奶爸保
最近储蓄型保险市场产品调整节奏不断加快，不少老牌分红终身寿险接连传出停售消息，
瑞泰人寿推出的鸿利多多分红型将于6月30日正式下架，产品进入最后的投保倒计时。身边很多正在规划家庭长期理财、筹备养老与资产传承的朋友纷纷来咨询这款产品，
不少营销宣传借着停售的节点渲染产品稀缺性，很容易让普通消费者产生跟风投保的想法，储蓄保险属于长期资金配置工具，动辄锁定十几年甚至数十年资金，
盲目跟风下单很容易和自身理财规划相悖。
今天奶爸，从产品保障规则、实际收益水平以及适配投保人群3个方向，
全方位拆解瑞泰鸿利多多分红型的产品实力，帮大家结合自身情况判断这款产品有没有配置价值。
一、瑞泰鸿利多多分红型保障如何？收益表现怎么样？
首先来看投保规则与保障细节，这款产品投保年龄区间覆盖0到65周岁人群，
投保门槛相对宽泛，从刚出生的婴幼儿到临近退休的中老年群体都可以投保，
保单保障期限为终身，交费方式设置了趸交、3年交、5年交、6年交、10年交5种选择，不同交费期限可以适配不同家庭的资金投放节奏，多数中长期配置的消费者会优先选择5年交或者10年交的缴费方案。
产品核心保障是身故与全残责任，赔付规则按照缴费是否期满划分成2个阶段。
保单的有效保额每年按照1.5%的比例固定逐年递增，这个保额增长比例是白纸黑字写入保险合同的确定权益，不会受保险公司经营盈亏影响，也是产品保证现金价值稳步上涨的底层支撑。
除了核心身故全残保障之外，产品还附带3项实用性很强的保单权益，
分别是减保、保单贷款和第二投保人，
减保功能允许投保人在保单生效后按需领取部分现金价值，
没有固定的领取时间和领取额度约束，能灵活应对中途突发的资金使用需求，
保单贷款可以依托保单当下的现金价值办理短期资金拆借，缓解短期内家庭现金流紧张的难题，第二投保人功能能够提前约定保单的继任持有人，
在原投保人身故之后平稳完成保单权属交接，省去资产传承环节里繁杂的手续成本，3项附加权益极大提升了整份保单资金的灵活属性，也是当下储蓄型终身寿险受众比较看重的配套责任。
梳理完保障内容之后，再来看看产品的收益情况：
以30岁女性年交10万交5年总保费50万为测算案例，
先看保证利益，
投保满20年时保证总利益突破57万，折算长期内部收益率0.78%，
投保满30年保证总利益达到66万以上，对应内部收益率1.03%，等到投保后第45年也就是被保人75周岁时，保单保证总利益突破130万，
保证端长期内部收益率最终定格在1.32%，这个收益率就是产品收益的安全底线，
不管后续分红业务盈利好坏，这部分写进合同的现金价值不会发生任何缩水。
再看叠加分红之后的演示收益，
同样的投保条件下，持有20年综合总利益接近78万，演示综合内部收益率2.48%，持有30年综合总利益突破106万，对应演示IRR2.72%，
被保人75周岁时演示综合总利益突破421万，演示IRR来到2.96%。
这里需要着重提醒，接近3%的演示综合收益率建立在保险公司持续维持中等分红兑现水平的基础之上，分红没有保底约束，如果后续市场利率下行、保险公司投资端收益不及预期，实际派发的分红会低于演示数值，综合收益率也会同步回落。
二、瑞泰鸿利多多分红型适合哪些人买？
结合产品保障规则和收益结构的特点，这款分红终身寿险的适配人群有着清晰的画像，
只有自身理财需求和产品属性匹配的朋友入手才能发挥产品优势，
反之盲目投保很容易出现理财目标落空的情况，
奶爸认为以下四类人群可以考虑这款产品：
第一类是资金闲置周期可以超过20年，能够坦然接受收益上下浮动的长期稳健理财人群。这类消费者手里的理财资金未来二三十年没有明确的使用规划，
不会因为突发用钱需求被迫中途退保，能够熬过产品前期现金价值偏低的爬坡期，同时不执着于收益百分百固定，愿意用收益浮动换取更高的长期收益上限，
这款产品保证收益打底叠加分红增值的结构刚好契合这类需求，在分红兑现符合演示标准的前提下，长期收益会优于多数固定收益储蓄产品。
第二类是已经配齐家庭基础保障和固定收益理财底仓，想要做资产分散配置的投资者。
家庭理财的核心逻辑是分散风险，不会把全部可投资资金集中在单一理财品类，如果已经配置足额重疾、医疗、意外、寿险等保障保险，
同时用一部分资金布局了收益确定的增额终身寿或者年金险，手里还有小部分闲散资金想要博取更高收益，就可以拿出家庭可投资资产的2成以内配置这款分红险，固定收益产品守住资产安全底线，分红型产品博取收益增量，优化家庭整体理财的收益结构，平衡稳健性和增值空间。
第三类有着明确家族资产传承需求，看重保单权属规划功能的高净值投保人群。
产品自带的第二投保人规则搭配分年龄段身故赔付比例，
能够依托保单实现资产定向传承，避开法定继承里繁琐的公证诉讼流程，不同年龄段差异化的身故赔付系数还能进一步放大传承资产规模，
