中邮悦享盈佳分红保险不仅预期红利收益表现也非常不错,承保公司实力也强,有15年的分红险经营历史,投资收益表现也好。
而中邮悦享盈佳分红保险70周岁依旧可以3年缴费,而且保费门槛低,5000元起投,相当不错。
下面我们就来看看中邮悦享盈佳分红保险的分红模式、承保公司实力和产品收益。
一、中邮悦享盈佳分红保险分红模式
分红保险的分红方式为两大类:增额分红和现金分红。
增额分红是指保障期内,每年以增加保额的方式分配红利。
现金分红指以现金的形式将盈余分配给保单持有人。有多种红利领取方式,比如现金、抵交保费、累计生息以及购买交清保额等。
中邮悦享盈佳分红保险的红利分配方式为购买交清增额保险。
也就是拿每年的分红金以净保费的方式再复投本产品,新增的保额再投资产生下一年的分红,可以简单理解为加保,收益也是累积增加。
总的来说,现金分红提供更高的资金灵活性,如果是更想不费神不费力,想通过保险公司获取稳定收益,交清增额是不错的。
什么是可分配盈余?具体怎么分?
先来看看分红险的可分配盈余来自于哪里:
通常来说,分红险的分红最主要的是利差,即实际投资利率高于定价利率的部分,如果高出,则产生利差益,如果低出,则产品利损。
比如实际投资利率为4.5%,而产品的定价利率为2.5%,则产生了利差益。
此外,还有费差、死差、退保差等,不过利差是最为核心的。
红利盈余来源在《分红保险精算规定》中有明确的计算方式。
按照大多数保司采用的分红保险盈余计算与分配表,先计算出投保人与保司股东的总盈余即共有盈余,包括利差等,称之为A;
此时保单年度分红特别储备账户的余额,即“转回分红保险特别储备”,称之为B;
上一年度分红派发宣告的与实际分配的调整,称为C
A+B+C=D就是本期分红前投保人与保司共有的盈余,保险公司以共有盈余为基础,综合考虑后,最终确定的分配方案下的分配的总盈余就是可分配盈余,不低于70%比例的部分分配给投保人,余下的分配给保司的股东,股东拿到分红可以继续补充公司资本金。
分红特别储备是什么?
根据原保监会发《分红保险精算规定》之第十七条:保险公司应对分红保险账户提取分红保险特别储备,用于平滑未来的分红水平。
投资收益行情好的时候,保司需要提取一部分作为“粮食”囤积起来;投资收益下行时,将储备释放,贴补“亏空”,从而实现客户分红利益的平滑表现。
《分红保险精算规定》中明确指明,如果分红储备足够,是需要释放的。
二、中邮悦享盈佳分红保险承保公司
1、中邮保险分红实现情况
《分红保险精算规定》与2023年1月4日银保监会发布的《一年期以上人身保险产品信息披露规则》都对于分红险的盈余分配与分红实现率披露都有严格规定。
按照《分红保险精算规定》第21条:保险公司分红账户的盈余分配,应当由外部审计机构予以审计。
不仅需要由审计机构来审计,还要把分红年度投资报告、分红方案等报备给监管,监管进行把关。
投保人只是每年收到一份分红通知书,可以看到具体分红多少。
《一年期以上人身保险产品信息披露规则》第十条规定:
我们看到的分红实现率,就是按照我们保单的利益演示表展现的数字为基准来测算的。
目前监管做出了分红险信息披露的要求更新,还需要披露分红实现率来反应分红账户的实际经营情况。
中邮保险官方仅披露了2023年度的红利实现率水平,中邮保险从2009年成立以来就有分红险业务,且表现十分优秀,15年来,这些账户的实现率都维持在125%以上。
2、中邮保险的投资水平
保险公司的投资收益率统计的是除投连险业务外的所有资金的收益,涵盖了一些对流动性很强的资金,比如万能账户的资金、年金没有领走放在保司累计生息的资金等。
这些资金对流动性要求很高,因此收益会低于分红险账户里长久期且对流动性要求低的资金。
但是分红险账户与其他类型产品的账户是分离的,按照《分红保险精算规定》第13条:
保险公司应为分红保险业务设立一个或多个单独账户,单独账户应单独管理、独立核算,所有分红险业务是独立于保司其它业务的。
