商业年金险有必要买吗？怎么买合算？年金险哪家保险公司的性价比更高呢？

受互联网新规和资管新规的影响，不少年金险和增额终身寿险产品都纷纷停录。

不少朋友想给自己买一份年金险，却被保险公司五花八门的年金险产品弄乱了思路。

有小伙伴就来咨询奶爸，希望可以一篇完整的年金险挑选攻略，让自己省心省力买到合适、的产品。

究竟商业年金险有必要买吗？怎么买合算？年金险哪家保险公司的性价比更高呢？

下面奶爸就来和大家聊聊年金险。 

商业年金险有必要买吗？

年金险怎么买合算？

年金险哪家保险公司的性价比更高呢？

奶爸总结

一、商业年金险有必要买吗？

买年金险，一定要先确定好自己的需求，可别千万投入几万、几十万的资金后，才发现产品不适合自己，白买了。

年金险是以被保人生存为条件，保险公司在约定时间给付保险金的险种。

根据不同的使用需求，年金险可分为不同类型：

养老型年金：一般是到被保人55/60/65岁才能开始领取，领至终身，有些产品也能选择领到80岁，保障结束时可以获得一大笔满期金。

优质的产品还保证领取20年，保证领取期间身故，保险公司也会把应领但未领的年金赔付给你的家人，保证你的收益。

教育型年金：一般是给孩子投保的，孩子15岁或18岁时就开始领取年金，领到22岁或研究生结束，保障期满也能获得一笔满期金。

根据是否可附加万能账户，年金险又分为纯年金险和可附加万能账户的年金险。

能够附加万能账户，意味着资金可以转到万能账户里进行二次增值，获得更高收益。

此外，还有快返型年金，在第5/6个保单年度开始返钱，还能附加万能账户，适合中老年人用作养老金，或者是孩子即将上大学了，用来做教育金。

挑选年金险，要先确定自己的需求，再选择具体的类型和产品。

二、年金险怎么买合算？

判断年金险产品好不好，主要看3个方面：领取金额、现金价值、身故赔付。

分别对应活着时能领多少钱、退保能拿回多少钱、身故时能赔多少钱。

三者当然越高越好，但不可兼得，需要从中做出取舍，奶爸就用常见的养老年金险来给大家举例说明。

1、领取金额

两款不同的养老年金，投入相同的保费，从60岁开始领，领到终身，保证领取20年。

A产品每年能领5万，B产品每年能领5.3万。对比之下，当然是每年领钱更多的产品更好。

2、现金价值

领取金额是未来能拿到多少钱，现金价值决定每一年保单值多少钱。

我们前期投钱进去，保单就会有相应的现金价值。 

一般来说，现金价值会随着时间的推移不断增加，如果后期需要退保，能拿回来的也是现金价值；

或者用保单来贷款，也是看现金价值，最高可贷现金价值的80%；

在年金领取前，现金价值增长速度越快，回本时间也就越快，保单的灵活性就更高。

可以理解为，现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度。

也有一些产品，为了提高领取金额，会牺牲现金价值，

例如预定利率4.025%的北京京福颐年年金险，年金领取额度高，但一旦开始领取年金，现金价值就为0

也即是说，这类产品开始领取年金后，就不能退保或保单贷款，

还有领取额度高的产品，虽然终身有现金价值，但现金价值的增长速度和回本速度都较慢，

比如爱心人寿百岁人生，分10年交，第17个保单年度才回本。

这就是奶爸前面说的，领取额度、现金价值和身故赔付三者要取舍。

如果希望保单的灵活度高，可以优先考虑前期现金价值增长较快，或长期/终身有现金价值的产品。

3、身故保险金

不少人买养老年金，会担心：钱交了，还没来得及领，或者没领回本就过世了。

事实上，年金险也有身故赔付责任。

不同的年金险，身故责任是不同的：

l 赔付现金价值或已交保费较大者——在年金领取前，不会损失本金；

l 赔付保证领取期限内的剩余总额——在年金领取后，保证领取期结束后身故，不再给付身故保险金；

