给小孩买理财保险到底好不好？儿童教育金保险哪个保险公司好？

要说一家三口谁最花钱，毋庸置疑肯定是孩子！

给孩子的花销，衣食住行已经算小的了，占大头的是孩子的教育费、婚嫁金等，

尤其是孩子的教育费，更是要孩子从幼儿园到大学、研究生甚至博士毕业，横跨2、30年的时间持续投入。

中国网的2020中国家庭教育行业研究报告显示，我国新中产人群在支出结构上，教育支出占52%，已超过其他生活费用，成为仅次于日常开销和房租房贷的第三大日常支出。

而且收入越高的家庭，在子女教育方面的支出越大。

现代家长越来越在乎孩子的教育，在孩子年幼时就开始做教育储蓄，

在寻找理财储蓄工具的过程中，不少家长被主打“教育金”的理财型保险所吸引。

究竟给小孩买理财保险到底好不好？儿童教育金保险哪个保险公司好？

下面奶爸给大家详细解答一下。

给小孩买理财保险到底好不好？

儿童教育金保险哪个保险公司好？

奶爸总结

一、给小孩买理财保险到底好不好？

在介绍产品之前，奶爸建议大家先了解增额终身寿险和年金险的区别，这样更方便理解产品：

终身寿险和年金险的区别在哪里？增额终身寿险和年金险哪个更好？

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回到产品，理财险配置。首先，我们要知道给孩子储蓄教育金，这笔钱需要满足以下几个条件：

