微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
国家金融监管总局正式通知：
普通型保险产品在8月底，3.0%预定利率下调至2.5%；
分红型保险产品在9月底，2.5%预定利率下调至2.0%；
万能型保险产品在9月底，最低保证利率由2.0%调至1.5%
3.0%预定利率下调，对于想通过储蓄险保险锁定利率，以及想买重疾险的人来说，影响巨大！
简单来说，
增额终身寿险、年金险、分红险和万能险的收益都将大幅“缩水”，重疾险即将涨价。
如果你有买保险的计划，现在不妨考虑入手了。
一、3.0%预定利率下调对普通人买保险影响大吗？
东吴证券的报告《保险Ⅱ行业深度报告：寿险定价利率调整：回顾、分析与展望》，就统计了3.5%预定利率调整对保险产品的影响分析：
按影响大小来看，依次是终身寿险>年金>重疾险>两全险>定期寿险。
2024年预定利率从3.0%下调至2.5%，影响也是差不多的。
先来看看终身寿险，
固收类终身寿险的预定利率是从3.0%到2.5%；
而分红险产品，包括分红型终身寿险，调整的是保底收益，从2.5%到2.0%
调整以后收益差距有多大呢？
以固收类终身寿险为例：
10年差几万，30年差个十几万以上，60年就差差不多上百万了。
虽然分红型产品有机会拿到更高收益，但保底利率不算高。
年金险虽然没被“点名”，但终身寿险都已经调低了，第四套生命表也在修改的路上，收益下调也是迟早的事。
目前在售的几款累计领取IRR在4%以上的产品，8月后估计也买不到了。
再来看看万能险，
万能险的实际结算利率 = 保底利率+浮动利率。
浮动利率是不确定的，唯一确定的是保底利率，
调整后，最低保证利率由2.0%调至1.5%！
不过市面上万能险多作为附加险种，特别喜爱万能险的人，先挑好“主险”，比如终身寿险、年金险等。
最后来看重疾险，
可以参考2023年3.5%预定利率下调至3.0%的数据。
根据东吴证券研究所的预估，如果预定利率从3.5%下调到3.25%/3.0%和2.75%，重疾险的毛保费可能上涨7.8%、16.4%和25.9%
比如某重疾险，30岁女性投保，买30万保额保终身30年交，含身故，
3.5%预定利率下调前，一年保费是4665元。
同样的保障内容和保额，下调至3.0%预定利率后，一年保费就是5631元，
贵了966元，涨幅大概是17%。
30年算下来，差不多贵了小三万了。
当然，不同保险公司的成本核算方式、营销策略有差异，保费上涨幅度不一样，唯一肯定都是一定会涨价。
二、还有哪些产品值得买？
目前市面上值得买的产品有哪些，奶爸也给大家分类进行了整理：
先看终身寿险，分红型和固收型各挑了2款：
1、福满佳（分红型）
综合实力强：是中外合资大公司；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率表现不错
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年交，叠加红利收益后，只要6-7年现金价值就能超过已交保费
保单收益高：比如30岁男性，年交10万，3/5/10年交，叠加红利后，50岁时红利IRR在3.3%左右；60岁时就有3.5%左右；到100岁时，红利IRR无限接近3.7%
【适合人群】
更看中保险公司实力、希望博取较高收益人
2、悦享盈佳（分红型）
封闭期较短：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，基本只要8~10年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年
有机会博取较高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红收益，保单利益超过3.5%，最高达3.7%以上
投保人意外身故豁免：在缴费期内，投保人因意外伤害身故，且发生意外时年龄不满65周岁，可以豁免剩余保费
【适合人群】
传统大保司承保，保单权益丰富
3、星盈家（虎啸版）
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年交，现金价值＞已交保费时间仅需5年
保单收益不错：30岁男性，年交10万*5年交，50岁时IRR接近2.7%，70岁时就超过2.8%；到90岁时复利IRR＞2.9%
保单权益丰富：支持减保、保单贷款和支持第二投保人，可附加天天盈（龙腾版）万能账户，实现资产二次增值
【适合人群】
看中大品牌、产品收益及兼顾封闭期的人
4、太保福有余