同时保单贷款功能可以在资产传承过程中应对家族突发的大额资金周转需求，兼顾传承属性和短期资金灵活度，对于想要稳妥实现财富代际传递的客户来说，产品配套权益有明显优势。
第四类是手握闲散资金，短期内没有消费或者理财计划，不会在缴费期内动用本金的普通投资者。
这款产品前5年缴费阶段现金价值增长缓慢，总保费50万的投入在缴费结束时保证利益还不足40万，缴费期间退保一定会亏损本金，只有确定缴费的5年里不会动用投入资金，并且做好15年以上长期持有的准备，才能依靠复利慢慢实现资产增值。
三、奶爸总结
综合整体产品表现来看，瑞泰鸿利多多分红型是一款优缺点十分鲜明的分红终身寿险。
终身保额稳定递增，保单权益齐全灵活，资产传承功能完善，长期分红收益上限可观，完美适配长期储蓄、资产配置、财富传承的核心需求。
需要重点提醒的是，这款产品已经确定6月30日正式下架停售，投保窗口期已经所剩无几。
而且受行业利率监管新规调整影响，本次产品退市并非个例，
市面上多款长期热销、口碑较好的热门分红险都在集中迎来下架调整，
后续市场很难再出现同类型、同收益结构、同高性价比的分红型寿险产品。
有真实配置需求、经过理性考量确认产品适配自身规划的朋友，不要再持续观望犹豫，
一定要抓住最后的投保机会，及时完成配置锁定长期权益，避免后续无优质产品可投。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、一生中意福享版（分红型）
中意人寿经典款——一生中意系列！
虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。
叠加分红收益后，封闭期只有7年，
10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。
保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。
【适用人群】
能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。
2、一生中意鑫享版（分红型）
同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，
鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，
最高无限接近3%！
【适用人群】
追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。
3、鸿利鑫享3.0（分红型）
陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。
保司实力出众，产品也很优秀：
30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，
如果叠加红利收益，最高超过3.1%！
可以说两者都兼得。
【适用人群】
看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。
4、悦享盈佳福享版（分红型）
中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。
且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。
附加红利收益后，封闭期只有6年，
持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！
【适用人群】
看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。
5、光明至尊乐享版（分红型）
光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。
新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，
单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。
而且，保证收益是这里面最高的：
30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！
如果叠加红利收益，
保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，
最高预期红利IRR＞3%
【适用人群】
看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
