养老年金险选购要点有哪些？目前优质的养老年金险有哪些？

随着人口老龄化和少子化的进程加快，很多人意识到想要获得高品质的养老生活还得靠自己。

 

除了社保里面的基本养老金，不少人也会选择购买商业养老保险。

 

不过，商业养老金产品那么多，水平层次不齐，增值服务也各不相同。

 

究竟养老年金险选购要点有哪些？目前优质的养老年金险有哪些？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

养老年金险选购要点有哪些？

目前优质的养老年金险有哪些？

中途退保保单利益谁更高？

奶爸总结

 

一、养老年金险选购要点有哪些？

 

一款养老年金险产品好不好，主要看三个方面： 领取金、现金价值（退保金）、身故赔付（身故金）。 

 

三者数值当然越高越好，但却不可兼得，需要从中做出取舍，

 

比如想要领的养老金比较多，那么现金价值可能就会相对少一些。

 

1、领取金

 

就是每年/月可以领到手的钱。

 

比如说一样的保费和缴费年限，都是从55岁开始领，保证领取终身和保证领取20年。

 

买A产品每年能领5万；买B产品每年能领5.3万。

 

单看领取金的话，当然是每年领钱更多的产品更好。 

 

2、现金价值（退保金） 

 

领取金保证我们能拿到多少钱，现金价值是决定每一年保单值多少钱。 

 

我们前期投钱进去，保单中就有相应的现金价值。

 

 

 

如果后期要退保，或者用保单进行贷款，都会用到现金价值。 

 

年金领取前，现金价值增长速度越快，超过保费的年份越短，保单的灵活性越高。 

 

可以理解为，现金价值决定了我们资金的自由度。 

 

部分产品为了提高领取金额，在开始领取年金后，就不能退保或进行保单贷款。

 

部分领取额度高的产品，虽然终身有现金价值，但现金价值的增长速度和现金价值超过已交保费的速度都比较慢， 

 

所以奶爸前面说领取额度、现金价值和身故赔付三者要取舍。 

 

如果希望保单的灵活度高一点，可以考虑前期现金价值增长较快、开始领取年金后也有现金价值的产品。 

 

3、身故金 

 

不少人买养老年金会担心： 钱交了，还没领或者没领回本金就过世了，钱会打水漂。

 

当然不，因为年金险也会有身故赔付责任。 

 

不同年金险产品，身故责任是不同的，目前市面上年金险的身故责任可以归纳为三类： 

 

赔付现金价值或已交保费较大者——一般在年金领取前，保证不会损失本金

 

赔付保证领取期限内的剩余总额——一般在年金领取后，保证领取期结束后身故，不再给付身故保险金

 

单独设置身故赔偿额度——一般是可附加万能账户的产品，兼顾养老和传承

 

年金险的身故保险金额是动态的，随着年龄变化，身故责任也会不断变化：

 

 

跟现金价值一样，有些年金险产品会更注重领取额度，适合家庭观念较重的人，可以在过世留一笔钱给亲人。

 

因此，选年金险时，大家也会关注身故赔付。 

 

此外，能否对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免等，也可以作为挑选产品的辅助项。

 

二、目前优质的养老年金险有哪些？

 

按照这3大标准来看，奶爸筛选好了第一梯队的产品。

 

按照均衡型和高领取型逐一给大家讲一下：

 

1、均衡型养老年金险

 

指兼顾年金领取、现金价值和身故金这三个方面的产品，这5款产品不错：

 

 

 

奶爸以30岁男性，年交10万交10年，逐一来看看：

 

 

 

光明慧选：终身领取版

 

领取金：60岁后，每年可以领取139900元。

 

退保金（现金价值）：现金价值一直到80岁都还有，且光明慧选支持减保，如果有特殊情况，可以通过减保支取部分现金价值，用来应急。

 

身故金：保证领取20年，即2798000元，是目前市面上比较长的保证领取时长，身故保证非常不错。

 

其他：达到一定总保费，可以对接光大养老社区服务，提高养老品质；同时可选鑫保利万能账户，帮助实现资产二次增值。

 

作为一款老牌热门产品，又是大公司出品，

 

不管是服务还是产品，都经过了多年市场的打磨，深受大众喜爱。

 

鑫禧年年

 

领取金：60岁后，每年可以领取141300元，年领取养老金排第二。

 

退保金（现金价值）：是当前市场上为数不多的终身有现金价值产品

 

身故金：保证领取20年，即2826000元，能保证投入保费起到一定的杠杆效用；此外还有投保人意外身故/全残豁免，保障更加完善。

 

