买重疾险，最常被问到的问题就是“我该买多少保额？”有人觉得三十万够了，有人觉得一百万也不多。事实上，保额过低是很多家庭买重疾险时犯的最大错误。保额少了，出险时根本不够用；保额高了，保费压力又太大。本文用一个简单的公式，帮你科学计算自己需要的保额。

一、为什么保额这么重要？

重疾险的核心功能是“收入损失补偿”，而不是仅仅报销医疗费。医疗费可以用百万医疗险来覆盖，但重疾导致的收入中断、康复费用、家庭日常开支，都需要重疾险来支撑。一个年收入三十万的白领，确诊癌症后需要两到三年的治疗康复期。这期间，他的收入几乎为零。如果他的重疾险保额只有二十万，那意味着他每年只有不到七万块来维持家庭开支，还要从中支付自费药、康复营养费。这显然是不够的。

二、保额计算公式：治疗费用加收入损失加隐性支出

合理的重疾险保额应该包含三个部分：治疗费用、收入损失、隐性支出。

治疗费用：目前常见重疾的治疗费用大约在三十到五十万之间。如果需要骨髓移植、质子重离子治疗等，费用可能超过八十万。这部分建议按五十万预估。

收入损失：重疾的康复期通常为三到五年。建议按三到五倍年收入来计算。年收入三十万，收入损失部分就需要九十到一百五十万。

隐性支出：包括康复期间的营养费、护工费、异地就医的交通住宿费等，这部分每年至少三到五万，按三年算约十万到十五万。此外还有房贷、孩子教育费、父母赡养费等固定支出，这部分需要根据个人情况单独计算。

所以一个简单的保额公式是：保额等于治疗费用加三年年收入加额外负债。以一位三十五岁男性为例，年收入三十万，房贷还剩八十万，孩子教育费预计四十万。他的合理保额等于五十万治疗费加九十万收入损失加八十万房贷加四十万教育费，合计二百六十万。其中重疾险建议覆盖治疗费和收入损失，即一百四十万左右；房贷和教育费由定期寿险覆盖。

三、不同收入水平的保额建议

年收入十万以下：建议保额三十到五十万。优先保证基础治疗费用，收入损失部分靠积蓄和家人支持。

年收入十到二十万：建议保额五十到八十万。覆盖治疗费用加一至两年收入损失。

年收入二十到四十万：建议保额八十到一百二十万。覆盖治疗费用加两至三年收入损失。

年收入四十万以上：建议保额一百二十到一百五十万。覆盖治疗费用加三年收入损失。

一线城市由于生活成本和医疗费用更高，建议在以上基础上增加百分之二十到三十。

四、常见的保额误区

误区一：有医保就够了。医保有起付线、封顶线和报销比例限制。以癌症治疗为例，很多靶向药、进口药医保不报销，需要自费。一份五十万的重疾险，是医保之外的重要补充。

误区二：保额以后再加。随着年龄增长，保费会上涨，而且健康状况可能变化。今天能标准体承保的人，三年后可能因为体检发现的结节而被除外承保。最好一次到位。

误区三：只给孩子买，大人裸奔。这是最危险的错误。父母是孩子最大的保险，如果父母倒下了，孩子的保费都没人交。

五、预算有限时，保额和保障期限怎么取舍？

核心原则：保额优先，保障期限次之。宁可保到七十岁，也要确保保额达到五十万。因为七十岁前是你家庭责任最重的时期。七十岁以后，孩子已成年、房贷已还清，对重疾险的依赖度降低。以三十岁男性为例，五十万保额保终身年保费约五千八百元，保至七十岁约四千五百元。如果预算实在紧张，可以先买保至七十岁的定期版本，等收入提高后再加保终身产品。

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