分红型增额寿险是智商税吗？分红型增额寿险哪个好？

随着固收型增额寿险收益的下调，带有分红性质的增额寿险慢慢成为市场主流，被消费者认可。

但也有很多对分红型增额寿险不了解的人认为其分红不确定，买了就是交智商税。

这是真的吗？分红型增额寿险是智商税吗？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

一、分红型增额寿险是智商税吗？

分红型保险是一种保险产品，除了提供基本都身故/全残保障，还允许保单持有人分享保险公司的盈余。

 

分红的属性允许保单持有人分享保险公司的盈余。

 

而增额寿险的特点是保额会随着时间的推移逐年增加，以对抗通货膨胀的影响，提供更长期的保障。

 

保单持有人可以选择将分红再投资于保险合同中，以增加保额或现金价值，从而提高保障水平或投资回报。

 

很多朋友购买分红型保险最关注的是，分红从哪里来，我能得到多少分红。

 

分红型保险业务产生的可分配盈余，就是红利。

 

红利主要来源于保险公司的死差益、利差益和费差益。

 

死差益：保单实际的理赔金额支出低于预期，产生的收益；

 

利差益：保单实际的投资回报高于预期，产生的收益；

 

费差益：保单实际的相关费用支出低于预期，产生的收益。

 

而保险公司在设计产品时，会确定一个预期情况，如果实际情况好于预期，就会产生以上三种差益，形成可分配盈余。

 

如果实际情况比预期差，分红就有可能为零。

 

此外，监管也规定，应至少将分红型保险险业务当年度可分配盈余的 70% 给与保单持有人。

 

确保了保险公司在扣除必要的运营成本、准备金和法定利润后，将盈利分配给保单持有人。

因此，可以说分红型增额寿险并不是智商税，是一种带有理财性质的保险。

二、分红型增额寿险哪个好？

中邮悦享盈佳终身寿险（分红型）、利多多3号终身寿险（分红型）和星福家终身寿险（分红型）都是分红型增额寿险产品，总收益由固定收益和不确定的分红收益组成。

 

适合寻求稳定增值与长期保障、有财富传承需求的人群。

 

1、中邮悦享盈佳终身寿险（分红型）

 

最高支持70岁人群购买，5000元即可起投，投保门槛低。

 

保额以2.5%的年利率复利递增，提供终身保障。

 

近3年，中邮人寿的平均投资收益率为4.99%，官网公布的产品分红实现率基本在125%~143%之间，总体成绩是不错的。

 

2、利多多3号终身寿险（分红型）

 

由招商信诺人寿推出，提供趸交、3年交、5年交、10年交等多种缴费方案。

 

有效保额每年以2.5%的利率递增，确保保额随时间增长。

 

招商信诺人寿的投资收益率不错，显示了良好的盈利能力。

产品分红实现率方面，3款产品高达170%+，24款产品达了100%，展现了招商信诺优秀的分红实现能力。

 

3、福满佳终身寿险（分红型）

 

由中英人寿承保，有强大的股东背景和稳健的经营策略。

 

提供多种保单权益，包括支持红利分配、减保、减额交清、保单贷款以及万能账户和年金转换

 

根据中英人寿官网数据，历史分红实现率较高，大部分产品都超过100%

 

如果分红实现率达到100%，叠加红利后的长期复利IRR接近3.5%，表现出色。

 

如果你想获得固定收益，可以看看复星保德信星盈家（虎啸版）

 

由复星保德信人寿承保，保额以3%的年利率复利递增，属于固收型的增额寿险。

 

减保规则较为宽松，允许投保人灵活使用保单现金价值。

 

可以对接万能账户，实现资金的二次增值。

 

最快在保单第5年现金价值就超过已交保费，实现了回本，长期持有可获得较高收益。

三、奶爸总结

如果你对保险公司的投资能力非常有信心，可以选择分红型增额寿险，有望获取更高的收益。

如果不是，也可以选择固收型的增额寿险，以获得稳健的收益。

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