奶爸保
随着大众就医需求不断细分，普通百万医疗险只能覆盖公立医院普通部的局限慢慢显现，不少朋友开始把目光投向保障更灵活的中端医疗险产品。
君龙人寿推出的臻爱无忧3.0依托分级计划设计，把基础住院、门诊医疗、癌症专项医疗拆分成可自由搭配的保障模块，投保年龄跨度从婴幼儿延伸至高龄老人，续保规则也提供两种选择，在中端医疗市场里拥有很高的讨论度。
很多人分不清三个保障计划的差异，也不确定自身条件能不能匹配产品定位，
接下来，奶爸就为大家详细拆解这款产品。
一、君龙人寿臻爱无忧3.0保障怎么样？
投保规则层面，产品承保年龄设置在28天到64周岁，成功投保后满足续保规则就能持续续保至100周岁，市面上多数中端医疗险投保上限卡在55周岁或者60周岁，64周岁的投保上限对高龄人群十分友好。投保职业限定1到4类，办公室行政、教师、普通制造业技工等绝大多数常规职业都能顺利投保，只有高空作业、井下采矿这类高危工种无法承保。
等待期划分两种标准，疾病相关医疗责任设置30天等待期，意外导致的就医没有等待期，投保当天意外出险就能启用保障。
续保方，可6年保证续保版本，在6年保障周期里，不管个人身体健康出现异常、过往发生理赔报销，或是产品整体停售，保险公司都不能单独拒绝个人续保申请，也不能针对单个被保人单独上调保费；
主产品划分三个保障计划，
计划一医院范围仅限二级及以上公立医院普通部搭配指定私立医院普通部，
计划二在计划一基础上增加私立医院重疾相关特需部和国际部，
计划三进一步放宽限制，私立医院普通部、特需部、国际部全部纳入保障，
三个计划住院类责任统一200万保额，免赔额区分设置，计划一可选0元或者1万元免赔，计划二固定0元免赔，计划三可选0元或者1万3千元免赔，免赔额数值越高对应基础保费越低，投保人可以根据自付医药费承受能力挑选免赔方案。
基础住院保障分成一般住院和120种重疾住院两个板块，也是三个主计划的必选保障。
一般住院保障统一覆盖住院医疗费用、特殊门诊费用、门诊手术费用，同时包含住院前后30天内门急诊花销、出院30天以内康复治疗和临终关怀开销，住院期间院内特定用药也在报销清单内。耐用医疗设备额度做分级处理，计划一和计划二额度5万，计划三提升至10万，全计划单日住院病床费报销上限统一800元。
单人病房和异地交通费的报销规则随计划升级变化，计划一和计划二不包含单人病房报销，也无法报销异地就医产生的交通开销，计划三新增单人病房报销责任，单人病房单日报销上限2500元，异地交通年度报销额度5000元。家庭投保专属权益集中在计划二，最多支持3名家庭成员共享年度免赔额，一家人共同投保能够有效降低理赔门槛，计划一和计划三没有这项共享权益。
120种重疾住院同样配备200万保额且全程0免赔，保障项目框架和一般住院保持一致，住院全程各类医疗花费、术前术后30天门急诊支出、院内特药与出院康复费用全部纳入报销。耐用医疗设备、病床费、单人病房、异地交通的报销标准和一般住院完全同步，唯一额外增加的保障是住院护工责任，护工保障年度总额1万8千元，0免赔门槛，报销比例100%，单日护工费用封顶300元，不管投保哪个主计划，只要触发重疾住院就能享受护工费用报销，有效弥补大病住院之后雇佣陪护产生的经济支出。
可选保障是这款产品灵活度的核心，分为门诊医疗、外购药、药械无忧三类附加责任，全部按需单独加费投保，不用门诊责任的投保人可以只保留主险住院保障，压低整体投保成本。
门诊医疗拆分四个细分方案，A基础、A升级、B基础、B升级，四个方案按照就诊额度、赔付次数、医院范围层层升级。
A基础门诊保额1万元，单次就诊免赔200元，全年最多理赔10次，就诊医院仅限公立普通部和指定私立医院，不含特需与国际部，普通门诊挂号加诊疗费用单次上限300元，不承保耐用医疗设备相关开销。
A升级把门诊保额提升至3万元，单次免赔上调到500元，全年理赔次数依旧10次，医院范围新增特需部和国际部，普通挂号诊疗单次报销上限调整为500元，额外附加2万元耐用医疗设备额度。
B基础门诊保额1万元，前3次就诊不设置免赔额，从第4次就诊开始每次免赔100元，全年最高理赔12次，就诊医院不含特需国际部，普通挂号诊疗单次上限800元，附带1万元耐用医疗设备报销额度。
