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奶爸保
2024线9月24日，央行行长在国新办发布会上，送出了“国庆大礼包”：
1）降低存量房贷利率，平均降幅预计0.5个百分点左右。
2）二套房最低首付比例，从原来25%至15%，跟首套房一样，达到历史最低水平。
从政策角度看，前者降利率，后者降首付，无疑是给低迷的楼市注入一针强心剂。
从个人的角度，无论是想上车买房、或者背着房贷的人来说，是好事儿。
房贷利率下调后，每月节省的钱可以给家人安排一次聚餐，又或者购物消费。
今天我们来探讨，这份大礼包都释放了哪些信号？
既然存量房贷利率要下调，有没有必要提前还房贷？
下面奶爸来和大家详细介绍一下。
一、存量房贷利率下调后，能省多少钱？
先来回答大家最为关心的问题：
本次存量房贷利率下调，每月到底能省下多少钱？
各个地区房贷利率水平不一，以广州市为例：
目前当地首套房贷利率已有银行降至2字头，四大行则维持在3.1%，其余维持在3.0%左右。
但有很多早期上车的业主，存量房贷利率还维持在4.2%高位水平。
假设房贷年限30年的话，200万的存量房贷的月供为9780.34元，总利息为152.1万元。
简单测算，以降低50个基点为例，200万房贷月供将降至8814.27元，总利息为117.3万元。
这意味着，每月月供可以减少大概966.07元，总利息支出减少34.8万元。
存量房贷利率政策一出，利率何时下调成为众多购房者关注的话题，
综合网上多家媒体与当地银行的求证，最新反馈如下：
1、各大银行已关注到存量房贷利率调整政策，但具体细则还没有出来。
市场呼声高的下调模式有“重定价”和“转按揭”，从历史两次降调的政策效果来看：
2008年“转按揭”业务放开，针对新客户的房贷利率7折优惠政策落地，加剧银行之间的竞争。
2023年存量房贷利率下调主要采用了“重定价”方式，政策执行力强，实施效果较好。
2、部分银行预计国庆前后出台方案，并将在其官网、手机银行、官方公众号、网点进行公示。
二、存量房贷利率下调对普通人有哪些影响？
存量房贷利率下调，为不少家庭带来了福音，月供得以减少，从几百到上千不等。
目前，我国存量房按揭贷款规模在38万亿人民币左右，按2023年降利率的数据，平均降幅73个基点，每年减少利息约1700亿。
在这样的背景下，如果手头有一笔资金，该如何规划呢？是选择提前还贷，还是投资或消费？
以下是奶爸的建议：
近年来，由于房贷利率较高，许多购房者选择提前还贷以减轻负担。例如，前几年的首套房贷利率在4.41%到6.38%之间，长期还款压力显著。
银行存款利率相对较低，缺乏吸引人的投资渠道，使得提前还贷成为许多人的首选。
是否提前还贷应根据个人实际情况来决定。如果手头的资金没有更好的投资去向，且投资回报率无法超过房贷利率，那么提前还贷是合理的选择。
相反，如果你有能力在其他领域获得高于房贷利率的收益，那么可以考虑将资金用于投资，而不是提前还贷。
关键是评估手头资金能否创造更大的价值。如果投资收益预期不佳，提前还贷可以减少未来的利息支出，从而减轻长期债务负担。
此外，还应考虑个人的职业稳定性、家庭状况、生活规划等因素。
不过，这也预示着银行存款利率也会走低，如何妥善规划自己手头的资金，实现资产增值，奶爸有两个建议：
1、短期内要用的钱存银行
现在银行定存利率还未调整，大家可以先把钱存在银行。
另外，也可以继续买货币基金，虽说收益很低，但保证了资金流动性。
2、长期闲钱可以配置储蓄险
储蓄险保单的现金价值写进合同，长期稳定收益，提前锁定利率，对冲一部分通胀压力，
以分红险为代表，在售的产品，保证收益部分irr能达到2.3%，还有获得额外的分红。
用来提供养老金补充，或规划长期现金流都是不错的。
奶爸特意制作了一张图表，帮助大家了解银行定存和分红险之间的收益差异。
以30岁男性，一次性定投50万为例：
持有保单第10年，保底收益就能赶上1.55%的15年定存收益。
如果算上分红部分，持有保单的时间时间越长，两者的收益差距会更大！
想要了解分红险具体产品的朋友，也可以私聊奶爸~
三、奶爸总结
存量房贷利率下调为许多家庭提供了减轻负担的机会。
在决定是否提前还贷时，应综合考虑投资回报率、个人财务状况及未来规划。
如果资金不能产生高于房贷利率的收益，提前还贷是一个可行的选择。
反之，如果能够找到更好的投资机会，那么将资金用于投资可能更有利。
此外，有长期理财打算的朋友，也可以给给自己和家人配置储蓄险，做好长期的资金规划。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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