保本，钱放在那里不会有亏损风险；

能够长期积累、强制储蓄，在达成目的前，不能随意取出使用；

有收益，起码能够抵御通货膨胀；

奶爸统计了2021年市场上主要的金融工具特点汇总，发现比起其他金融产品，理财保险做教育金更合适：

奶爸以投资理财的三个维度：安全性、流动性、收益性给大家进行分析。

1、安全性

理财保险是带有理财性质的保险产品，本质作用是保障，保障未来某个时期需要用的钱。

保障的特质，归功于《保险法》和银保监会，我们每份保单利益都受到法律和监管的维护，无法兑付的风险极低，安全性不言而喻。

用来储备孩子的教育金，一来不会像股票、基金面临巨大的亏损风险；二来到了约定领取时间，能领到钱给孩子读书，达成教育金的目的。

2、流动性

以少儿年金险为例，投保后到孩子十几岁时才能领取，中途退保损失较大，流动性不高。

但教育金，就是在特定时期拿出钱给孩子读书，

如果只是单纯地存在银行、购买债券，家长很难保证会不会拿来另作他用。

一般来说，理财产品的资金的流动性差，也就意味着能进行强制储蓄。

买了教育金后，即便真的急用钱，也可以通过年金险产品的保单贷款功能进行周转，获得一笔资金。

3、收益性

如今年金险的利率大都在3.5%左右，部分高收益的产品能够突破3.5%，接近4%，收益跟股票、基金没法比。

但根据投资不可能三角，没有任何一个金融工具可以同时兼顾安全性、流动性和收益性。

一般来说，收益性和安全性是成反比的，所以股票、基金等高收益金融工具，安全性也就相对没有那么高。

有朋友说，银行的理财产品和大额存单利率不是高于3.5%？

事实上，资管新规落实后，银行理财将不会再保本保息，要自负盈亏。

而大额存单的利率前不久才宣布下调，在利率普遍下行的大环境里，银行定存的利率并不能保证。

前几年国债的收益率还算不错，三年期能达到4%，5年期能达到4.27%，虽然不及银行理财产品的收益率，但已经超过银行定期存款。

但是从2020年底亏损，国债的收益率直线下降，三年期国债利率降到3.8%，五年期国债利率也仅剩3.97%

2021年第五和第六期国债的收益率又大幅下滑了，三年期国债利率降至3.4%，五年期国债利率降至3.57%，整体下调了0.4个百分点，降幅达到了10%

数来数去，能够保证收益的当属理财型保险，毕竟年金险的收益是写进合同里的，3.5%的利率也能一定程度抵御通货膨胀。

在当下这个金融市场里，理财型保险可以满足家长们给孩子储备教育金的需要。

不过，在给孩子购买教育金前，奶爸建议先给家庭把重疾险、医疗险、意外险等保障型保险搭建好，毕竟科学的投保应该是先保障，后理财。

如果你想给自己制定详细的保障方案，可以点击右侧的【方案定制】链接，免费进行方案定制，届时会有专业的规划师联系您，并为您提供一对一的免费服务，让您买到适合的保险。

二、儿童教育金保险哪个保险公司好？

当下理财型保险中，有不少专门给孩子设计的教育型年金险，不过保障内容五花八门，卖点也是都不同。

奶爸把市面上的少儿年金筛了一遍，选出以下4款优质产品供大家选择。

我们分别来说下4款产品的保障特点。

1、星宝贝少儿年金险

主要保障孩子从高中到研究生的教育费用，30岁保障到期给付120%已交保费。

假设陈先生为刚出生的儿子投保，年投3万，5年缴费，总计投入15万元，基本保额为19868元。

儿子15~17岁时，每年可领取40%基本保额，即7947元，3年共计23841元；

儿子18~21岁时，每年可领取80%基本保额，即15894元，4年共计63576元；

儿子22~24岁时，每年可领取100%基本保额，即19868元，3年共计59604元。

到了儿子30岁，能够拿到120%的已交保费，也就是18万元。

从15岁开始领取年金到30岁保障结束，陈先生的儿子总共领取了32.7万元，是总保费的2.18倍，IRR（内部收益率）为3.483%。

特点总结

这款产品的年金领取覆盖孩子人生关键节点，收益也可观。

如果孩子在大学毕业后直接工作，领取的深造教育金可以积攒下来，跟30岁时的满期金一起领取用作婚嫁。

此外，星宝贝的起投金额根据不同的缴费期限有所不同，最低总投入额度是趸交3万元，分期额度是10年交的7000元。

想给孩子投入多点，但预算有限的家长，可以选择分10年缴费。

2、恒大金状元

主要覆盖了孩子高中、大学以及创业/婚嫁费用，30岁满期后还给付100%基本保额。

假设安先生为1岁的女儿投保金状元，年投4万，5年缴费，总计投入20万，基本保额为85000

女儿15~17岁时，能每年拿30%的基本保额，即25500元，3年共计76500元；

女儿18~21岁时，能每年拿50%的基本保额，即42500元，4年共计17万元；

女儿25岁时，能拿到100%的基本保额，即85000元。

女儿30岁时保障到期，满期返还金给到100%基本保额，即85000元。

从15到30岁，安先生总共从保单中领取了41.65万元，是总保费的2.1倍，IRR（内部收益率）高达4%，突破3.5%的利率，收益相当不错。

特点总结

除了收益高，还能附加恒大传家宝万能账户，保底利率2.5%，还可以转投进万能账户进行二次增值，获得更高收益。

还有住院医疗保险可选，150万的报销额度，0岁男宝只用541元，而且保证续保5年，可以根据自己的预算和保障需求进行选择。

3、恒安标准筑梦未来少儿年金

主要给付孩子的大学教育费以及生存满期金，满期金设计比较特别：

若被保人生存至合同保障期限届满时（22周岁），保司按照被保人投保时的年龄，给付不同额度的满期保险金：

0~2周岁投保：150%已交保费

3~5周岁投保：130%已交保费

6~8周岁投保：110%已交保费

9~12周岁投保：100%已交保费

换句话说，越早投保，筑梦未来给到的满期金就越高。

假设给0岁男童投保，年交5万，3年缴费，总计15万保费，基本保额为25010元，

到孩子18岁上大学，大学4年间，每年能拿到100%的基本保额，即25010元，总计100040元；

保障期满，即孩子22周岁时，给付满期金，即0岁投保时对应的150%已交保费，1.5*15=22.5万元，这笔钱可以给到孩子创业或补贴出国深造的费用。

从孩子0岁到22岁，总计领取了32.5万的保险金，是总保费的2.17倍，IRR高达3.9%。

特点总结

保障期限较短，只保障到孩子22周岁，给越早投保的孩子更高的收益。

投保金额根据不同缴费期，设置投保金额的上限和下限：

趸交：5万元起投，最高19.9万；

3年交：1万元起投，最高6.6万元/年；

5年交：1万元起投，最高3.9万/年。

最高总投入保费不超过19.9万，但作为大学教育金储备，其实也很充足了。

4、乐童保少儿年金

主要保障孩子大学到研究生的教育金，18到24岁，每年可给领取100%基本保额，30岁保障满期一次性给付5倍基本保额。

假设给0岁男宝投保，年交3万，10年缴费，总计30万保费，基本保额为47000元。

在孩子18~21岁读大学时，可每年领取47000元保险金，共计188000元；

在孩子22~24岁读研究生时，同样每年领取47000元保险金，共计141000元。

在孩子28周岁时，能拿到5倍基本保额，即5*47000=235000。

从0岁投保到28岁保障期结束，28年里一共领取了56.4万元的年金，是总保费的1.88倍，IRR也达到了3.51%。

特点总结

起投门槛较低：起投保额为1万元，0岁男宝、10年缴费，最低每年6339元。

还可附加年金险少见的投保人豁免责任，投保人罹患重/中/轻症、或身故，可豁免剩余保费，即使投保人倒下了，也不会影响孩子的保单。

投保建议：

星宝贝少儿年金：适合预算充足、想要将孩子高中到研究生费用一步到位准备好的家长。

恒大金状元：可选万能账户，年金可转投万能账户灵活使用，适合想要灵活使用这笔教育金的家长。

筑梦未来少儿年金：单纯为大学费用做准备，投保越早满期金越高且返还较快，更适合给孩子尚年幼、想给孩子更大自主权的家长，除了高等教育费，还有一大笔满期金可给到孩子自由支配。

乐童保少儿年金：起投门槛低，适合想要在中年阶段减缓经济压力的家长，提早为孩子准备好大学、研究生高等教育费和婚嫁金，在40、50多岁时就无需再为孩子的教育、婚嫁操心。

三、奶爸总结

在这个竞争激烈的社会，家长们想为孩子保驾护航，就要学会未雨绸缪，

一份教育金，能在孩子读书路上减少名为“钱”的荆棘。

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想了解更多关于理财险的产品，欢迎阅读奶爸整理的理财险榜单：

2021年12月理财险榜单，停录前哪些年金险和增额终身寿险值得买

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