预定利率3.0是什么意思？预定利率3.0的产品有哪些值得买？

预定利率3.0下调至2.75%的消息最近刷遍了奶爸的朋友圈。

 

不少想上车的人也忙着做功课，想着趁早下手。

 

但也有人心里很是担心：

 

我现在投保，未来预定利率下调了，保单收益会不会也降低？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、预定利率3.0是什么意思？

预定利率3.0是指保险公司在设计寿险产品时，预先设定的一个利率，用来计算保单的现金价值和保险费率。

这个利率通常是基于保险公司预期的投资回报率来确定的，它直接影响到保单的成本和收益。

预定利率越高，保险公司需要支付的保险金和利息就越多，相应地，保单的保费也会更高；反之，预定利率较低时，保费相对较低，但保单的收益也会减少。

随着6月底的临近，许多预定利率为3.0%的金融产品即将停售。预计新产品的收益率将降至大约2.75%左右。

面对这一变化，一些朋友可能会感到不安：

如果我现在购买这些产品，将来产品退市或预定利率下降，会不会影响保单收益？

奶爸可以明确地告诉大家：

已经成功投保的保单，这些变动不会对您的收益造成任何影响。

而尚未投保的朋友，收益将根据新产品的实际收益率来计算。

增额终身寿险的保单现金价值是明确写入合同的，从投保之日起，就按照合同条款稳定增长。

无论是产品停售还是预定利率调整，都不会影响已经生效的保单利益。

实际上，预定利率的调整并非首次发生。

过去，即使在预定利率高达4.025%甚至8%的情况下，保单仍然按照约定的条件履行。

分红型增额寿险的收益由保底收益和分红两部分组成，保底利率同样不会受到影响。

至于分红部分，由于其本身就具有不确定性，因此这些调整自然也不会对它产生影响。

然而，如果您选择在产品调整后投保，收益也会基于新产品的实际收益率来计算。

因此，对于有意向的朋友们，现在是抓住机会的最佳时机，因为窗口期只剩下10天了。请尽快行动，以免错过。

二、增额终身寿险适合哪些人买？

 

如果你符合以下几种情况，可以考虑购买增额终身寿险：

 

① 担心利率继续下行，银行储蓄、理财产品收益越来越低；

 

② 手里有一笔闲钱，有中长期理财规划，但不太能接受本金亏损；

 

③ 打工人、月光族，想督促自己攒钱；

 

④ 社保养老金交得不多，打算给自己或父母准备养老金；

 

⑤ 想给孩子提前准备教育金、创业金、婚嫁金，防范婚姻风险；

 

⑥ 想实现财富定向传承，资产配置计划中需要一笔低风险资产兜底。

 

如果你想慢慢攒一笔钱，又能保证资金稳定增值，不妨考虑增额终身寿险。

 

保单通过不断地进行复利增值，长期能获得不错的收益。

 

加上资金也很安全，能够给到你满满的安全感。

 

三、预定利率3.0的产品有哪些值得买？

 

如果您不想费心打理，更看中产品收益稳定，可以参考固收类增额终身寿险。

 

比如：

 

复星保德信星盈家（虎啸版）；

昆仑健康岁享金生护理险；

富德生命瑞祥人生（C款）；

太平洋保险太保鑫相守（尊享版）；

幸福人寿幸福慧享。

 

以30岁男性年交10万，交5年为例子，产品收益大概如下： 

 

 

这几款产品，封闭期（即现金价值＞已交保费）短，

 

比如星盈家（虎啸版）、瑞祥人生（C款）和幸福慧享仅需5年即可实现回本。

 

而岁享金生护理险稍长，需要6年。这意味着，几乎在缴费期结束或缴费结束不久后，就已经回本。

 

收益方面，

 

星盈家（虎啸版）和幸福慧享在保单的第10年，复利内部收益率（IRR）大约可达到2.3%，这与购买10年期国债的收益相当。

 

如果继续持有，现金价值将在账户中以复利方式继续增长。

 

到了保单第30年，这些产品的复利IRR均超过2.7%，幸福慧享甚至可达到2.8%

 

如果在保单期间遇到需要提取资金的情况，可以通过保单贷款的方式，最高贷出现金价值的80%来应急，同时不影响产品的整体收益。

 

需要提醒大家的是，减保的最佳时机是在现金价值超过已交保费一段时间后。

 

过早减保可能会导致保费亏损。且减保后，账户现金价值和预期收益都会相应减少。

 

如果想要追求高一点点的收益，可以考虑分红型增额寿，

 

和固收类增额寿相比，这类产品的收益由两个部分组成：保底利益+红利利益。

 

保底利率是一定可以拿到手的，目前预定利率是2.5%，不排除6月底后会调低；

 

分红是不确定的，主要看公司运营情况，不少产品叠加分红红利可以达到3%甚至是3.5%以上。

 

比如：

 

招商信诺利多多3号（分红型）;

中英人寿福满佳（分红型）；

中邮保险悦享盈佳（分红型）；

复星保德信星福家（分红型）。

 

以5年交为例子，来看看收益情况： 

 

 

仅考虑保证收益，最高收益率可达2.3%。如果再加上分红，整体收益将更具吸引力：

 

在保单生效的第20年，这些产品的累计红利收益可达到约3%，其中福满佳和星福家的收益率甚至超过了3.3%。

 

到了保单第30年，福满佳和星福家的收益率更是超过了3.5%

 

值得注意的是，即便在去年预定利率尚未下调时，固定收益类增额寿险的最高收益也只是接近3.5%

 

然而，分红型增额寿险却有机会实现甚至超越这一收益水平，为投资者带来往日的高收益。

 

除了增额终身寿险，对于养老或储蓄规划，您还可以考虑以下养老年金险产品：

 

比如鑫禧年年尊享版、大富翁 3.0、福满满5号（分红型）、利安安享颐生（青松版）和一生关爱（颐享版），都是不错的选择。

 

想要进一步了解的朋友，可以点这里咨询规划师。

 

四、奶爸总结

 

3.0%预定利率产品即将调整，购买增额终身寿险的时间也不多了，

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