3.0%预定利率下调后，重疾险会涨价吗？涨多少钱？

这段时间，保险行业“3.0%预定利率要下调”的消息刷屏了奶爸的朋友圈。

 

而保险预定利率下调，影响最大的是增额终身寿险和年金险，长期收益会大受影响。

 

此外，长期重疾险、定期寿险的保费大概率也会上涨。

 

为什么这么说呢？我们接下来来聊聊。

 

一、预定利率下调重疾险受影响吗？

 

预定利率是保险公司在设计保险产品时，预先设定的一个投资回报率或资金使用成本。

 

投保人将资金投入保险公司，公司利用这些资金进行投资，根据投资的预期收益来确定给投保人的预定利率。

 

这种预定利率类似于一种投资收益的补贴，并且是保险产品定价过程中非常关键的一个因素。

 

不同的保险产品对预定利率的调整有不同的敏感度。

 

以2023年预定利率从3.5%下降到3.0%为例，东吴证券在其《保险Ⅱ行业深度报告：寿险定价利率调整：回顾、分析与展望》中详细分析了预定利率调整对各类保险产品的具体影响。

 

影响程度排序如下：终身寿险、年金险对预定利率的变化最敏感，其次是重疾险，然后是两全险和定期寿险。

 

终身寿险和年金险因为长期性，对预定利率的变动反应最为强烈。

 

重疾险虽然保障期限可能长达数十年甚至终身，但保险公司会用部分保费进行投资，因此预定利率的高低直接影响到保险公司准备的赔偿金和保费的定价。

 

当预定利率上升时，预期的投资回报增加，保险公司可以减少准备的赔偿金，从而降低保费；

 

相反，当预定利率下降时，保险公司的投资回报减少，为了维持相同的保障水平，客户可能需要支付更高的保费，或者在保费不变的情况下，保险公司可能会减少保障内容以降低赔付成本。

 

对于一年期的短期产品，如医疗险和意外险，其保费主要用于提供即时保障，因此在定价时通常不会考虑预定利率，因此这类产品受预定利率调整的影响较小。

 

二、3.0%预定利率下调后，重疾险会涨价吗？涨多少钱？

 

可以参考去年3.5%预定利率下调至3.0%的数据。

 

根据东吴证券研究所的预估，如果预定利率从3.5%下调到3.25%/3.0%和2.75%，重疾险的毛保费可能上涨7.8%、16.4%和25.9% 

 

 

比如某重疾险，30岁女性投保，买30万保额保终身30年交，含身故，

 

3.5%预定利率下调前，一年保费是4665元。

 

同样的保障内容和保额，下调至3.0%预定利率后，一年保费就是5631元，

 

贵了966元，涨幅大概是17%。

 

当然，不同保险公司的成本核算方式、营销策略有差异，保费上涨幅度都不一样，

 

如果3.0%预定利率下调至2.5%，重疾险涨幅可以参考去年。

 

所以还没有配置重疾险、定期寿险等长期保障类型的朋友，

 

建议早买早保障，保费还能便宜些。

 

三、值得买的重疾险有哪些？

 

目前市场上，值得买的重疾险有哪些呢？奶爸简单给大家介绍几款，想要了解更多产品的朋友，可以私聊奶爸~

 

 

1、君龙超级玛丽11号

 

基础保障优秀：

 

轻中症累计赔付6次，重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效，0间隔期；

 

重疾赔付后首次中症额外赔付40%保额。

 

且自带癌症拓展金：

 

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤-重度，额外赔100% 保额。

 

可选保障丰富，有重疾二次赔、心脑血管二次赔、癌症多次赔、身故保障等。

 

核保宽松，支持智核加费+人核加费，带病投保人群也有机会投。

 

还有肺结节健康管理服务、常规健康管理服务等增值服务。

 

适合追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群。

 

2、瑞华健康达尔文9号

 

基础保障扎实，轻中症给力：

 

重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制。

 

可选责任丰富：

可选保障多达7项，几乎覆盖了各方面保障，

 

还创新重疾保费补偿金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费。

 

适合预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的人群。

 

3、国富小红花致夏版

 

中轻症保障非常优秀：

 

重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效。

 

重疾赔付最长延续6年：

 

60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额。

 

高发疾病保障充足： 

 

有疾病关爱保险金、癌症拓展金、心脑血管疾病二次赔等。

 

包含2项健康服务：

 

7*24小时视频医生：不限次数、不限地域，全家共享；

 

癌症风险疾病管理：针对癌症，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务。

 

4、富德满天星2024

 

重疾多次赔：重疾赔付3次，每次赔付间隔1年；且重疾赔付后，非同组的中轻症仍可赔付。

 

自带身故全残保障：

 

18岁前，赔付300%已交保费；18岁后，赔付100%基本保额。

 

包含2项可选责任，疾病关爱金和重疾医疗津贴。

 

适合适预算有限，追求重疾保障的人群。

 

5、君龙守卫者6号

 

重疾多次赔，无三同条款：

 

重疾最多赔6次，每次赔100%保额，且不分组赔付，取消了同一疾病组内因种疾病发生而影响其他疾病保障，有效防止了保障的连锁损害 。

 

基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金。

 

可选保障丰富，包含轻中症保障，重疾额外赔（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等。

 

多项健康管理服务，看病就医更方便。

 

适合预算有限但想买重疾多次赔的人群。

 

四、奶爸总结

 

奶爸常说买重疾险要趁早，

 

一是年轻保费便宜；二是身体健康能选择的产品有很多。

 

一旦预定利率继续下调，重疾险保费大概率还会涨。

 

不过不同人群实际情况不一样，建议大家咨询专业人士后，再入手不迟。

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