保司实力强：出自太平洋寿险，股东太平洋保险集团实力和财力不错，曾连续6年入榜《财富》世界500强
保单收益不错：30岁男性，年交10万*5年交，50岁时复利IRR超过2.6%；70岁时超过2.8%IRR最高接近2.9%
保单权益丰富：支持减保、保单贷款等；满足保费有机会对接太保家园，享受高端的养老社区服务；还有实用VIP服务，可对接信托。
【适合人群】
看中大品牌、产品收益及产品增值服务等人
再来看看年金险：
大富翁3.0、鑫禧年年、龙抬头3.0 （A款/B款）。
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【适合人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承人
2、大富翁 3.0
起领时间早：不管男女，起领年龄都是：40/45/50/55/60/65周岁
领取方案灵活：可选方案一/二，年金领取前可以申请变更年金领取方式、领取频次（即年领或月领）以及领取年龄
年金领取高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领130600元，领到100岁，累计领取IRR在4%以上
资金使用灵活：除了保单贷款，还支持加减保，且条款规则都写入合同中
【适合人群】
想要尽早退休、退休金领取高，又或者看中资金使用灵活等人
3、龙抬头3.0（A/B款）
投保门槛低：没有健康告知，也没有职业限制，期交最低1万元起，适合绝大多数人投保
现金价值持续至90岁：30岁男，年交10万交10年，65岁起领，B款到90岁时现金价值还有64.2万多，领先不少同类产品。还支持减保、保单贷款
年金领取高：30岁男性，年交10万，交10年，60岁后每年都可以领133600元，领到80岁时，累计领取280万多元，累计领取IRR超过3%；领到100岁时，累计领取IRR超4%！
【适合人群】
50岁以内看中高领取、高收益，又或者身体健康较差等人
最后是重疾险：
1、君龙超级玛丽11号
基础保障优秀，主要体现2点：
轻中症累计赔付6次，重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效，0间隔限；
重疾赔付后首次中症额外赔付40%保额。
且自带癌症拓展金：
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤-重度，额外赔100% 保额。
可选保障内容丰富，有重疾二次赔、心脑血管二次赔、癌症多次赔、身故保障等。
核保宽松，支持智核加费+人核加费，患病人也有机会投。
还有肺结节健康管理服务、常规健康管理服务等多项服务。
适合追求保障全面，极致性价比，注重轻中症和癌症保障的人。
2、瑞华健康达尔文9号
基础保障扎实，轻中症给力：
重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制。
可选责任丰富，实用性强：
可选保障多达7项，覆盖了各方面保障，
还创新了重疾保费补偿保险金，如果被保险人在缴费期内发生重疾，保险公司将额外赔付已交保费。
而且价格实惠，适合预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的人。
3、北京大黄蜂11号
一是癌症保障好，包括癌症无限次赔付、还自带白血病保障，赔得多保障全；
二是少儿特疾保障给力，罕见病数量达20种，额外赔付4次，每次递增赔付。
三是可选责任丰富、投保灵活，
保障期限可选保30年或者保至70最、保终身，
且可以附加有重疾多次赔、疾病关爱金和癌症医疗津贴等保障，满足不同人需求。
适合追求特定疾病保障，基础保障扎实，投保灵活的人。
4、君龙小青龙3号
重疾最多赔4次，每次间隔1年，分别赔100%、120%、140%、160%保额。
最大特点是少儿特疾保障全面：
20种特定疾病，赔4次，每次120%保额，20种罕见疾病，赔4次，每次200%保额
二是自带自闭症保障，分两种情况赔：
少儿重度自闭症保险金：赔20%保额；
少儿自闭症康复金：康复治疗费用*15%确诊+康复治疗累计最高可赔120%基本保额
增值服务也不错，有CAR-T医疗服务、少儿重疾专案管理（包括暖白计划以及卫星计划）等。
适合追求保障全面，较高的重疾和癌症保障力度的人
三、奶爸总结
保险预定利率下调，储蓄险类产品收益降低，保障类产品重疾险、定期寿险会面临涨价的情况。
如果大家还没给自己配置保险，可以在产品退市前找奶爸进行详细了解，尽早做好准备。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。
