保险利率下调，会影响分红险收益吗？各大保险公司分红实现率如何？

3.5%预定利率下调到3%后，分红险逐渐成为市场主流产品，但分红险的分红受到保险公司投资策略的影响。

 

银行定存、大额存单，国债利率都一直下行，分红险的分红能保证有呢？分红又从何而来？

 

下面奶爸也将来和大家探讨一下这个问题。

 

一、保险利率下调，会影响分红险收益吗？

 

一般来说，保险公司的投资偏向稳健，以投资债券、银行存款为主，也有小部分高风险投资，如股票等，但占比不高。

 

利率不断下行，固收类的投资收益也在不断减少，这对保险公司的投资收益也会产生影响。

 

《中国寿险业利差损风险分析》显示，各大保险公司的投资收益率也在逐年走低。

 

 

 

分红险的收益构成是保底收益+分红，

 

保底收益是一定能拿到手的，分红除了要看公司经营整体情况，还要根据分红账户经营情况以及保单所在分红账户的可分配盈余等。 

 

  

这里所说的【盈余】，

 

并不是保险公司当年的整体利润，而是与这款分红险产品有关的盈利。

 

分红险账户的红利分配是独立核算的，即使保险公司其他业务出现亏损，对这款产品的分红影响也不大。

 

所以即使同一家保险公司，不同的分红险产品，分红实现率也不一样。

 

国家金融监督管理局也规定：

 

保险公司每年最少应将可分配盈余的70%分配给保单持有人。

 

也就是说，保险公司不管赚多赚少，至少都得把可分配盈余的 70% 拿出来分。 

 

 

此外，分红险本身还有投资平滑机制。

 

简单来讲，就像个粮仓：

 

今年保险公司赚的钱比较多，给到投保人的只是一部分，剩下的就存起来。

 

等哪一年，赚得少的时候，就从里面取一点出来补充分红。

 

 

 

这样的设计，可以让分红更稳定更有保障，可以最大限度保证客户稳定持续拿到分红。

 

二、各大保险公司分红险实现率高不高？

 

除了保险公司盈利能力，我们还可以参考过往分红险产品的分红实现率，大致评估一下情况。

 

过往红利实现率＞100%，表示实际红利超过演示红利，实际分红利益比较乐观。

 

如果产品的长期红利实现率高，说明这家保险公司的经营相对稳健。

 

如果过往红利实现率＜100%，表示实际红利存在少于演示红利的情况，实际分红有可能低于预期。

 

分红险信息越来越公开透明化，不少保险公司为了维持客户和自身品牌形象，也会搞好自身经营，不会轻易出现0分红。

 

奶爸也给大家汇总过30家保险公司，超千款产品过往分红险实现率情况： 

 

 

总的来说，分红险实现率＞100%的产品，有6成以上，大部分产品都能获得分红。 

 

而且不少保险公司，比如中邮人寿、复星保德信、中英人寿等，分红实现率都是100%

 

0分红的保险产品，表格中是一款都没有。

 

三、优质的分红险产品还有哪些？

 

根据公司经营实力、近三年来的投资收益率，以及过往产品分红险实现率等多个维度，奶爸也给大家筛选了几款值得买的分红险产品：

 

先来看看收益，以5年交为例： 

  

只看保证收益，基本上最高都是去到2.3%左右，

 

如果叠加上分红，就非常吸引人：

 

保单第20年，这几款产品的分红收益能达到3%，福满佳和星福家已经超过了3.3%；

 

保单第30年，福满佳和星福家已经超过3.5%，对比固收型增额寿，收益表现是相当不错的。

 

再来看看这几家公司的实力：

 

  

从分红险实现率来看：

 

这4家保险公司所有披露的产品红利实现率都在100%或以上，实际分红都能达到或超过演示收益。

 

实现率最高的一款产品达174%，出自招商信诺人寿，公布产品数量最多的是中英人寿，共有35款产品。

 

从保险公司近3年平均投资收益率及偿付能力来看，

 

招商信诺人寿和中英人寿都在5%以上，表现很不错。

 

招商信诺背靠招商银行，是妥妥的“银行系”保险公司；

 

复星保德信和中邮人寿也有3.93%和4.1%，前者是中外合资的大保险公司，后者背靠中国邮政。

 

偿付能力方面，4家保险公司公布的2023年第4季度数据都能达到监管要求。

 

几款产品怎么选呢？

 

看中大品牌、较高收益，推荐悦享盈佳和利多多3号，出自银行系保险公司，公司品牌知名度高。

 

相对来说，悦享盈佳封闭期、保证利益和分红利益比利多多3号更有优势，利多多3号公司综合实力不错。

 

福满佳和星福家综合实力不错，保单前50年保证利益和叠加分红收益优势较大，追求前期收益高的，推荐星福家。

 

四、奶爸总结

 

在利率下行时代，银行存款、国债，甚至是固收类增额终身寿，都难逃收益下调的“风险”。

 

目前，部分保险公司也将停售3%预定利率的增额寿产品，后续新品的预定利率改为2.75%，产品收益又将减少。

 

分红型增额寿采用保底+分红收益模式，更加符合时代和保险公司稳健发展。

 

再加上分红险独特的投资平滑机制，追求较高收益的朋友，值得考虑。

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