养老年金险和增额终身寿险区别在哪？怎么选？

想要过上体面的老年生活，有的人选择股票基金，有的人选择放到银行，也有的人选择了商业养老保险。

常说的商业养老保险，主要有养老年金险和增额终身寿险。

特点都是安全、稳健增值，能够在我们年轻的时候，帮我们达到强制储蓄的目的。

但不少人又纠结选哪个，不知道有什么区别。

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

一、养老年金险和增额终身寿险区别在哪？怎么选？

养老年金险是名副其实的“与生命等长的年金险”！

简单来说，你只需把一笔资金交给保险公司，无论定期还是一次性投入，经过稳健增值之后，就可以在退休年龄开始领回收益，直到身故为止哦~

养老年金的优势主要体现在以下几点：

安全可靠，保单利益稳定明确。

投保时，合同中清晰注明了缴费金额、保障期限、年金领取时间及方式，确保利益锁定，不受市场利率波动影响。

强制储蓄

现代社会，月光族屡见不鲜，养成储蓄习惯并非易事。

养老年金可按期缴纳，未到领取时间不可随意取出，成为长期理财规划的理想选择。

抵御长寿风险

随着医疗水平提高，人均寿命延长，养老年金能确保在生存期间持续领取养老金，活得越久，领得越多。

然而，养老年金也存在一些不足之处，如灵活性较差。

在领取养老金之前，若需使用该笔资金，只能通过减保或退保，可能导致利益受损。

增额终身寿险属于寿险，保额逐年递增，直至终身。当被保险人不幸身故或全残，保险公司将支付相应保额。

与其他寿险相比，其保障期限更长，且保额递增。

以30岁女性为例，每年存入5万元，累计五年后，保单第七年的现金价值才大于已交保费，即7年内取出无收益，无法获得全部已交保费。

而过了这个时间点，若需用钱，可选择一次性退保或部分减保。

由于现金价值较高，具有一定灵活性，因此理财属性较强。

增额终身寿险的优点包括：

锁定终身利率，收益稳定

以30岁女性为例，每年存入10万元，交10年，保单第10年的现金价值才大于已交保费，实现了回本。

而且现金价值是写入合同的，更具确定性。

保单支配灵活

支持加保、减保及保单贷款，部分产品减保后，剩余现金价值仍可按合同约定复利增长；

不然不想减保，还可通过保单贷款解决资金需求，贷款额度高达现金价值的80%

当然，增额终身寿险也存在不足，

加减保并非随存随取，部分产品对加减保有所限制，如每年最多减保20%，每年仅限申请一次加减保等。

此外，加减保未纳入合同条款，未来保全规则变动可能导致无法加保或减保。

最后，增额终身寿险通常设有封闭期，在此期间减保或退保可能造成亏损。

大家也可以看看养老年金险和增额终身寿险的区别：

二、养老年金险和增额终身寿险怎么选？

有强制储蓄需求，月光族，养老金补充需求，想保障养老生活品质的朋友，可以选择养老年金，毕竟是专款专用，时间确定，利益确定，领取确定。

有教育金，创业金，婚嫁金，和资产隔离或传承，希望通过工具财富增值、看重灵活性和现金流的朋友们，可以选择增额终身寿险。

选择养老年金险，主要关注两点：

每年能领到多少钱：对于不同的产品，交一样的钱，未来能领到的钱也是有所不同的。

现金价值：简单来说，现金价值就是我们退保能拿回来的钱，现金价值越高，自己可灵活支配的钱就越多。

选择增额终身寿险，重点关注两点：

收益率：也就是IRR，与保单预定利率有关，一般情况下，预定利率越高，IRR 也会越高。

保单权益：所谓加保，就是在原有保单上，增加保费，提高保额。减保，更准确的说法应该是部分退保，现金价值可以部分取出，剩下的会继续按预定利率增值。

这里也要提醒大家，在买年金险之前，要先把自己和家人的基础保障都配置好了。

否则，一场大病，就能让准备的养老钱都变成了医药费。

关于健康类保险怎么配置？可以看看奶爸的文章：2024年买保险要怎么买？（附买保险的详细介绍）

三、奶爸总结

总得来说，养老年金险和增额终身寿险如何选择，重点还是要结合个人的实际需求和产品的特点来看。

养老年金险是到了约定的时间，就能从保险公司领钱，可以专款专用。

增额终身寿险和养老年金险最大的差别是资金的运用会更加地灵活，虽然不能主动给钱，但可以通过减保或减额交清，将部分现金价值提现，用来养老，也可以用作教育金。

不过，大家在规划个人养老金时，一定要先把个人的基础保障型保险做好，再去考虑储蓄类产品，毕竟，身体是革命的本钱。

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