发展商业保险年金有关事项有哪些？有何影响？普通人该怎么规划养老金？

近期，国家金融监督管理局发布了养老有关的通知——

 

《关于大力发展商业保险年金有关事项》（以下简称通知）。 

 

商业保险年金，听着像年金险，又像这几年大力推的个人养老金。

 

究竟通知写了哪些内容？跟普通人养老又有什么关系呢？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、什么是商业保险年金？

 

根据《通知》里面的说法，商业保险年金又称“商保年金”，主要是指：

 

商业保险公司开发的具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品，

包括保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点的年金保险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。

 

简单来说，

 

就是提供养老保障、资金稳定增长，又兼顾养老金领取的产品，比如年金险、两全险等。

 

而增额终身寿险有减保功能、也可以通过退保获得资金，虽然也有长期储蓄功能，但本质是寿险，

 

不是以生存作为给付条件，所以没有纳入商保年金。

 

总的来说，商保年金隶属于我国三大养老支柱的第三支柱。 

 

 

至于商保年金能不能跟个人养老金一样，能够提供税收优惠，

 

这个政策倒没有详细说明，可以等着后续细则再看看。

 

二、发展商业保险年金有关事项有哪些？有何影响？

 

除了提出了商业保险年金这个新概念外，《通知》还提了以下几点：

 

1、进一步扩大商业养老金业务试点

 

早在2022年，原银保监会就发布了《关于开展养老保险公司商业养老金业务试点的通知》，

 

确定了从2023年1月1日起，在10个省市（北京、上海、江苏、浙江、福建、山东、河南、广东、四川、陕西等）开展为期一年的商业养老金业务试点。

 

当时参与试点的有4家养老保险公司，包括人保养老、国寿养老、太平养老和国民养老。

 

而启动以来，截止到2023年末，

 

国寿养老的商业养老金存量规模达80亿元，有效账户数超34万户。

 

根据最新的《通知》内容，如今的原则是“成熟一家，开展一家”，

 

支持更多符合条件的养老保险公司加入进来，同时延长试点期限、扩大试点区域。

 

不止是原来的4家和10个省市，将扩展到更多的城市和保险公司。

 

2、优化个人养老金产品供给

 

加入的公司多了，自然产品的丰富度也就多起来。

 

根据《通知》的要求，未来商业保险年金大概的形态，我们可以参考一下：

 

第一，领取灵活

 

比如具有长期领取功能、还能满足养老金领取和转化需求。

 

第二，养老保障全面

 

比如为不同年龄的客户提供养老保障、差异化资金管理服务。

 

第三，投保便捷、资金安全

 

毕竟参与的人和城市越来越多，养老保险交费就要非常灵活且简明易懂，

 

当然还要兼顾资金安全，金监局会择优确定资本实力较强、合规审慎经营的保险公司。

 

对我们来说是好消息，

 

越来越多的保司加入，意味着未来可以选择的产品更多，

 

养老规划，不仅仅只有某类产品可选，我们可以择优选择适合自己的。

 

三、普通人该怎么规划养老金？

 

除了等待商业保险年金产品上线，对于普通人来说，我们进行养老金规划，也可以考虑以下几种方式：

 

1、银行定期存款

 

银行定期存款是最简单、方便的储存方式。

 

同一家银行的存储本金和利息合计在50万元以内，有《存款保险条例》保障。

 

不过整个利率市场呈现下行的趋势，

 

前段时间，工商、建设、交通三家国有大行再次下调存款利率，

 

一年期、三年期、五年期定期存款利率均下调25BP至1.10%、1.50%、1.55% 

 

所以银行定期存款收益正在逐渐缩水，且因为存钱取现比较容易，

 

有些自控力比较差的朋友，可能还没到退休时间，就会忍不住拿出来花掉。

 

2、国债

 

国债是有国家信用做保证的债券，安全性杠杠滴，也是储存的一种非常常见的形式。

 

不过，国债非常难抢，而且收益率也一样受到影响，在持续下滑。

 

比如30年期超长期国债，利率目前只有2.19%。

 

国债及银行都适用于对收益要求不高，希望资金可以灵活运用的人群。

 

3、商业养老储蓄险

 

属于第三支柱的产品，包括年金险、增额终身寿险等。

 

这类产品对被保人的健康情况限制少，可选缴费期也很多，长可以选10/15/20年，短可以选3/5/6年交。

 

而且投保门槛低，有些产品年交几千元就行。

 

保单的安全性也很高，不仅利益写入合同，还受《合同法》和《保险法》双重保护，非常适合进行长期资金规划。

 

收益稳定且还不错，比如优质的年金险目前复利收益率有机会超过3%

 

以某款商业年金险产品为例，30岁男性，选择年交10万，交10年，60岁起开始领取年金： 

 

 

投保后，平准型每年可以领取88500元，

 

累计领到70多岁，差不多就可以领回本金。

 

后面活多久领多久，领得越多收益越高，领到100岁，累计领取IRR超过3%

 

同理递增型也是一样的道理。

 

当然，如果你想按照自己的情况去规划，可以私聊奶爸~

 

四、奶爸总结

 

国家大力推动商业保险年金，也是希望大家可以趁早规划自己的养老金。

 

对于普通人来说，除了购买社保，也可以通过购买商业年金险，规划好自己未来所需的养老金，给自己一份稳定的现金流。

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