微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
最近这段时间，行情虽然互有涨跌，但真正的赚钱机会也没有很多，整个投资环境也是颇为沉静。
于是，很多不想博高收益的朋友，把目光转向了更加稳健安全的银行存款和国债上面。
但在利率下行背景下，哪个资产还能独善其身呢？
银行的3年期大额存单，利率都已经跌破3%了。
国债更不必说，去年底的国债利率还有3.05%和3.22%，半年不到，今年3月新发的5年期国债收益率分别只有3%和3.12%了，而且还不一定能买得到...
如果想要长久保持一个稳定不波动的收益，奶爸觉得还是得配置一些理财型保险。
其实大家应该也有留意，现在银行也在大力推荐稳健投资者适当地配置一些保险理财产品。
因为这类产品把未来十几年、甚至几十年的现金价值写在了合同里，是真正意义上的锁定利率。
随着3.5%预定利率即将下调，奶爸这段时间也接到了不少朋友对于此类理财险的咨询。
今天，奶爸就挑一些比较典型的问题，帮大家好好解答一下。
线上买保险靠不靠谱？理财险以及保险公司安不安全？
要不要选择理财险？ 理财险可以跑赢通胀吗？
理财险产品应该怎么买？ 交多少钱、交多少年更好？
如果中途需要用钱怎么办？如果中途断交怎么办？
奶爸总结
一、 线上买保险靠不靠谱？理财险以及保险公司安不安全？
1.线上买保险，靠不靠谱？怎么保证给钱？万一倒闭了怎么办？
这里包含着三层问题：
首先，线上≠不安全。
线上线下只是购买途径的不同，产品本质还是保险公司出的，且经过备案才可上市。
购买成功会给到电子保单，与纸质保单有一样的法律效力。
根据保险行业协会的数据，2020年互联网人身保险累计保费已经达到了2110.8亿。
如同曾经的电商一样，互联网保险将是未来发展的大趋势。
其次，合同有很强的法律效力。
投保后，购买金额、交费期限，未来可领取的养老金，都会白纸黑字写入合同中。
合同不会骗人，只要保险公司还在，就必须按约定来给付养老金。
最后，有完善的兜底政策。
在严格的监管制度下，保险公司破产概率很小。
即使发生了，根据《保险法》第八十九条、第九十二条的规定，也会由其他保险机构来承接保单，合同依旧有效，该给付的养老金依旧会给。
拿安邦保险来说，它解散后，保单主要由大家保险来承接，依旧有效。
2.买了之后，产品下架会有影响吗？
不会有影响。即使产品下架，以后每年到交费时间，保险公司会通知你，银行卡里放够钱就会自动扣款了。
保单还是会正常增值，什么时候该拿多少钱都是确定的，不会因为下架而变化。
二、要不要选择理财险？ 理财险可以跑赢通胀吗？
1.不如拿钱去买银行存款、国债？
银行存款、国债虽然也是很安全稳健的产品，但更适合短期配置，因为存在利率和再投资的风险。
从90年代到现在，银行存款的利率一直在下降，大额存单也不例外，尤其是今年，很多大额存单都只有3%了，再过几年、几十年还会有多少？
国债也一样，前面我们也说了，最近这些年一直在跌。
理财险则不一样，因为它未来能拿多少钱是现在就确定下来的。
换句话说，就是锁定了利率，好产品的长期收益率可以接近3.5%。
而且跟银行存款不同的是，它是复利的，假设30年复利为3.5%，折算成单利有6.02%，长期来看是更优的选择。
我们不能只立足当下，也要为未来做一些准备，以后的自己可能会很庆幸之前的未雨绸缪。
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
2.买保险不如拿钱去做基金定投？
论收益，股票、基金等权益类资产无疑是实现更高增值的选择。
但不得不承认，这些投资确实存在比较大的波动风险。
如果把大量资金都放里面，万一到要用钱的时候正值熊市，就很焦虑了。
而理财险的定位是长期稳健，可以作为兜底的资金配置。
它们之间更多是一种相辅相成的关系，用股票、基金定投来赚更多的钱，买理财险来当压舱石，完全不冲突。
3.几十年以后拿这笔钱，感觉跑不过通胀？
通胀一直都客观存在的，很多人都无法保证自己的收入能跑赢通胀。
但随着经济增速放缓和老龄化，未来通胀大概率不会像过去那么厉害了。