l 单独设置身故责任——一般是可附加万能账户的产品，兼顾养老和财富传承功能。

年金险的身故保险金额往往是动态的，随着年龄变化，身故责任会发生较大的变化：

跟现金价值一样，有些年金险产品会更注重领取额度，弱化身故责任，

例如中荷金生有约（优享版），保证领取内身故，只能拿回【总保费-已领年金】，比保证领取剩余年金的产品更低。

适合家庭、血缘观念较重，想给亲人留一笔钱的人。

总的来说，在年金额度、现金价值、身故赔付三个方面，是不可兼得的。

领取金额高，现金价值和身故保险金就会偏低；

现金价值高，领取额度可能不会很高；

身故赔付高，就会影响到年金领取额度。

具体怎么选，就要看自己侧重哪方面，例如在乎年金额度，就选择年金领取额度更高的产品。

三、年金险哪家保险公司的性价比更高呢？

介绍完年金险怎么选，下面奶爸来给大家推荐几款优质的年金险产品：

（1）大家养多多

【特点】

两个版本可选：高领取版本不保证领取，但年金更高；保证领取版保证领取20年，收益更加稳定。

起投门槛低：最低500元就能投保，普通的工薪阶层也适合。

保单灵活：允许加保，预算有限的话可以先投保后续再加保。

对接养老社区：保单保费大于等于25万，可以享受旅居疗养社区。

保单保费大于等于200万，享受医养社区。

【总结】

保单灵活，2个版本可自由选，投保门槛低，适用人群很广泛。

【适合人群】

追求产品灵活度、预算有限的工薪阶层。

（2）中荷金生有约（优享版）

【特点】

两个保障期限可选：保至年金领取后20年，年金额度更高；保终身，可终身领取，年金领取前可转换保障期限。

最长30年缴：拉长缴费期限，一定程度上缓解缴费压力，适合手上现金流不多的人群。

保单灵活：支持加减保。

保障全面：可选疾病护理或身故保险金、投保人意外身故重疾保费豁免，考虑更周到。

【总结】

2个保障期限，满足不同人群需求，支持加减保，市场上少见。

【适合人群】

预算暂时有限，想延长缴费期或者后续加保的人群。

（3）信泰如意享（七金版）

【特点】

投保年龄广：最高为69岁，高龄老人也能投保。

收益每年以7%递增：从开始领取之后的每一年，其领取金额都以7%的增长率递增，能够很好地抵御通货膨胀。

保证领取25年：和市面上许多年金险相比，保证领取时间更长。

【总结】

年金每年递增，整体收益不错，保证领取时间长。

【适合人群】

追求保证领取时间、注重后期整体收益、有长寿基因的人群。

（4）北京京福颐年

【特点】

预定利率高：市面上少有的4.025%，可能达到的收益会更高。

起领时间早：无论男女都能在55岁开始领取年金，对晚退休的男性很友好。

保证领取20年：开始领取年金后，保证给付20年年金，不用担心“亏本”。

自带投保人意外身故/高残豁免：若投保人因意外身故/高残，免去剩余保费，保单依然有效，其他产品的这项责任一般为可选。

【总结】

市场上少有的预定利率4.025%年金险，收益很可观。

【适合人群】

追求较高收益、较迟退休的人群。

如果你想了解更多理财险，可以看奶爸整理的榜单：

2021年12月理财险榜单，停录前哪些年金险和增额终身寿险值得买https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16156.html

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四、奶爸总结

对于理财保险的挑选，奶爸建议大家要慎之又慎，

多花一点时间去了解、多做功课，才能少走弯路、避开进坑。

但如果实在是没有太多精力去学习，也可以找到奶爸保这类专业人士进行讲解，协助你找到适合的优质产品。 

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