B升级是门诊顶配方案，保额3万元，前5次就诊0免赔，后续每次就诊免赔200元，全年可理赔20次，就诊医院包含特需和国际部，普通挂号诊疗单次报销上限1200元，耐用医疗设备额度2万元，额外增加2000元中草药费用、4000元西式理疗费、2000元中式理疗费，投保计划三再加B升级门诊，还能附加扁桃体与腺样体体检治疗费用，四个门诊方案从低成本普惠到高端特需全覆盖，日常小病就诊频繁的用户可以按需选配。
外购药和药械无忧聚焦院外用药与重症专项治疗，一般外购药年度保额5万元0免赔，
医保目录以内外购药品报销比例100%，医保目录以外外购药品同样100%报销，院外体检开药以及海外医疗机构购药产生的花费也能全额赔付。
重度癌症先进医疗单独200万保额0免赔，保障覆盖癌症靶向外购药、肿瘤基因检测，质子重离子、硼中子俘获、近红外光免疫、钇90微球等当下前沿癌症治疗手段全部纳入，医保内外用药报销规则和一般外购药保持一致，海外医疗机构就诊购药全额报销。
重度癌症海外就医再单独配备200万保额0免赔，恶性肿瘤前往海外就医产生的住院诊疗费用，医保目录内100%报销，医保外60%报销，院外检查和海外医疗机构就诊花销统一100%赔付，三项药械相关责任全部附加之后，恶性肿瘤从国内院外买药、尖端疗法治疗，到远赴海外就医的大额开销都能得到充足保障。
产品全计划统一附赠增值服务，整套服务围绕重疾诊疗全周期设计，
包含重疾门诊与住院绿色通道、多学科会诊协助服务，重疾住院全程陪同就医、恶性肿瘤海外就医对接，术后居家康复指导、儿童专项眼科体检、个人专属健康管家，
另外配套多项恶性肿瘤专项基因检测、靶向用药筛查、特定疗法落地协助、院外特药直付结算、临床急需进口药申领协助，从挂号看病到术后康复用药形成完整服务链条，提升大病就医效率。
二、君龙人寿臻爱无忧3.0保费怎么样？
奶爸选取0岁、30岁、60岁、70岁四个代表性年龄段的主险裸险保费做详细拆解，保费数据均为不含门诊、药械附加责任的基础住院保费，附加门诊和癌症药械保障需要在主险保费基础上额外缴费。
0岁婴幼儿投保，计划一年交保费698元，计划二768元，计划三1698元。0岁孩子投保计划一和计划二的保费差额只有70元，多出的70元就能换到计划二重疾住院特需部报销和三人共享免赔的权益，对于准备全家一起投保的家庭来说性价比很高，计划三保费直接翻倍到1698元，相比计划二多出930元，对应的升级保障是全场景私立医院住院报销、单人病房以及异地交通费报销，适合平时习惯带孩子去私立医院看病的家长。
30岁青壮年是投保医疗险的主力人群，计划一年交478元，计划二526元，计划三1298元。30岁身体健康度普遍偏高，日常生病大多选择公立医院普通部就诊，计划一不到500元的年缴费用，就能拿下200万保额住院保障，是三个方案里性价比最优的选择。
计划二只比计划一多花48元，就能解锁重疾特需就医权益，担心重疾住院想要更好就医环境的朋友，小幅加费就能升级保障，计划三保费突破千元，适合收入稳定、就医不局限公立医院的中产上班族。
60岁临近退休的中老年群体，计划一年交1848元，计划二2033元，计划三3838元。这个年龄段人体机能下降，疾病发病概率大幅提升，保费相比中青年明显上涨，计划一不到2000元就能投保中端医疗，对比市面上多数高龄无法投保的中端产品，定价优势突出。计划二比计划一贵185元，增加重疾特需就医，老人罹患大病之后可以住进环境舒适的特需病房，计划三接近4000元的保费，适合预算充足，想要全程私立就医的长辈。
70岁高龄人群可选医疗险本就稀缺，这款产品70岁投保计划一保费3448元，计划二3793元，计划三5838元。70岁身体大概率伴随慢性病，百万医疗险要么拒保要么保费高昂，计划一三千出头就能获得住院保障，已经是高龄医疗里难得的选择，计划二只贵345元，就能拓展重疾特需就医，计划三近6000元的费用，适配经济条件优渥、优先私立就诊的高龄老人。
整体保费规律可以总结为同一年龄下计划一保费最低，计划二小幅上浮，计划三保费近乎达到计划二的两倍，差价完全对应医院范围、单人病房、异地交通这些增值保障。
