五十岁以上，买不了重疾险怎么办

五十多岁，人生已经走过了一大半。孩子工作了，有的甚至已经结婚生子。房贷差不多还清了，身上的担子轻了不少。这个年纪的人，开始更多地关注自己的健康，毕竟身边的老同学、老同事，时不时就听说谁查出了癌症，谁做了心脏搭桥，谁突然就走了。

传统重疾险已经不适合
很多五十多岁的人想给自己买份重疾险，不为别的，就是不想将来拖累孩子。但是打开各种保险产品一看，发现绝大部分重疾险的最高投保年龄就是五十岁或者五十五岁，超过这个年龄直接不让买了。少数允许五十五岁以上投保的产品，保费高得离谱。举个例子，一个五十五岁的女性，买一份二十万保额的终身重疾险，分十年缴费，每年可能要交两万五左右，十年总保费二十五万，比保额还多出五万。这就是典型的保费倒挂，你交给保险公司的钱比将来保险公司赔给你的钱还多，完全没有杠杆可言。

还有好几条路可以走
那么五十岁以上的人，是不是就完全没有办法获得大病保障了？当然不是。虽然传统的重疾险这条路走不通了，但还有好几条路可以走。下面我按照推荐程度，给你讲讲这几个方案。

首选：防癌医疗险
首先要推荐的是防癌医疗险。这可能是五十岁以上人群性价比最高的选择了。防癌医疗险和重疾险不一样，它属于医疗险的范畴，专门报销因为癌症产生的住院费用、门诊放化疗费用、靶向药费用等等。它的优点是健康告知非常宽松，三高、糖尿病、冠心病、风湿类风湿这些老年人常见病都不影响投保，很多产品甚至不需要体检，只需要回答几个简单的健康问题就能买。价格也很亲民，五十五岁的人买一份两百万保额的防癌医疗险，一年大概一千块钱出头。而且现在很多防癌医疗险都保证终身续保，也就是说你今年买了，以后不管身体怎么变化、不管产品有没有停售，保险公司都要让你一直续保下去，直到终身。这对于老年人来说太重要了，因为癌症的风险是随着年龄增长越来越高的，保证终身续保意味着你一辈子都有癌症治疗费用的保障。

次选：当地惠民保
其次要推荐的是当地的惠民保。惠民保是最近几年各地政府和保险公司合作推出的普惠型医疗保险，一年保费从几十块到一百多块不等，最高能报销上百万的医疗费用。惠民保最大的好处是不限年龄、不限健康状况，就算已经得了癌症也能买，只是报销比例会低一些。对于五十岁以上的人来说，惠民保是一个非常好的基础保障，因为它能报销住院医疗费用，不限病种，不像防癌医疗险只保癌症。

当然惠民保也有缺点，它的免赔额比较高，通常是两万块，而且报销比例不是百分之百，一般在百分之五十到百分之八十之间。但考虑到它每年只需要几十块钱，这个性价比已经无敌了。你可以在微信或者支付宝上搜索你所在城市的惠民保，比如北京的“普惠健康保”、上海的“沪惠保”、广州的“穗岁康”等等，看看投保时间是不是开放了。如果错过了当年的投保窗口，也可以看看有没有其他替代产品。

第三：给付型老年防癌险
第三个方案是给付型的老年防癌险。这种产品跟前面说的防癌医疗险不一样，防癌医疗险是报销型的，花了多少报销多少。而给付型的老年防癌险类似于重疾险，确诊癌症就一次性赔一笔钱，比如十万或者二十万。这种产品的好处是，你拿到这笔钱可以自由支配，不管是用来请护工、买营养品，还是补贴家用，都可以。它的健康告知也比较宽松，三高糖尿病都能买，价格比防癌医疗险贵一些，五十五岁买十万保额，保十年或者二十年，一年大概两三千块钱。如果你手头比较宽裕，想在防癌医疗险的基础上再加一份现金赔偿，可以考虑这个。

第四：老年意外险
第四个方案是意外险。你可能觉得意外险和重疾有什么关系？其实对于老年人来说，一次意外摔倒可能导致骨折，骨折后的长期卧床又可能引发肺部感染、血栓等一系列并发症，这些并发症的治疗和康复费用往往很高。而且老年人因为身体机能下降，同样的疾病和意外，恢复起来比年轻人慢得多，需要的医疗资源和护理资源也多得多。一份好的老年意外险，除了保意外身故和伤残，还应该包含意外医疗报销，最好是不限社保范围、零免赔、百分百报销的那种。一年两三百块钱就能买到不错的保障。

第五：自己储蓄备用
第五个方案是储蓄。这听起来不像保险，但确实是一个可行的思路。如果你五十多岁，手头有一笔积蓄，与其交给保险公司买一份保费倒挂的重疾险，不如把这笔钱单独存在一个账户里，作为你自己的健康备用金。比如你原本打算每年交两万五买重疾险，现在不买了，每年往一个专门的银行账户里存两万五，存十年，连本带利也有二十七八万。这笔钱存在你名下，想怎么用就怎么用，比交给保险公司灵活多了。当然这个方案有一个前提，就是你得有足够的自律性，确保这笔钱不会被挪作他用。

心态放平，抓住重点
最后我想说的是，五十多岁的人配置保险，心态要放平。你已经不需要追求什么终身保障、什么全面覆盖了，你需要的是用最少的钱解决最高频、最致命的风险。癌症是第一位的，所以防癌医疗险要优先安排。其次是住院医疗，惠民保或者百万医疗险能买就买。然后是一些小的意外和医疗风险，靠意外险和小额医疗险来覆盖。做到这三点，你基本上就把老年阶段最担心的几大风险都管住了。

直接去奶爸保上查清单
如果你不太确定自己这个年龄和身体情况还能买什么，可以直接去奶爸保上找客服，说清楚你的年龄和主要健康问题，他们会给你列出目前还能投保的产品清单。五十多岁买保险，选择确实不多了，但好在还有这些选择。趁现在身体还没有大问题，赶紧行动起来，别等到真的查出了什么才后悔没有早点安排。

如果大家挑选保险有什么困难，可以关注：奶爸保公众号 进行1对1咨询，现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。