普通家庭有房贷车贷怎么买保险？附普通家庭有负债的保障方案

近日，全国多地出台了多项房地产利好政策，不少朋友也趁机买了属于自己的房子。

 

不过有了沉重的房贷，不少人除了想办法多赚钱，日常花费是能省则省。

 

但购买保险方面，有两笔钱千万不能随便省！

 

一、普通家庭有房贷车贷怎么买保险？

 

普通家庭要想保障全面，一般要配置好以下4种保险：

 

 

百万医疗险和意外险的价格便宜，性价比高；重疾险和定期寿险价格稍贵。

 

实际上，这2种保险负债越多越要买。

 

1、生大病能赔钱的重疾险

 

家里经济支柱生病了，即使有百万医疗险报销了医药费。

 

治疗和恢复的阶段，没法上班，小病休养两三个月就好，患了大病休养一年或者更长时间，家庭怎么维持下去？

 

重疾险属于给付型保险，不幸罹患合同约定的大病，可以一次性获得保险金。

 

这笔钱既可以用来看病，还可以当作生活费和康复费用、偿还贷款，补偿家庭的收入损失。

 

2、留爱不留债的定期寿险

 

定期寿险也有弥补收入损失的作用。

 

一旦被保人身故或者全残，受益人可以直接拿到保险金。

 

这笔钱留给家人，可以用于生活开销、孩子教育费以及偿还房贷等，使家人在一定时间内维持生活，避免整个家庭陷入困境。

 

二、普通家庭有负债的保障方案

 

配置保险时，我们要匹配自己的债务情况，这样才能有“更合身的保障”。

 

怎么匹配？分这3步走：

 

1、保额买多少才够？

 

重疾险保额按年收入的3~5倍来买，建议至少买30万保额，责任重的最好配到50万甚至更高的保额。

 

如果想更精细规划，还可以按3~5年内要还的房贷，和家人生活费，包括子女教育、老人赡养等开销来计算。

 

定期寿险建议保额50万起步，尽量覆盖剩余总房贷，及子女大学毕业前的家庭开支等。

 

2、保障期限怎么选？

 

重疾险选不同保障时间，价格相差较大，

 

在保额买足的基础上，

 

预算足够保终身，预算不多则可以选择先保到70岁或者保30年。

 

定期寿险比较灵活，可以选保到 60/65/70 岁等，或者保10/20/30年，建议至少保到房贷还完，或者保到退休年龄。

 

2、债务会变化，保险怎样买不浪费？

 

有朋友好奇：现在有房贷，但总额越还越少，保额买那么高，会不会浪费？

 

买保险时，可以通过组合搭配，或灵活选择保额与保障时间来省钱。

 

以“30岁男性，30年交”为例，如图： 

 

 

先说说重疾险的省钱方案一：

在30万保额的基础上附加额外赔，60岁前罹患重疾就能获赔50多万，保证退休前这段压力更大的时期有充足的保障。

 

即使60岁之后保额更低，但那时家庭责任更小了，也影响不大，比直接买 50 万保额保终身更便宜很多。

 

还可以选择长短搭配的方式配置保障，即重疾险的省钱方案二，

 

先买一份保终身的，再买一份保至70周岁的。

 

定期寿险也是同理。

 

这样叠加购买，既能做高责任重时期的保额，又能省不少钱。

 

另外，我们也要定期检查自己的保单，看保额与自己的需求是否匹配，如果不够，需要及时补充。

 

好了，知道了买保险的小技巧后，我们可以看看，现在有哪些产品值得挑选。

 

三、重疾险和定期寿险产品哪些值得买？

 

市面上重疾险和定期寿险产品很多，奶爸整理了几款热门的高性价比产品。

 

1、重疾险

 

这3款产品的基础保障齐全，性价比高，而且都各具特色：

 

超级玛丽9号：重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显

 

中轻症保障优秀，轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效。

 

疾病赔付比例高，可按需附加重疾二次赔和疾病关爱保险金，

 

癌症保障优秀，可按需附加癌症津贴和癌症拓展金，

 

费率优势明显，同样的保障条件下，保费优势更加明显

 

此外，它还包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务，非常实用。

 

适合追求保障全面，极致性价比，注重轻中症和癌症保障的人群。

 

国富小红花致夏版：基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新 

 

重疾赔付最长延续6年，60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额。

 

高发疾病保障也很充足，可按需附加疾病关爱保险金和癌症拓展保险金，

 

此外，它还包含7*24小时视频医生和癌症风险疾病管理2项健康服务，非常人性化。

 

非常适合注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群。

 

i无忧2.0：核保宽松，基础保障扎实，可选责任丰富

 

由中国人保承保，大公司出品，由品牌效果拉满。

 

它的等待期只有90天，比一般180天的产品更短，保障时间更长。

 

而且健康告知宽松，常见的乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等疾病核保宽松，有机会投保。

 

可选责任也非常丰富，可按需附加重疾二次赔、疾病关爱金、癌症拓展保险金和心脑血管疾病二次赔。

 

它还包含专家门诊、精确分诊、住院手术安排、康复建议等8项增值服务，实用又贴心。

 

适合身体健康异常，看中大公司产品的人群。

 

2、定期寿险

 

定期寿险作为家庭支柱的必备险种，保障责任非常简单：

 

 

华贵大麦旗舰版A款：保额高，健康告知宽松，费率低，可附加失能险

 

保额高，最高可投保保额400万，是目前定期寿险免体检保额的上限。

 

除了身故/全残保障，该产品还可附加特定交通意外身故/全残保障，其中航空意外保额也是创新高，

 

主险100万以内，航空意外保额最高4倍；而如果主险100万及以上，航空意外保额最高可选1000万，相当于10倍基本保额。

 

还可附加失能险，涵盖功能损伤失能、意外伤残失能和意外导致特定骨折失能三项保障，

 

补偿因为疾病和意外失去工作能力的收入损失。

 

而且费率低，30岁成年人投保100万保额，只选基础保障，年交保费男性仅1121元，女性607元，非常划算。

 

适合追求高保额、高性价比、投保限制宽松或经常需要外出的人群。

 

同方全球「臻爱2023」：投保灵活，保单权益丰富

 

保障期限和缴费期限的规定都非常灵活，

 

最高可以选择保至80岁，交至80岁，一定程度上相当于保终身。

 

除了身故/全残保障，还有猝死保障、恶性肿瘤（重度）身故保障和水陆空交通意外保障3项可选责任，非常实用。

 

还有保单贷款、保费自动垫交和减保等权益，使保单更加灵活。

 

适合追求性价比，注重猝死责任，或追求更长保障期限的人群。

 

阳光橙C款：大公司承保，健康告知宽松，含猝死额外赔

 

由阳光人寿承保，大保司出品，品牌效果拉满。

 

除了身故/全残保障，还重点保障猝死，假如被保人65周岁前猝死，额外赔30%保额。

 

健康告知仅有3条，非常宽松，脂肪肝、肝炎、乳腺结节、甲状腺结节、抑郁症和焦虑症等，符合条件都有机会正常承保。

 

适合亚健康群体或看中大品牌、追求保障期限长，需要经常外出的人群。

 

当然，除了重疾险和定期寿险之外，百万医疗险和意外险的产品挑选同样重要。

 

四、奶爸总结

 

普通家庭经济压力大，除了保持还贷的能力，奶爸也提醒大家要做好风险预防，给未来增添更多确定性，真正给自己“安全感”。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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