重疾险保险赔付有哪些变化？新规怎么赔的？

如果只买一份保险，很多人都会选择重疾险。

一个很重要的原因，是重疾险赔付很痛快：

只要符合合同约定，就能直接赔几十万，这笔钱既可以拿来看病、休养，也可以用来留给家人，随便怎么支配。

后台也经常收到不少咨询重疾险赔付的咨询：

“奶爸，重疾是不是确诊即赔？”

“我听说现在重疾很多赔不了，是真的吗？”

其实，重疾险赔付有自己的一套标准，到底怎么样才能赔？

今天奶爸就来跟大家讲讲。

一、重疾险保险赔付有哪些变化？

2021年初实施的重疾新规，对重疾内容做了比较大的调整。主要有3个方面：

1、新增3种重疾保障与轻症保障

以往的重疾险，必保的重疾是25种，

新规后扩大到了28种，新增加了：

严重慢性呼吸衰竭

严重克罗恩病

严重溃疡性结肠炎

另外，把原本重疾中恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症划分为重度和轻度两种状态，将这三种病症的轻度状态划入轻症保障中。

2、甲状腺癌与原位癌

新定义中，原本按重疾赔付的甲状腺癌，被分为几种状态。Ⅰ型或更轻分期的甲状腺癌归到了轻症，I型以上的才按重疾赔付。

原位癌之前是归属到“极早期恶性肿瘤”的病种类型中，按轻症赔付。

但因为治愈难度比较低，新定义将它的赔付主动权交给了保险公司，由保险公司自行决定是否添加这一保障。 

目前来看大多数重疾险都还有这项保障。

3、三种手术保障范围变化

冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术和重大器官移植术这三种手术的保障范围更加宽泛了。 

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冠状动脉搭桥术由限定“开胸手术”变为了“切开心包手术”；

心脏瓣膜手术由限定“开胸手术”变为了“切开心脏手术”；

重大器官移植术则在原来的基础上增加了“小肠移植”。

二、重疾险保险赔付新规怎么赔的？

在很多人眼里，重疾的赔付标准就是确诊即赔，很多业务员也是这么跟客户介绍的。

然而，在28种重疾中，真正做到“确诊即赔”的只有三种，分别是：

恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失和严重Ⅲ度烧伤。 

其中，恶性肿瘤-重度只是统称，包含了多种癌症疾病。

其他的都需要达到一定的条件，具体分类如下图： 

4种赔付标准，奶爸各举一个例子。

1、确诊即赔

（恶性肿瘤-重度赔付条件）

以恶性肿瘤-重度为例，只是给出疾病的范畴，没有要求进行手术或达到某种状态。

只要确诊病情属于这一范畴，就可以得到赔付。

2、实施了约定手术后赔付 

（冠状动脉搭桥术赔付条件）

以冠状动脉搭桥术为例，明确表示理赔标准是“为治疗严重的冠心病，已经实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术”。

如果没有实施手术，即便确诊了严重的冠心病，暂时也无法获得理赔。

值得一提的是，以前的旧定义要求是“开胸手术”，理赔门槛高，而新定义只需“切开心包”，更容易实现，也体现了规定随医学技术一起进步的理念。

3、符合约定疾病状态可赔付 

（严重慢性肾衰竭赔付条件）

以严重慢性肾衰竭为例，要求“分期达到慢性肾脏病5期，且经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗”。

只是确诊疾病还不够，还需要达到它所要求的状态才能理赔。 

4、确诊180天后符合特定状态可赔付 

（瘫痪赔付条件）

以瘫痪为例，病情解释需要“疾病确诊180天后或意外伤害发生180天后”达到要求的病情状态，才算得上瘫痪。 

这意味着，假如180天内成功治愈，或者没治好但也没有达到所说状态，也不算“瘫痪”，不能获赔。

总的来说，重疾的赔付标准有4种，不同的病症对应不同的标准，不只是简单的“确诊即赔”。

三、重疾险很难赔付吗？

有些朋友可能会这样想，重疾的赔付标准好像很严格，就算得病也不一定能赔，干脆不买了。

实际上，市面上大部分重疾险除了重疾保障，还包括中症和轻症保障，有些还能附加心脑血管疾病、身故、住院津贴等责任。

也就是说，理赔门槛降低了。就算生病了没有达到重疾赔付的门槛，但可能得到中症、轻症或其他权益的赔付。

举个例子：

隔壁老王投保了超级玛丽6号重疾险，过了几年患上严重脑中风，在确诊180天后，老王的病情好转了，能够下床、能吃饭。

像老王这样的情况，确实是得不到赔付，但符合轻度脑中风后遗症的赔付标准，可以按照轻症赔付。

重疾赔付虽然有门槛，但是不代表重疾险买了也不能赔，现在产品的理赔标准是比以往更低的。

大病的治疗费用高，无论是个人还是家庭都要承受一定的经济和心理压力，重疾险保障时间长、保额高，可以分担这种低频高额的经济风险，这份保障还是很有必要的。

2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16158.html

四、奶爸总结

虽然确诊即赔不是重疾险赔付的唯一标准，但涉及几十万甚至上百万的保险金，

重疾险新规要求到达重疾状态也不算苛刻，所以这份保障还是很值得买的。 

投保时，我们也应该仔细浏览合同条款，明确理赔标准，万一后续需要理赔，自己也能心中有数。

出险时被拒赔，或者产生了理赔纠纷，也要冷静一些，先确认自己是否符合理赔状态，再通过合理的方式解决问题。

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