理财险能锁住眼下的利率，长期近3.5%左右的复利收益，可以抵消一定的通胀侵蚀。
但并不是说这只是我们唯一的投资方式，如果你有很好的理财把控能力，也可以配合其他投资来跑赢通胀获得更高的收益的。
4.起投金额不多，买了没意思？
比如增多多3号（泰山版），年交最低1000元起投，虽然交得不多，但缴费时间拉长到20年、30年，也能积少成多。
而且还可附加万能账户——金多多万能账户保底利率有3%，目前最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平。
对大部分人来说，我们的钱又何尝不是一点点攒下来的呢？有这么一笔钱总比一分没有好得多。
而且未来的产品，收益大概率是会越来越低的，现在买1000元的收益，可能以后买10000元都追不回来。
这种产品最好早占坑，因为买到后的保单收益就不会变了。
三、理财险产品应该怎么买？ 交多少钱、交多少年更好？
1.理财险只有部分地区可以买吗？
奶爸目前所介绍的产品，线上都是全国可以买的，付款页面可以填我们的实际地址。
2.理财险有健康问题，还能买吗？
多数理财险还是需要审核健康状况的，但大家放心，这比买重疾险、医疗险要宽松多了，大部分的朋友都能买上。
比如弘运连连，仅有一条健康告知，不问询结节、三高以及高风险运动等，投保宽松，非常适合身体亚健康人群。
3.不知道怎么买更合适，交多少钱、交多少年更好？
理财险是对未来资金做规划的投资产品，每个人当下的经济状况不一样。
不过有个大概的参考，可以给到大家：
（1）关于投入的资金
可以从2个维度考虑：
一是，需求。
比如是想给孩子准备基本的教育金，还是把婚嫁也算进去。可以估算一下未来大概需要多少钱。
现在的理财险未来能拿多少钱都是可以测算出来的，倒推一下就知道现在每年要投入多少了。
二是，风险承受能力。
比如你很不喜欢冒险、不喜欢亏，那么放在这里的钱可以多一些；如果你追求高收益，不怕风险，那就留下能覆盖未来生活基本需要的兜底资金就好了。
（2）交费时间
如果是普通的上班族、体制内的朋友，收入比较稳定，可以考虑把交费的时间拉长一点，比如选10年、20年或30年。
如果是做生意或者偏向吃青春饭的行业，可以选短一点的交费时间，比如3年、5年，确保在挣钱高峰期先存下一笔，并且未来也不会有压力。
当然，如果你还是纠结，可以买多份，比如一份是1万交20年的，一份是3万交5年的，前期有钱多交点，后期压力小一点。
终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html
四、如果中途需要用钱怎么办？如果中途断交怎么办？
1.如果中途需要用钱，怎么办？
如果买的增额终身寿险，中途是可以需要取一部分出来用的；养老金一般是到退休才能用。
另外，如果是紧急的周转，理财险都可以考虑保单贷款，最高可以贷当年现金价值的80%出来，一次最长可以借半年，到期后把本钱和利息还上，保单是不受影响的。
2.交费时间有点长，万一中途没钱了怎么办？
建议大家在购买的时候，根据自己的情况来买，尽量不要出现中途断交的情况。
如果只是暂时的没钱，保险里有个宽限期，比如你是每年12月1日交费，那么往后60天就是宽限期，在这期间把该交的保费交上，保单是不会有影响的。
如果超过这个时间，保单就暂时失效了，但是2年内可以申请再恢复，只要把欠的保费和利息交上就好。
如果2年还没交上，那合同一般就终止了，保险公司会给回我们保单的现金价值（相当于退保），可能会有损失，所以尽量还是不要断掉。
另外，一部分产品支持“减额缴清”，假设你买的3万保额，后面交不起了，此时保单的现金价值，可以一次性交清保额为1万的所有保费，那么就把保额降到1万，以后的保费就不用交了。
五、奶爸总结
以上就是奶爸目前遇到大家问的比较多的问题，也欢迎大家奔走相告~
建议有需要的朋友尽早预约奶爸了解一下，预约是免费的，大家都可以多了解了解这类险种。
最后，给大家分享一份理财保险的热门产品攻略，大家可做参考：2023年7月理财险榜单，增额终身寿险和年金险哪个值得买？
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。