另外保费区分保证续保和非保证续保两个版本，6年保证续保版本保费会比非保证续保高出百分之五到百分之十，看重长期保障稳定性的用户优先选保证续保，想要压低每年缴费成本就选择非保证续保。
三、君龙人寿臻爱无忧3.0适合哪些人买？
结合产品分级计划、保障结构和各年龄段保费定价，臻爱无忧3.0适配四类核心人群：
第一类是看重长期续保稳定性的家庭投保用户，
产品6年保证续保版本是核心亮点，市面上能做到6年保证续保还放宽投保年龄至64周岁的中端医疗险并不多见，55周岁到64周岁的中老年人很难找到保证续保的中端医疗产品，这个年龄段人群身体容易出现各类小毛病，很多医疗险核保直接拒保，臻爱无忧3.0宽松的投保年龄和保证续保规则刚好匹配。
第二类是日常门诊就诊频次偏高的人群，
低龄儿童换季容易反复感冒发烧、过敏性鼻炎，上班族常年慢性胃炎、过敏性皮肤病需要定期复诊，这类人群每年小额门诊花销累积很高，普通百万医疗险不报销门诊费用，搭配小额医疗险又需要两份保单缴费，臻爱无忧3.0的四类可选门诊可以按需配置。
第三类是偏好私立医院、特需病房就医的中产群体，
不少家长不愿意带孩子在公立医院排队候诊，大人住院也希望入住环境更好的特需病房，计划二覆盖私立重疾相关特需国际部，计划三全私立科室纳入报销还能报单人病房和异地交通。
第四类是有癌症家族病史或者亚健康体质的人群，
产品主险自带120种重疾住院200万0免赔，三项可选癌症药械责任合计大额保额，从国内靶向药外购、前沿质子重离子治疗，到恶性肿瘤远赴海外就医全部覆盖，多数百万医疗险要么没有癌症海外就医责任，要么海外医疗保额偏低，臻爱无忧3.0两项癌症专项医疗各200万保额，担心大病高额用药和海外治疗巨额花费的人群
四、奶爸总结
整体来看，君龙臻爱无忧3.0门槛宽松、搭配灵活、保障全面。
它支持高龄投保与长期续保，分三档就医保障计划，可自由选配门诊、癌症专项医疗责任，能适配刚需公立就医、家庭共保、私立高品质就医等不同需求，
大病保障充足、性价比突出，适配多数家庭及有专项就医需求的人群。
如果您对这款产品感兴趣，欢迎私信奶爸~
奶爸也给大家推荐几款可长期续保的医疗险产品：
1、人保金医保3号
✅【特点】
保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保
理赔门槛低：核心主险年免赔额支持无理赔递减至7000元，同时，还支持附加0元免赔医疗保险金，即便感冒、发烧住院治疗，也可以报销
保障力度更全：除基础保障外，还能附加院外特药医疗、外购药械，重疾住院津贴、轻中症关爱金、特定疾病及意外失能和恶性肿瘤失能保障等，非常全面。
增值服务全，就医体验更好：有重疾住院绿色通道、手术安排、住院垫付、院内照护、居家护理和特药服务等，都非常实用。
✅【不足】
部分责任不保证续保，比如外购药械费用医疗保险金，目前是1年期。
✅【适合人群】
追求长期医疗保障、更全面保障，注重院外特药保障的人群
2、金医保少儿长期医疗险
✅【特点】
保证续保时间长：保证续保至18周岁，最长保证续保18年
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达800万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务
提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障：包含157种特药（含2种CAR-T用药疗法），保额高达400万
支持多孩投保，最高享9折：为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折
✅【不足】
可附加的特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保
✅【适合人群】
少儿群体，费率优势明显，追求免赔额低的人群
3、蓝医保长期医疗
蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，这里只介绍蓝医保：
