保险打破刚兑什么意思？寿险预定利率还会继续下调吗？

这位朋友你好，关于保险打破刚兑什么意思，寿险预定利率还会继续下调吗的问题，奶爸在这里整理了有关保险打破刚兑的相关内容，希望对你有帮助：

一、保险打破刚兑什么意思？寿险预定利率还会继续下调吗？

银行存款大家通常认为是刚兑的，除非银行破产。

2015年，国家出台了《存款保险条例》，有了存款保险制度，你在银行存了100万，银行破产了，里面的50万是通过存款保险基金，可以刚兑赔给你。

剩下50万等银行清算，有多少净资产剩下，就按比例优先给储户。

《保险法》明确规定，保险是刚兑的，是其最大的卖点，这是在利用国家的刚兑信用背书，做变现。

而保险法修订的传闻，提到如果保险公司资不抵债，则“可以更改合同”。

也就是说，如果你买了一个小保险公司的保险，公司破产了，如果上面不准备兜，你要自负盈亏（比如约定给你5%，现在就给你1%的收益）。

所以，如果保险法修订，理论上，保险的信用背书，就会从国家信用背书，变成保险机构的信用背书，你要自己掂量这家保险公司会不会破产了。

保险归根到底赚的是资产和负债之间的利差的钱，而盈亏同源，其最大的风险，是资产和负债倒挂之后的，所谓的“利差损”。

事实上，目前有不少的中小保险公司，处于利差为负的情况，偿付率低于监管要求，且持续恶化，无法披露。

按照目前的情况，这些保险公司风险来临时，是无法全额“偿付”客户保单的。

为何会资产收益和负债成本倒挂？

核心原因是低利率的环境下，债券收益率本来就偏低（利息少），而当基本面下行的周期中，债券风险事件频发（本金可能都没了），权益资产负贡献（本金亏进去一部分），导致整体的投资回报偏低。

而负债成本方面，不管是卖的最好的寿险，还是万能险，定价基础挂钩的还都是存款利率。

二、寿险去年从3.5%调到3.0%还会继续下调吗？

很难，因为你再下调，就相对三年期、五年期存款没吸引力了，客户直接存款就好了，不需要买保险，你的负债就直接断了，保险公司立刻休克。

比如万能险有两个利率，

一是保底利率，现在不超过2%，对标定期存款的，是万能险的保障属性；

二是结算利率，是根据保险公司的资产运作情况，体现万能险的投资属性。

如果不下调存款利率，保险的寿险定价、万能险定价，都是无法下调的。

如果资产收益率继续下行，保险公司的利差损只会越来越大，风险也会越滚越大。

长期以来保险合同是最稳的金融合同，久期特别长的复利。

久期很长的保险合同，构成了负债，将来都需要兑现的，所以保险公司投资要严格监管，权益投资比例不超过30%，大量资金投资在债券、大基建上。

为了降低系统性风险发生的概率，降低保险公司的经营风险，

一方面很有必要加快下调存款利率，另一方面可能要取消保险的刚兑，让利用国家信用，表面上通过高收益保单续命的风险机构，及时出清。

对客户而言，如果你图小保险公司的高收益，风险就你自己承担。 

二、奶爸总结

保险是否打破刚兑，仍未有定论，也还没拟草案，因此大家也不必如此恐慌。

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