四十多岁身体有毛病能买重疾险吗？为什么奶爸保的核保顾问更靠谱

体检报告上的异常越来越多
“我今年四十四，高血压两年了，一直在吃药控制，血压稳定在一百三、八十左右。去年体检又查出了脂肪肝和尿酸偏高。以前年轻的时候觉得保险没必要，现在想买重疾险，但听说有高血压就买不了了。是真的吗？像我这种情况，还能买到重疾险吗？我找了好几个代理人问，有的说能买，有的说不能买，我都不知道该信谁了。”这是一位四十四岁男士的提问。面对互相矛盾的说法，你最需要的不是又一个猜测，而是一个确定性的答案。而奶爸保的核保顾问，就是专门帮你拿到这个确定性答案的。

有高血压不等于买不了
先给你一个明确的答案：有高血压，不一定买不了重疾险。关键在于你的血压控制情况。大多数重疾险的健康告知里，对于高血压的问法是“是否患有二级及以上高血压”或者“收缩压是否超过一百六、舒张压是否超过一百”。你每天吃药控制在收缩压一百三、舒张压八十，这个属于一级高血压，很多重疾险是可以标准体承保的，也就是正常价格、正常保障，不给你加费也不除外任何器官。但是，不同保险公司的核保标准不一样。有的公司对高血压非常严格，哪怕是一级也要加费。有的公司就比较宽松，只要控制良好就直接标准体。你问的那几个代理人，可能只代理一两家公司的产品，所以他们给的答案是基于自己公司的标准，自然不一样。要得到真正客观的答案，你需要同时了解多家公司的核保政策。

核保结论有五种可能
保险公司对于有健康问题的人，会给出五种可能的核保结论。从好到坏依次是：标准体承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒保。你这种情况，大概率是标准体承保或者最多加费百分之十到二十。如果某些产品对高血压比较严格，可能会要求你做一次动态血压监测或者提供近半年的血压记录。只要你的血压控制得好，拿到标准体或者轻微加费的结论是很有希望的。但问题是，你不可能自己一家一家保险公司去试。每试一家，如果被拒保或加费，就会在大数据系统里留下记录，影响你下一次投保。正确的做法是找专业的核保顾问，同时向多家公司提交核保申请，然后只选结论最好的那一家。奶爸保的核保顾问服务做的就是这件事。

脂肪肝和尿酸高影响不大
至于脂肪肝和尿酸高，这两个问题对重疾险核保的影响非常小。轻度到中度的脂肪肝，只要肝功能指标正常，绝大多数重疾险都不问，直接标准体承保。尿酸高，如果没有发展到痛风性关节炎或者肾功能损伤，也基本不影响。所以你最需要关注的是高血压，脂肪肝和尿酸高基本不用担心。但为了保险起见，你在做核保预审的时候，把所有体检异常项都如实告诉奶爸保的顾问，他们会帮你整体评估，不会漏掉任何一个可能影响核保的因素。

不要自己去网上乱搜
但是有一个非常关键的提醒：千万不要自己拿着体检报告去网上一个一个产品试。因为你每申请一家保险公司，如果被拒保或者除外，就会在保险行业的大数据系统里留下记录。下次你再买别的保险，其他公司会看到你曾经被拒保过，这会对你的核保产生负面影响。这叫做“核保足迹”，很多普通消费者不知道这一点，结果自己瞎试了几家被拒保之后，再想找顾问帮忙就难了。奶爸保的核保预审服务，是通过他们的内部渠道先做非正式评估，不会留下任何记录。只有当你确认要投保某一家公司时，才会正式提交申请。这个流程设计就是为了保护你的核保足迹。

