投保条件相同的情况下，保定期的价格相对便宜，保终身的价格相对较贵。

 

奶爸用超级玛丽11号重疾险来看一下：

 

 

30岁男性购买50万保额，保至70岁，交30年，每年保费是3465元，价格比较便宜。

 

同样的条件如果是保终身，每年保费是5330元。

 

所以从保费上来看，保到70岁，杠杆率高，价格低一些。

 

2、保障期限

 

保70/80岁的话，即70/80岁之前出险才能获得理赔，但可能会存在保障缺口。

 

疾病发生概率是随着年龄的增加而不但上升的。

 

以癌症为例，

  

发病率和死亡率都随着年龄的增长而增加，在80岁达到顶峰。

 

60-64岁和50-54岁年龄段的恶性肿瘤病例最多，60-64岁和75-79岁年龄段的男性和女性的恶性肿瘤死亡人数也最多。

 

相比之下，保终身的产品是保到被保人身故，一定程度上避免了保障缺口。

 

从这个角度来看的话，奶爸还是建议优先考虑保终身，可以获得全生命年龄段的保障。

 

三、不同年龄段保障期怎么选？

 

重疾险产品更新速度，每隔一段时间就有一些比较好的产品被推出来。

 

而且买保险是一个动态的过程，没办法一步到位。

 

不同的年龄阶段会有各自突出的风险点，要根据家庭财务情况进行有针对性的配足保障。

 

 

预算充足的话，可以选择保终身的重疾险，且带身故保障；如果身体健康一般，也建议选择保终身。

 

如果预算不足，也可以选择定期保障，做高保额。

 

四、保定期和保终身适合谁？

 

家庭保费支出占家庭年收入的10%左右是比较合理的。

 

还是以超级玛丽11号为例，看看当保费相同时保额的区别；以及保额相同时保费的区别。

 

1、在保额相同的情况下，重疾险选定期还是选终身？

 

50万保额，保至70岁，每年保费是3465元；保终身，每年保费是5330元，前者保费是后者保费的65%左右。

 

随着社会的发展，医学的进步，如今人均寿命不断提高。

 

加上延迟退休，不少人可能还得到65岁方能退休，而且保到70岁没能覆盖重疾最高发时期，确实略有些遗憾。

 

2、在保费相同的情况下，重疾险要选定期还是终身？

 

以3000元的重疾险预算来看，买定期和终身保额价格也是不同的： 

 

 

同样是3000元左右预算，保至70岁版本保额可以买到45万；保至终身只能买到30万。

 

如果你的预算紧张，或者是给17-40岁的人购买，选保至70岁性价比相对高一些。

 

如果你的预算充足，或者是给40-55岁的人买，可以选择保终身。

五、奶爸总结

 

重疾险无论是选择保定期和保终身，都要看大家的保费预算和需求。

 

随着年龄增长，家庭情况不断变化，我们也要不断更新个调整家庭的保单。

 

比如前期预算不足，投保了保定期的重疾险，后续经济条件变好了，可以加保一份保终身的重疾险。

 

此外，要想做好完善的风险保障，除了重疾险，寿险、意外险和医疗险也需要根据自身情况进行配置。 

关于健康类保险怎么配置？可以看看奶爸的文章：2024年买保险要怎么买？（附买保险的详细介绍）

奶爸也给大家推荐几款优质的意外险产品： 

 

1、人保大护甲6号旗舰版

 

性价比高：4个版本，经典版一年仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，还有2万意外医疗保额，报销不限社保范围

 

意外医疗保额高，报销条件好：至尊版pro有150万保额，且不限社保范围，经社保结算按100%报销。

 

保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和意外救护车费用，非常实用。

 

猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。对比同类产品的24小时内才能理赔，更具人性化！

 

还添加了意外重症（ICU）住院津贴和意外伤残失能金50万。

 

【适合人群】

 

看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。

 

有冠心病、二级以上高血压人群无法投保。

 

2、小蜜蜂5号综合意外险

 

意外身故/全残保额高：最高可赔150万，突破常规100万保额，追求高保额人群，值得考虑！

 

意外医疗保额高、报销力度大：最高版本有15万意外医疗保额，不限社保范围，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付

 

航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供1000万高保额的航空保障

 

公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，这个保障内容市场罕有。

 

【适合人群】

 

追求全面保障、看中高保额的朋友

 

3、大护甲6号（家庭版）

 

支持多人投保，加人不加价：家人可以一起投保，可以为配偶、父母、子女、配偶父母投保

 

 投保门槛低：投保无需健康告知，投保年龄广，最高75岁可投。

 

 意外医疗保障好，好用实惠：包含意外医疗，100元免赔，不限社保；

 

 新增全新保障，交通意外额外赔：可与一般意外身故/伤残保险叠加赔付，尊贵版PLUS/至尊版PLUS专属保障；

 

【适合人群】

 

适合家庭共保、老年人或身体较差人群入手

 

4、统护卫互联网专属意外险

 

投保无地区限制，意外身故伤残保额高：至尊版可以购买到100万保额，天尊版可以购买到120万保额，且没有限制投保地区

 

扩展报销自费医疗费用：至尊版、天尊版意外医疗扩展承保自费医疗费用，含自费和个人自付部分

 

交通意外额外赔：乘坐飞机、火车、轮船、客运客车（含网约车）、非营运汽车，驾驶私家车额外赔付意外伤害保额

 

【适合人群】

 

追求全面保障、看中意外救护车费用和骨折保险金保障的朋友

 

5、亚太麒麟保2号

 

意外身故/全残保额高：最高赔150万，追求高保额人群可以考虑！

 

意外医疗保额高、报销力度大：最高可选30万意外医疗保额，不限社保范围，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付

 

保障全面：除了意外身故、意外医疗和猝死保障，还有预防接种疫苗身故伤残驾驶自行车期间意外身故/伤残（不含电动自行车），还添加了意外重症（ICU）住院津贴

 

航空意外保额高：除了列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外保障，还额外提供1000万高保额的航空保障

 

公共场所个人第三者责任保障：在公共场所因疏忽或过失让他人受到人身伤害或财产损失，最高赔5万

 

【适合人群】

 

追求全面保障、看中高保额的朋友

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~