终身重疾险和定期重疾险的区别有哪些？给孩子买重疾险保终身好还是定期好？

终身重疾险和定期重疾险的区别有哪些？给孩子买重疾险保终身好还是定期好？

养儿一百岁，长忧九十九。

对于自己的亲生骨肉，小到买哪个牌子的奶粉、纸尿裤，大到要存多少钱给他/她读书，宝爸宝妈们都要纠结一番。

买保险也是如此。

究竟终身重疾险和定期重疾险的区别有哪些？给孩子买重疾险保终身好还是定期好？

奶爸来为大家解读：

终身重疾险和定期重疾险的区别有哪些？

给孩子买重疾险保终身好还是定期好？

奶爸总结

一、终身重疾险和定期重疾险的区别有哪些？

一般来说，少儿重疾险的定期保障有保20/30年或保至70岁，跟保终身的区别主要有以下2点：

1、保障覆盖时间不同

众所周知，人在不同年龄段发生重大疾病的概率是不同的，

这一点，我们看中国精算师协会公布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》就知道：

人这一生，得重疾的概率在50岁以后直线上升，对比起中老年时期，未成年人得28种高发重疾的概率是较低的。

但概率低不等于不会得重疾，相比大人，年幼的孩子得重疾后的痛苦程度、治疗难度以及治疗费都大大增加。

看到孩子躺在病床上，每一声痛吟都化身重拳捶打在每个父母的心头，掏不出钱来给孩子治病的家长，只会更加痛心。

这一点，即使孩子长大成人了，做父母那心痛却无能为力的心也是一样的。

所以买少儿重疾险，保终身的第一个好处就是：

能够把重疾保障覆盖孩子终身，在任何年龄段，都有一份重疾保额兜底，不同担心后续的保障问题。

如果投保的是多次赔付型的重疾险，还能将重疾保障延续得更久。

而如果只是保30年或保至70岁，保障到期后，孩子如果身体患病，可能很难再投保其他重疾险产品。

2、保费不同

长期重疾险使用的是均衡费率，投保后，每一年的保费都相同，不会因年龄增长或通货膨胀等原因而增加保费。

但如果保30年定期，则孩子需要在30年后再次投保，这时保费就不会那么便宜了。

我们可以来看下不同投保计划的保费差别：

可以看到，同样是为0岁男宝买重疾险，4个不同的投保计划，同一款少儿重疾险，同样的保障内容和保额，

选择少儿重疾险保终身，年保费在1千出头，如果交足30年，总保费在3万左右；

如果只是定期保障，选择少儿重疾险保30年，年保费只需365元，交足20年，总保费低至7000元左右，可以说大部分家长都能负担；

选择少儿重疾险保至70岁，年保费819元，总保费2.46万元，年保费跟保终身的只相差276元，总保费就相差了8280元左右。

如果是在缴费前期出险，这点差距一般可以忽略不计，但如果是在缴费期后出险，这个差额就见仁见智了。

当然，如果是在70岁后出险，那么必然是保终身的保单“赢”了。

但如果只是先给孩子保30年，保障到期后，若孩子身体无异常，再给他续上重疾保障，那么这个价格就高很多了：

假设按照表格上的保障方案投保，给0岁男宝买了保30年的少儿重疾险，到了孩子30岁，保障到期后，再为其续保成人重疾险。

少儿重疾险+成人重疾的总保费为17.6万（按现行费率计算），是少儿重疾险保终身的7倍左右。

更别说通货膨胀一直持续，将来重疾险的保费会越来越高，所以这个方案也是不太划算的。

总结下来：

保终身的少儿重疾险，优点是保障覆盖时间长，能为孩子的终身重疾保障兜底，只是价格相对保定期会高一点；

定期的少儿重疾险，优点是保费便宜，只是保障时间短，后期投保需重新健康告知，并且成人重疾保费会更高。

二、少儿重疾险保终身好还是定期好？

综合上述的保障和价格差距，

少儿重疾险保终身还是保定期，我们可以分情况讨论：

1、预算充足

选择保终身，保费虽然相对高一点，但却能够覆盖孩子更长的重疾保障，

从保障期限的角度讲，有条件的家长当然选择一步到位最好。

不过，从保额和保障内容角度讲，保险配置是一个随着时间、身体状况等因素需要动态调整的过程，

孩子长大后或多或少需要增加保障，

在有了一份保终身的少儿重疾险之后，以后可以再用定期的成人重疾增加保额，或者叠加二次癌症等额外保障。

2、预算中等

预算一般般的家长，既想要给到孩子较好的保障，又想减缓一下缴费压力的话，

可以考虑保至70岁，保费比保终身的要低一点，且除了未成年时期，还能覆盖到孩子部分的重疾高发年龄段。

3、预算有限

这种情况下，就只需考虑孩子未成年时期的重疾风险了，

少儿重疾险保30年或20年，一般年保费只用几百块，

不过奶爸建议预算范围内加高保额，如果无法长期保障，就将保障力度做足。

等到孩子成年，就由他负责自己的风险保障。

三、奶爸总结

很多人都觉得儿女生来就是“讨债”的，但看着一个幼小的生命从牙牙学语到清晰地喊出爸爸妈妈，那种为人父母的喜悦是难以形容的，我们由此也开始有了顾虑。

提前为孩子准备好风险保障，是对孩子的生命负责、家庭负责。

关于更多重疾险的产品，感兴趣的朋友可以点击奶爸整理的重疾险榜单详细了解：

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