✅【特点】
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年
保费可优惠：2位及以上同时投保即可享受家庭保单的95折优惠
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
✅【不足】
重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好
✅【适合人群】
追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体
4、蓝医保（好医好药版）长期医疗
✅【特点】
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
保障全面：包含一般医疗、55种特定疾病、120种重疾、质子重离子治疗等
外购药及器械全面开放，不限清单：必选责任还多了外购药械、特需医疗，可报销的范围和就医体验也更高一些
可选保障丰富：新增120种重疾保险金、住院补偿金、门诊保险金、重疾特需保险金四大附加保障
家庭单优势明显：家庭单最高可享85折优惠
✅【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，以及追求癌症特药保障的人群
5、星相守长期医疗险
✅【特点】
保证续保20年：不管是计划一，还是计划二（特需医疗），都保证续保20年，尤其是计划二，在市场来看还是非常稀缺的
保障全面：包含一般医疗、轻中症、120种重疾、多种增值服务等，且支持住院前后45天门急诊，比同类产品时间更长
免赔额可选：两个计划都可以根据实际情况，选择0免赔或1/1.5/2万免赔额，且连续多年无理赔，免赔额最高下调5000元，更容易得到赔付
外购药不限清单：符合一般医疗、轻中症医疗和重疾医疗责任下的外购药，没有具体清单限制，且可报手术机器人费
可选保障丰富：可附加门急诊、重疾补充关爱金、重疾住院/监护病房津贴等，非常实用
✅【不足】
50岁后保费上涨幅度较大。
✅【适合人群】
追求高性价比、看中免赔额低，注重外购药械保障和就医体验的人群
6、好医保-长期医疗（标准版）
✅【特点】
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况
✅【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%
需要在支付宝平台上自助投保，要仔细阅读健康告知要求
✅【适合人群】
追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体
7、平安长相安2号长期医疗
✅【特点】
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，还新增了指定疾病康复医疗责任、基因检测责任；
另外，特药从157种扩展至188种，含3种Cat-T
可选保障丰富：新增院外重疾药品（不限药品清单）、重大疾病确诊、特定疾病特需医疗三大附加保障
家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额
增值服务强大：支持“9+1”健康服务权益
包括门诊/住院协助、暖心陪诊、院内护工看护、出院交通安排及陪同等，帮助患者更好地应对疾病带来的困扰
✅【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群
8、全医保免健告医疗险（保证续保）
✅【特点】
投保、理赔门槛低：没有健康告知，带病也能买，且社保内免赔额为5000元，比一般产品还要低
保证续保5年：市面上少有的免健告，还有保证续保的产品，投保后不管身体变差还是理赔过，5年内不用担心保障中断
保障全面：除一般住院、重疾住院保障外，还有特药、质子重离子及特定外购药械保障
可扩展私立医院：就医范围除二级公立医院普通部外，还支持特定私立医院专科就诊
✅【适合人群】
带病投保、看中保证续保且保障全面的人群
