0岁宝宝保险怎么买？附宝宝保险攻略

作为父母，我们总是希望给予孩子最全面的保护和最好的起点。

保险不仅能为宝宝提供健康和教育上的保障，还能作为一种财务规划，帮助我们应对未来可能遇到的各种挑战。

下面奶爸来和大家详细说说。

一、养娃要花多少钱？

 

常言道，人生五大苦，生老病死残。

 

从孩子降临的那一刻起，许多父母便开始着手为孩子的未来提供全面的保障。

 

新生儿的免疫系统尚未完全发育，一旦生病，治疗过程不仅复杂，而且费用昂贵。

 

因此，许多家庭选择在孩子出生后购买儿童医疗保险和重大疾病保险，以减轻未来可能面临的经济负担。

 

然而，抚养孩子的日常开销也不容忽视，这需要根据家庭的经济状况来合理规划。

 

在经济状况允许的情况下，可以适当增加开销；反之，则需要更加节俭。

 

尽管如此，一些家长仍然感到缺乏安全感。

 

这是因为除了孩子的健康问题，还有许多其他需要考虑的花费，如疫苗、奶粉、尿布、玩具、衣物，以及孩子长大后的教育费、生活费、兴趣班费用、婚礼费用等，这些开销累积起来，确实令人感到压力。

 

根据2024年2月21日“育娲人口研究”发布的《中国生育成本报告2024版》，

 

在中国，将一个孩子抚养到本科毕业的平均费用为68万元。

 

在成本较高的城市如上海和北京，0至17岁孩子的平均养育成本分别高达101万元和93.6万元。

 

这些数字还未包括可能的大病、灾难以及通货膨胀等不确定因素。

 

显然，仅靠医疗保险和重疾险是难以完全覆盖所有费用的，因此家长们的焦虑情绪是可以理解的。

 

面对如此多的不确定性，家长们需要制定全面的财务规划，以确保能够为孩子提供一个稳定和充满爱的成长环境。

 

二、0岁宝宝保险怎么买？
   

奶爸想为大家解析一下养育孩子背后的财务规划逻辑，可以将其分为三个主要部分。

 

1、养娃对应的财务责任

 

从财务规划视角来说，“五苦”风险，其实可以更简单地分为2大家庭财务责任：

 

1类：被动财务责任，对应疾病、伤残、死亡；

2类：主动财务责任，对应生存、养老。

 

被动财务责任与疾病、伤残和死亡相关。它们具有不可预测性，一旦发生，家庭可能需要立即支付一笔费用。

 

这些费用可能包括医疗费用、护理费用，以及因照顾孩子而产生的误工损失等。

 

对于小病小伤，可能几千元就能解决；

 

但若遇到重大疾病或意外，费用可能会高达数万、数十万甚至上百万，这对家庭来说是一个突然且沉重的经济负担。

主动财务责任涉及生存和养老，是人生中必然会发生且持续的财务需求。

虽然它们不会要求家庭一次性支付大笔费用，但总体涉及的金额非常庞大，且贯穿一个人的一生。

 

2、解决“养娃财务责任”的底层逻辑

 

保险作为一种风险管理工具，可以有效地转移财务风险，为家庭提供稳固的保障。

 

在为孩子规划保险时，通常有两种常见的策略：

 

第一种：1份传统重疾险

第二种：1份百万医疗险+1份增额寿

 

当前，许多家庭倾向于第一种策略，即通过意外险、医疗险或重疾险等消费型保险来充分覆盖被动财务责任，以抵御突发性风险。

 

然而，在主动财务责任方面，往往缺乏清晰的规划。

 

生命安全与健康保障无疑是首要的，没有健康，其他一切都无从谈起。

 

但在确保了基本的健康保障之后，我们不能忽视长期的、持续的财务责任。

 

我们来看看主动财务责任的重要性：

 

确定性：与疾病、伤残等概率性事件相比，教育、婚嫁、创业、养老等支出是确定会发生的，需要我们提前规划。

 

长期性：从孩子出生到成年，再到老年，这些财务责任是持续的，需要我们未雨绸缪。

 

幸福保障：主动财务责任不仅是对孩子生命健康的守护，更是对其一生幸福生活的投资，体现了父母深沉的爱。

 

3、如何解决“养娃财务责任”

