我国三大养老金支柱是哪三个？区别有哪些？不同类型的养老金怎么选？

说到养老，很多人都觉得是个沉重的话题，尤其是年轻的时候聊，未免过早。

 

但在人口老龄化、少子化+延迟退休等多重夹击下，不少人也清醒地认识到，未来养老还得靠自己。

 

目前国人养老有三大支柱在支撑着：

 

第一支柱：社保养老金

第二支柱：企业年金（或职业年金）

第三支柱：自己储备（包括个人养老金、商业养老保险等）

  

我们一一跟大家分析一下，如果你有养老规划，可以收藏起来慢慢看。

 

一、我国三大养老金支柱是哪三个？区别有哪些？

 

先来简单跟大家介绍一下这三大支柱：

 

第一支柱，公共养老金

 

目前大部分人在交的社保养老金，分为城镇职工/居民养老保险。

 

由企业/政府和个人按不同比例共同缴纳，遵循【多缴多得，长缴多得】的原则，

 

而养老金主要来源于社保保险保障基金。

 

至于退休后能领多少退休金，主要看缴费年限、缴费基数，以及退休的平均工资和养老金个人账户余额等等。

 

第二支柱，企业/职业年金

 

主要是企事业机关单位为主的员工福利待遇，比如公务员、企事业单位，个人缴纳一部分，单位补贴一部分。

 

钱交给专门的投资机构打理，等到了法定退休年龄后，就可以领取了。

 

第三支柱，个人养老金

 

对于普通人来说，想要提高养老品质，基本养老保险不能满足自身需求，又没有企业年金加持，购买商业养老保险、个人储蓄型养老保险等也是可以作为补充的。

 

商业养老保险，比如养老年金险，保单安全性高，收益也看得见。

 

还可以按照自己的需求，约定养老年金的领取时间和方式，自由度更高。

 

 

 

 

国家目前大力推广的个人养老金，年交限额1.2万，还能抵扣个人所得税，在各大银行的APP都能买到。

 

奶爸也汇总了这三大支柱的主要区别：

 

 

 

相对来说，第二支柱（即职业养老金）能够参加的人不多，

 

第一支柱（公共养老金）和第三支柱（以商业养老金为例子）可参与门槛更低。

 

不过第三支柱大多数都需要自费，第一和第二支柱部分金额会由企业/单位承担。

 

而在资金灵活性和领取上，第三支柱（以商业养老金为例子）相对更灵活，且增值服务也多。

 

至于退休后能领多少钱，

 

第一支柱需要结合缴费年限、缴费基数、退休的平均工资和养老金个人账户余额来看，

 

按月发放，多缴多得，活多久领多久。

 

第二支柱要看个人积累和投资机构收益情况，

 

按规定进行发放，领完就没有了。

 

第三支柱（以商业养老金为例子）比较清晰，

 

投保之日起，就能知道退休后能领到多少养老金，不受大环境影响，

 

目前优秀的产品，收益率在4%左右。

 

而且不受延迟退休政策影响，到了合同约定退休年龄就能领钱。

 

活多久、领多久，提供和生命等长的现金流。

 

二、不同类型的养老金怎么选？

 

对于大多数打工人来说，第一支柱的社保是必须要参加的。

 

第二支柱，即企业/职业年金，如果可以买最好也买上，毕竟单位/企业还要给我们补贴一部分。

 

第三支柱比如商业养老保险，买不买好呢？

 

如果你是工薪一族、自由职业者等等，

 

想要补充养老，提高未来拿到手的养老金，还是值得买的。

 

以某款养老年金险为例子：

 

30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，共100万保费。 

 

 

60岁起，每年可以领124800元作为养老补充，

 

领到70岁，累计领了137万多元，已经领回保费了。

 

活多久领多久，累计领到90岁，差不多领了400万，是已交保费的4倍了。

 

相比社保养老保险、职业年金来说，年金险的个人自主性会更强一些。

 

想交多少钱，都是根据自己实际经济能力出发。

 

部分产品还支持附加万能账户，或者有机会对接养老社区等等，在资金规划、养老品质这一块做得很不错。

 

三、奶爸总结

 

不管是第一支柱、第二支柱还是第三支柱，都是为了退休增加点养老金收入，让自己可以过个好一些的晚年。

 

不过，单纯依靠第一支柱应对未来养老是远远不够的，在经济允许的情况下，奶爸建议升级要给自己适当补充点商业养老年金保险。

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