四十多岁买重疾险还划算吗
除了能不能买的问题，很多四十多岁的人还会问另一个问题：现在买还划算吗？毕竟保费不便宜了。一个四十四岁的男性，买一份三十万保额的终身重疾险，分十五年缴费，每年大概要交一万二到一万五。十五年总保费十八万到二十二万，保额三十万，杠杆大概一点五倍左右。比起年轻人五六倍的杠杆，确实低了很多，但依然有杠杆。而且你要知道，重疾险最大的价值不是杠杆，而是确定性。你交了第一年保费，过了九十天等待期，就拥有了三十万的保障。万一第二年就出险了，你只交了一万多块，保险公司赔你三十万。这个确定性，是任何储蓄都无法替代的。奶爸保上有一个“保费倒挂计算器”，你输入年龄和保额，它会帮你算出总保费和保额的比例，如果出现倒挂会明确提醒你。对于四十四岁这个年龄，绝大多数产品还没有倒挂，可以放心买。

如果买不了标准重疾险怎么办
当然，如果你因为血压控制不理想，或者还有其他更严重的问题，比如糖尿病、冠心病、肺结节等，导致标准重疾险被拒保或者除外太多器官，那也不要灰心。奶爸保的顾问会给你推荐几个替代方案。

替代方案一：防癌险
第一个替代方案是防癌险。防癌险只保癌症，不保心脑血管等其他重疾。但癌症占了所有重疾理赔的百分之六十以上，而且防癌险的健康告知非常宽松，高血压、糖尿病、冠心病患者都可以买。价格也比全险便宜很多，四十四岁买一份三十万保额的终身防癌险，一年大概三千到四千块。如果你因为高血压或者脂肪肝被重疾险加费或者除外，不妨考虑用防癌险加百万医疗险的组合来代替。奶爸保上有专门的防癌险对比表，把每款产品的健康告知宽松程度、保额、价格列得很清楚。

替代方案二：定期重疾险
第二个替代方案是定期重疾险。如果你觉得终身重疾险每年一万多太贵，可以买一份保到七十岁的定期重疾险。同样的三十万保额，保到七十岁，分十五年缴费，每年大概七千到八千，比终身便宜了将近一半。保障到七十岁，已经覆盖了你人生中风险最高的这二十六年，性价比很高。奶爸保的产品筛选器里，你可以把保障期限设为“保至七十岁”，然后看哪些产品支持这个选项，价格一目了然。

替代方案三：百万医疗险加惠民保
第三个方案是百万医疗险加惠民保。百万医疗险的健康告知比重疾险宽松一些，很多高血压、糖尿病控制良好的患者可以除外承保或者加费承保。四十四岁买百万医疗险，一年大概一千出头。然后再买一份当地的惠民保，一年几十到一百多块，带病也能投保。两个加起来，住院治疗费用基本上能报销大部分，虽然不像重疾险那样给你一笔现金，但至少不会因为看病而掏空积蓄。奶爸保上有全国各地惠民保的投保入口和汇总信息，你不用自己到处找。

四十多岁是最后的窗口期
最后想说的是，四十多岁是买传统重疾险最后的窗口期。过了五十岁，很多重疾险就不让买了，或者保费出现倒挂。你现在四十四岁，身体虽然有高血压但控制得不错，这是你最后一次机会用相对合理的价格买到一份终身重疾险。再拖几年，等到四十八九岁，血压可能更难控制，而且保费会再上一个台阶。

为什么奶爸保的核保顾问更靠谱
总结一下，为什么四十四岁身体有毛病的你，更应该找奶爸保的核保顾问。第一，奶爸保的顾问对接了几十家保险公司的核保渠道，能同时帮你提交多家公司的核保申请，从中选出结论最好的一家。你自己做不到这一点。第二，所有核保预审都是通过内部非正式渠道进行的，不会在你的保险大数据里留下任何拒保或加费记录，保护你未来的投保资格。第三，顾问会根据你的具体体检指标，推荐核保最宽松的产品。比如对高血压一级最友好的产品、对脂肪肝最友好的产品，这些信息是普通消费者根本接触不到的。第四，全程免费，你不需要先付咨询费。你只需要把体检报告拍照上传，剩下的交给顾问。四十多岁的人，时间和精力都很宝贵，花点小钱（何况是免费的）请专业的人帮你处理核保，比自己瞎试划算太多了。

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