 

在探讨如何有效解决养育孩子的财务责任之前，我们需要明确两个关键概念：

消费（Consumption）

消费指的是那些一旦支付后，可以立即享受其价值和服务，但不会为未来带来增值或产生现金流的支出。例如，日常购物、旅游等。

资产（Asset）

资产则是那些能够带来稳定现金流或财富增值的资源。通过合理的资产配置，可以规划和改善未来的财务状况。

 

从这个角度来看，意外险、医疗险、重疾险等消费型保险，虽然为家庭提供了必要的风险保障，但本质上是消耗品，因为一旦支付，这些资金就不再为家庭带来额外的价值。

 

与之相对的是理财，例如为孩子配置一份增额寿险。

 

不仅是一份保障，更是一种资产，因为它能够随着时间的推移而增值，为家庭带来长期的经济利益。

 

因此，消费型保险应被视为家庭年度预算的一部分，用于应对可能的突发风险。

而理财则超越了年度预算的概念，它关注的是如何优化家庭已有资产的配置结构，以实现长期的财务增长和稳定。

在平衡家庭财务能力与家庭财务责任时，我们需要根据家庭的经济状况和未来的财务预期来制定相应的策略。

 

1）家庭的经济收入预期不足，将重心转移到资产配置上，通过理财来稳定家庭经济的基础，为未来的财务责任做好准备。

 

2）家庭的经济收入预期还可以，利用消费型保险，如意外险、医疗险、重疾险等，作为防御杠杆，以应对可能的被动财务责任。

 

总的来说，家庭责任更重、更确定的养娃钱，要提前用理财型保险，提前锁定养娃的资金需求。

 

三、宝宝保险攻略

 

在当前“利率下行、居民消费意愿相对收缩、储蓄意愿不断增强”的环境下，“增额寿”或许是更加符合我们消费心理和消费趋势的少儿险种配置思路。

 

增额寿让保单利益按照约定利率，长期、稳定增值，让家庭财务能力覆盖日后养娃的教育金、婚嫁金、创业金等一系列主动财务责任。

 

以0岁宝宝，年交4.8万，交5年，投保招商信诺利多多3号（分红型）为例：

在分红实现率100%的理想情况下，可以通过以下步骤来规划宝宝的教育和未来资金需求：

 

当宝宝6岁上幼儿园时，保单的总退保金达到241,106元，已经超过了所交的总保费。

此时，可以考虑减保40,000元，用于支付宝宝的幼儿园学费。

 

到宝宝12岁小学毕业时，保单的总退保金剩余252,979元。

这个阶段，可以再次减保40,000元，用于宝宝的小学学费。

 

当宝宝18岁上大学时，保单的总退保金进一步增长到267,915元。

此时，可以再次减保40,000元，用于支付宝宝的大学前教育费用。

 

到宝宝大学毕业时，保单的总退保金还有265,511元。

这个阶段，可以继续减保40,000元，用于宝宝的大学学费。

 

当宝宝30岁成家时，保单的总退保金增长到360,493元。

这笔钱可以作为宝宝的结婚彩礼，或者作为宝宝成家后的生活启动资金。

 

如果宝宝工作顺利，能够自己承担彩礼等费用，保单可以继续增值，为宝宝的退休生活提供一笔可观的现金流。

 

当然，如果宝宝不幸患病，需要家庭紧急支出一笔资金，保单的灵活性也允许我们在必要时提取资金，以应对这种不可预见的医疗需求。

 

目前很多增额寿产品都支持保单贷款，家长也申请保单贷款，先解决疾病治疗的费用，等医疗险报销下来了，再还给保司，也很方便。

 

 

通过这样的规划，不仅宝宝的教育费用可以通过保单的增值部分得到满足，而且保单的剩余价值还可以用于其他重要的生活阶段，如成家、退休等。

 

既确保了宝宝的教育和成长需求，也为家庭提供了一定的经济安全垫。

 

四、奶爸总结

做父母的，能给宝宝提供的无外乎5点：健康的体魄、健全的品德、良好的生活习惯、充足的生存资金，以及如何运用资金来平稳度过一生的能力。    

 

而拥有了充足的生存资金、运用资金的能力，不管宝宝将来做什么，Ta的一生，大概率也不会过得差。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。