总结来说,保司投资水平高,更容易获取更高的利差益,分红险产品的可分配盈余就更高。
中邮人寿有自己的资管公司,是保司实力强劲的一种体现。
在优秀的股东和资管公司的双重加持下,中邮人寿的投资收益在新七家寿险公司(500亿保费收入以上)中,近3年总投资收益率为4.99%,排名第四名 。
公司的可投资资产约5000亿,可投资量级和难度也远远高于其他保司,投资其能力可见一斑。
中邮集团在多个领域都有投资,主要是基础设施建设,新能源与高新技术。
国家长期基础设施建设,布局国家管网、西气东输、南水北调、一带一路;大家都知道国家建设相关的项目没点实力可是真拿不到。
国家新能源战略投资项目,布局新能源发电、储能、城市能源。众所周知,我国非常重视新能源行业的发展,新能源项目前景非常好。
中国高新技术建设,布局5G通讯、芯片、集成电路、量子计算、卫星通信等。
三、中邮悦享盈佳分红保险收益
中邮悦享盈佳分红保险的保证部分收益,以及包含了交清增额红利部分的预期收益,以30岁男性,年交10万为例,看看其IRR测算表:
因为分红险保证部分的预定利率为2.5%,保证部分的长期收益最高是超过2.3%
叠加分红后,保单第20年,收益最高可以达到3.36%,和固收型增额寿险的长期收益率差不多。
无论是3年交、5年交还是10年交,叠加上预期分红后,长期复利IRR都可以超过3.7%,在当前市场是有很强竞争力的。
四、奶爸总结
中邮悦享盈佳分红保险保司背景硬,投资能力强,分红实现率稳定在120%~145%
⑤产品收益高:无论哪个缴别与年龄,保证部分远末端高于同类产品,包含红利合计预期收益第10年可超过2.5%,80岁可超过3.7%,远末端可超过3.8%
⑥投保规则宽松:支持投保年龄广,70周岁依旧可以3年缴费,60岁也可10年缴费,保费门槛低,5000元起投。
你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品:
1、星福家(分红型)
综合实力强:背靠上海复星工业和美国保德信集团,妥妥的大公司;且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年交,叠加红利收益后,只要7-8年现价就能超过已交保费
保单收益高:比如30岁男性,年交10万*5年交,叠加红利后,50岁时现价有91万多;60岁时就有133万多;到100岁时,更是翻了10来倍,现价有582万多。
【适用人群】
看中公司实力、希望博取较高收益人群
2、利多多3号
保司综合实力强:背靠招商银行,是妥妥的“银行系”保司;目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率,均表现十分优秀
有机会博取较高收益:年交10万,趸交、3/5/10年交,基本保底利益在2.2%左右;叠加红利后,最高收益有望超过3.5%
保单权益和增值服务丰富:自带公共航空意外身故/全残保险金,满足一定保费,有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务
【适用人群】
希望追求较高收益,又看中产品增值服务人群
3、悦享盈佳(分红型)
封闭期较短:30岁男性,年交10万,3/5/10年交,基本只要8~10年,如果叠加红利利益,封闭期还要再短1年
有机会博取较高收益:采用增额红利形式进行分红,30岁男性,年交10万,3/5/10年交在60或70岁后,叠加分红收益,保单利益超过3.5%,最高达3.7%以上
投保人意外身故豁免:在缴费期内,投保人因意外伤害身故,且发生意外时年龄不满65周岁,可以豁免剩余保费,合同继续有效。
【适用人群】
传统大保司承保,保单权益丰富
如果你想了解更多保险理财产品,可以看看这篇:2024年理财险榜单,哪些年金险和增额终身寿险值得买?