其他：可附加富贵管家B款/如意宝终身寿，保底利率为3.0%/2.5%，支持无限追加，非常不错！

 

总的来看，追求高领取的，鑫禧年年是个好选择。

 

鑫佑所享

 

领取金：60岁后，每年可以领取140000元，虽然比鑫禧年年差那么一点点，

 

但是！！在被保人满80岁/90岁/100岁时，可以额外再领取1倍/2倍/3倍基本保额（即每年领的养老金）作为祝寿金。

 

所以80岁后，鑫佑所享就开始反超，累计领取养老金稳居第一。

 

退保金（现金价值）：85岁前一直都有现金价值，且现金价值金额在这几款产品中排第二；同样也支持减保，保单使用更灵活。

 

身故金：保证领取20年，即2800000元，身故金保障金额，同样位列第二；可选投保人意外身故/全残豁免，给保障再加码。

 

其他：满足一定保费，可以享有城心医养/旅居疗养服务；可选万家福万能账户，保底利率2.5%

 

总的来说，不管是养老金领取、账户的现金价值增长和身故保障，

 

鑫佑所享综合表现都非常不错。

 

星海赢家（庆典版）：计划一保证领取20年

 

领取金：60岁后，每年可以领取142807元，年领养老金第一。

 

退保金（现金价值）：80岁前一直有现金价值，且现金价值金额是这里最高的。

 

身故金：保证领取20年，即2856140元。

 

其他：保单非常灵活，支持领取计划变更、减保、保单转换等；且满足一定保费也可以入住星堡养老社区，享有高端生态体系服务；可选天天盈万能账户，保底利率3%，实现财富二次增值。

 

百岁人生福享版

 

领取金：60岁后，每年可以领取139200元。

 

退保金（现金价值）：终身一直有现金价值，同样也支持减保，保单使用更灵活。

 

身故金：保证领取至80岁，因为我们是60岁起领，所以保证领取金额为2923200元，如果是55岁起领，最长保障领取有25年。

 

总的来说，百岁人生福享版年金领取和保单利益都不错，身故保障力度强。

 

怎么选好呢？

 

奶爸根据年领养老金、现金价值和身故金三个方面，

 

 

 

想要附加万能账户，看中高端养老社区服务：光明一生慧选版更合适

 

兼顾身故和养老，看中万能账户：鑫禧年年是个不错的选择

 

追求高领取、高现金价值，看中养老品质：重点关注鑫佑所享

 

追求年金高，且不在意现金价值，不打算退保：可以考虑星海赢家（庆典版）计划一

 

年纪偏大，或追求整体表现良好，注重现金价值：百岁人生福享版值得考虑

 

2、高领取型年金险

 

高领取型年金险就是每年养老金领的比较多的产品。

 

年金领取高，就要牺牲现金价值和身故金保障。

 

更适合预期寿命乐观，对身故金和退保金要求不高的人群。

 

目前高领取年金产品，不错的有这2款：

 

以30岁男性，年交10万交10年为例子，看看这两款的整体情况：

 

 

乐养多

 

领取金：60岁后，每年可以领取150000元。

 

退保金（现金价值）：终身一直有现金价值，支持减保，保单使用更灵活。

 

身故金：保证领取已交保费，即100万

 

星海赢家（庆典版）：计划二

 

领取金：60岁后，每年可以领取155258元。

 

退保金（现金价值）：69岁前有现金价值，也同样支持退保，保单使用灵活。

 

身故金：因为是60岁起领，所以保证领取15年，即2173612元。虽然说是高领取，但也在一定程度上兼顾了身故金。

 

其他：跟前面一样，比如支持领取计划变更、保单转换；提供星堡养老社区服务；可选天天盈万能账户等。

 

怎么选呢？

 

看中终身有现金价值、追求高领取：乐养多可以满足

 

兼顾高领取和身故保障，看中保单权益丰富：推荐星海赢家（庆典版）计划二。

 

三、中途退保保单利益谁更高？

 

也有些小伙伴，会担心，万一中途退保，

 

哪款退保时保单利益更高呢？

 

以30岁男性年交10万，交10年，60岁起领来对比：

 

 

 

均衡型产品，即前面5款，退保金和退保IRR差别都不是很大，

 

比如60岁时IRR在2.8%~2.9%左右；70岁时IRR在3.3%~3.5%

 

高领取型产品，即后面2款，差异性比较大，

 

乐养多兼顾现金价值和领取，整体退保IRR比较高。

 

四、奶爸总结

 

不管是平衡型年金险还是高领取型年金险，都各有各的优点。

 

最重要是要从自身的需求、预算和规划出发，选择适合自己的产品。

 

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇： 

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

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