支付宝长钱保增额终身寿险可靠吗？安全吗？

最近支付宝上的长钱保系列产品热度居高不下，很多朋友来问奶爸相关问题。

长钱保其实是一个完整的产品矩阵，既有年金险也有增额终身寿险，两者在收益模式、资金灵活性和适用场景上差别很大。

今天奶爸专门测评的是长钱保增额终身寿险（分红型），帮大家搞清楚这款产品到底可靠吗？安全吗？值不值得买？

毕竟是要锁定几十年的资金，大家最关心的就是本金会不会受损，承诺的收益能不能兑现。

一、长钱保增额终身寿险核心优势解析

首先，大家最关心的安全问题，答案是肯定的。

长钱保由人保寿险承保，也就是中国人民人寿保险股份有限公司。

它是中国人民保险集团（PICC）旗下的核心子公司，妥妥的央企背景，世界500强企业，品牌实力和偿付能力都非常有保障。

我们的人寿保险保单都受《保险法》严格保护，哪怕保险公司经营出现问题，也会由银保监会指定其他保险公司接手，我们的保单权益不会有任何损失。

更何况是人保寿险这样的大型央企，安全性更是不用多说。

接下来看产品的保障内容，整体全面且投保规则灵活。

投保年龄范围很广，

从出生满28天的婴儿到65周岁的老人都可以投保。

缴费期选择丰富，

支持趸交、3年、4年、5年一直到10年交，

不管你是想一次性投入，还是每年小额定投，都能找到适合的方式。

身故/全残保障分三个阶段设计，非常贴心：

18岁前身故或全残，赔付已交保费和现金价值的较大者；

18岁后且在缴费期内，赔付已交保费的一定比例和现金价值的较大者，

其中18-40岁赔160%，41-60岁赔140%，61岁及以上赔120%；

18岁后且缴费期满后，赔付已交保费比例、现金价值和有效保额三者的较大者，保障力度更强。

红利领取方式有三种，灵活度很高：

可以选择现金领取，直接把分红拿出来补贴日常开销；

也可以选择累积生息，让分红在保险公司继续复利增值；

还可以选择购买交清增额，用分红来购买更多的保额，让保障和收益同步提升。

接下来是大家最关心的收益部分。

分红型增额寿的收益分为两部分：保证利益和分红收益。

保证利益是白纸黑字写进合同的，不管保险公司经营好坏，这部分钱100%能拿到。

分红收益是不确定的，取决于保险公司每年的经营成果，好的时候多拿，差的时候少拿。

我们以0岁女宝，年交3万，交5年为例，看看长钱保的收益表现：

第6年，保证利益14.71万元，叠加分红后的总利益15.55万元，已经超过总保费，实现回本。

这个回本速度在分红型增额寿里属于中等偏上水平。

持有20年，保证利益18.76万元，总利益24.11万元，是总保费的1.6倍。

持有30年，保证利益22.31万元，总利益32.98万元，接近总保费的2.2倍。

持有50年，保证利益31.55万元，总利益61.69万元，是总保费的4倍多。

持有到105岁，保证利益81.93万元，总利益344.31万元，长期收益潜力不错。

我们再和市场上另外两款热门产品做个对比：

中英人寿福满盈C款的保证利益略高一些，长期来看更稳健；

陆家嘴国泰泰赢家2.0的叠加分红后总收益更高，长期收益潜力更大；

长钱保的收益处于两者之间，表现比较均衡，没有明显的短板。

分红型产品的实际收益，很大程度上取决于保险公司的历史分红表现。

分红实现率很好理解，就是保险公司实际分给你的钱，和当初给你演示的预期分红的比例。

超过100%，说明实际拿到的分红比预期多；低于100%，说明比预期少。 

从人保寿险2022-2024年的分红实现率数据来看，整体表现不错，有不少产品的累计分红实现率超过了100%。

比如丰盛人生A款自2014年起累计110%，丰盛人生B款累计121%，安享人生B款累计121%。

当然也有部分产品波动较大，但作为大型央企，人保寿险的分红能力还是比较有保障的。

二、长钱保的不足

当然，长钱保也不是完美的，有几个地方需要大家注意。

第一，分红收益是不确定的。

这是所有分红型产品的共性，演示的高收益只是一个参考，不是承诺。

大家在购买的时候，一定要重点关注保证利益部分，不要把所有希望都寄托在分红上。

第二，回本速度不算快。

虽然长钱保第6年就能回本，但市场上有一些分红型增额寿产品，第4、5年就能实现回本。

如果你的资金流动性要求比较高，可能需要再考虑一下。

总的来说，

如果你偏爱大公司品牌，看重线下服务网点，想要一款收益均衡、安全稳健的分红型增额寿，长钱保是一个不错的选择。

买保险是一件需要长期规划的事，尤其是增额终身寿险，缴费期和保障期都很长。

奶爸保是国内领先的第三方保险咨询平台，

会站在客观中立的角度，根据你的实际情况和需求，为你量身定制最适合的保险方案。

我们提供一对一专属咨询，从产品对比到理赔协助，全程为你保驾护航。

如果你对长钱保感兴趣，可以上奶爸保官网咨询我们的专业规划师。

三、奶爸总结

支付宝长钱保增额终身寿险（分红型）是一款可靠且安全的产品。

它由央企人保寿险承保，保单安全有保障；

收益有明确的保底，还有机会获得分红收益，长期表现均衡；

保障内容全面，红利领取方式也灵活，

适合大多数想要进行长期养老储备或财富规划的朋友。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

1、一生中意福享版（分红型）

中意人寿经典款——一生中意系列！

虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。

叠加分红收益后，封闭期只有7年，

10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。

保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。

【适用人群】

能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。

2、一生中意鑫享版（分红型）

同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，

鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。

30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，

封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，

最高无限接近3%！

【适用人群】

追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。

3、鸿利鑫享3.0（分红型）

陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。

保司实力出众，产品也很优秀：

30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，

如果叠加红利收益，最高超过3.1%！

可以说两者都兼得。

【适用人群】

看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。

4、悦享盈佳福享版（分红型）

中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。

且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！

30岁女性，5年交，年交10万，

单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。

附加红利收益后，封闭期只有6年，

持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！

【适用人群】

看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。

5、光明至尊乐享版（分红型）

光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。

新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，

单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。

而且，保证收益是这里面最高的：

30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！

如果叠加红利收益，

保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，

最高预期红利IRR＞3%

【适用人群】

看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~