招商银行宣布将不再发售3年期和5年期的大额存单!
简单来说,是3/5年期大额存单暂时停售,再次发行时间,可能还得结合大环境利率情况来定。
其实,招行这个通知并非个例。
据南财快讯报道:
中国农业银行、广州银行、兴业银行、民生银行的 3 年期大额存单有的已经售完,有的额度充足,但5年期大额存单已经没有。
想在银行存长期的大额存单,将会越来越难。
中国人民银行官网数据显示,截止至2023年12月,共有3939加银行参加存款保险,对比2022年9月的4015家,少了76家!
这些“消失”的银行,大部分都是中小或乡镇银行,也说明了市场也在优胜劣汰。
但另一方面,可选项少了,意味着款利率优势也越小。
但也阻止不了大家寻求安全且稳健的理财产品, 下面奶爸来和大家聊聊。
一、为什么银行存款模式变难了?
银行存钱越来越难,主要有以下几点原因:
1、贷款利率降低
银行主要的盈利方式:低利率吸收存款,高利率放出贷款,赚中间的利息差。
这两年,央行为了稳住经济和房市,降低中心企业融资成本、购房成本等等,
贷款利率是一降再降。
比如2024年2月发了通知,说5年期以上LPR降至3.95%
银行净息差不断降低,经营压力也在逐步增大。
据国家金融监管总局披露:
2023 年四季度我国商业银行总体净息差水平为 1.69%,已连续4个季度低于1.8%的警戒线。
招商银行也难以幸免:
2021年,净息差为2.48%;到2023年,只有2.15%了。
而3/5年大额存款,不仅存款周期长、金额高,相对来说利率也比普通存款更高一些。
为了缓解自身的经营压力,只能通过负债端(存款)进行调整——暂时停止发售。
2、银行存款多
除了贷款利率不断下调,关键因素是:大家储蓄率过高了!!
2024年第一季度,居民新增存款就增加了8.56万亿,按14亿人计算,平均每人多存了约6114元!
毕竟在现如今的经济形势和投资大环境中,对普通人来说,
把钱存到银行里面,是既省心,又安全。
但对银行来说,越多的存款意味着越多的负债。
很多企业都不太愿意承担过高的贷款利率,4%可能都会觉得高了。
5年期大额存单存款利率大约为2.4%左右,银行的净息差可能是1.6%左右,而1.8%是警戒线了!
所以银行大额存单暂时停售,主要还是为了控制存款量,提高或者保住净息差。
二、利率下调应该怎么理财?
对于普通老百姓来说,大额存款门槛高,能买的人也不多。
但从招行停售大额存款来看,当前安全、稳健且收益还不错的中长期理财方式,越来越受到大家欢迎,
未来,随着利率下行等大环境因素影响,好产品只会更稀缺。
普通人应该怎样存好自己的钱呢?
如果是短期内要用到的钱,比如几个月、1年的,可以放在余额宝、银行存款。
如果是几年、十几年甚至更长的,或者收入不高但稳定,想慢慢存一笔钱,可以考虑年金险、增额终身寿险等。
一来,这类产品受到合同法、国家金融监督局多重保障,安全性非常高;
二来,自投保之日起,产品利率是锁定终身的,不用担心大环境影响!
优质的增额终身寿险,长期复利IRR在3%以内;年金险则为4%左右,单看收益是非常不错的。
三来,年金险、增额终身寿险的起投门槛低、普通工薪阶层都能买。
一般来说年交几千或者一两万左右,均摊到每个月,也是几百或者2000元左右。
不过,即使是保险产品,也是在大环境市场当中,
2023年已经下调了预定利率,2024年又在大力推行报行合一等政策。
如果有需求,建议大家做好长期锁息的资产配置。
如果你想了解详细的理财保险产品,也可以看看这篇:
三、奶爸总结
招行大额存单停售,长远来看,是银行对于长期存款、且利率较高业务的谨慎。
未来什么时候再重新开放,暂时没有明确说法。
当然啦,也并非只有大额存单一条路可以走,年金险、增额终身寿险也是不错的选择,安全、稳健且收益表现好。
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