银行存款和分红型增额寿险收益哪个高些？附详细分红险和银行理财对比！

收益高的优质资产越来越少，即使想要投资，也不知道该选择哪一理财工具。

与此同时，增额终身寿险迎来热销，尤其是分红型增额寿险，更是在这半年来再度崛起。

究竟银行存款和分红型增额寿险收益哪个高些？

奶爸也在这里做了详细的分红险和银行理财对比，一起来看看吧！

银行存款和分红型增额寿险收益哪个高些？

奶爸总结

一、银行存款和分红型增额寿险收益哪个高些？

我们用10万块分别买入定期存款和分红险。

假设银行利率始终为2.5%，分红险选择热门产品星福家。

买银行存款：

本金一直在，能更早享有收益。 

前期流动性好，但提前支取要按活期利率计息，会损失收益。 

而且实际来看，利率有进一步下调的趋势，不一定能长期维持在2.5%

买入分红险：

前期资金流动性差，要7年才能回本，回本前都不建议退保拿钱。 

回本后，优势就比较明显了。 

资金使用更灵活，需要用钱可以减保取出一部分，剩余现价会继续复利滚存，不会损失收益。 

能锁定未来长期收益，保证利益的现价是确定的，长期IRR接近2.3%；

如果分红实现，IRR甚至能到3.7%。 

而且因为保单现价是复利增值，越往后收益优势会越大。 

如果分红实现率100%，第7年开始保单现价会高于存款本息，30年时现价已高出10万多。 

只看保证收益部分，从20年开始现价也会更高。 

要是有一笔资金三五年内就要用到，存款更合适。 

打算存一笔10年左右，或者更长期限之后才会用到的资金，分红险可能更香。

目前热门的分红险星福家，投保门槛不高，1万起投，0-70岁都能买。 

它的收益由两部分组成：

保证收益，现价写在合同上，是确定会给到我们的钱。

浮动收益，派发的分红，有不确定性。

以30岁女性，年交10万，交5年为例，看看它的实力：

只看保证收益部分，长期IRR可以超过2.3%，是目前分红险中保证利益较高的收益水平。 

如果达到预期分红，保单第20年IRR能到3.4%左右，60-80岁IRR超过3.5%。

折算成单利（含分红），20年年化单利4.6%，越往后收益越高。 

分红实现有不确定性。 

我们买入分红险，保司拿钱去投资，产生收益后，把盈余部分拿来分红。 

今年投资效益好，盈余多，分红实现率可能超过100%；

如果投资收益不好，可能会只实现了70%；极端情况，也可能分红为0。 

不过也不用太担心。

分红险有平滑机制，保司对分红账户会提取分红保险特别储备，在多赚时把盈余资金存起来，投资收益不好时拿出来补给大家，保持分红平稳。 

保司也不敢给我们少分钱，因为监管对分红险有严格要求，明确规定了分红不得低于可分配盈余的70%。 

实力强劲的保险公司，过往分红实现率都还不错。

星福家的承保公司复星保德信，是中外合资的企业。

中方股东，复星集团，是国内最大的民营资本集团之一，很多领域都能看到它的身影。 

外资股东，保德信金融集团，美国最大人寿保险公司，保险行业的元老，实力也毋庸置疑。 

复星保德信风险评级BB，近三年的综合收益率4.64%，行业内都算比较优秀的。 

复星保德信二十多款分红产品，近十年的红利实现率都在100%及以上。 

当然，过往分红实现率，不代表以后。  

奶爸这里也测算了分红实现率只有80%/50%/0%的情况：

分红实现率80%：

第20年，IRR能突破3%，之后IRR一直在3.4%左右，远超目前的普通型增额寿。 

分红实现率50%：

第20年，IRR2.75%，40年左右，IRR可以突破3%。 

只要分红实现率超过50%，保证+分红长期收益就能超过3%，比目前的普通增额寿有优势。 

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二、奶爸总结

分红险既有保底，又有机会博取更高收益，在目前的投资市场中，会是不错的理财工具。

对于有长期储蓄需求的朋友来说，选择星福家，不仅能让资金稳步增长，同时投保后还能享有多项权益，一举多得。

对星福家终身寿险分红型感兴趣的朋友，可以来联系奶爸获取相关产品信息。

更多分红型增额终身寿险，也可以点击链接查看：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？

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