养老金并轨什么意思？对哪些人影响比较大？普通人怎么进行养老规划？

2024年10月，我国养老金双轨制改革10年过渡期就要结束。

养老金并轨这个话题，再度成为热点。

不少客户，尤其是体制内的朋友，来咨询我们：

并轨后，养老金怎么领？

并轨后，到手的退休金会不会减少？

我们该怎么办？

毕竟是影响到大家以后退休领钱的大事，大家着急的心情我们都能理解。

关于养老金并轨这件事情，我们现在逐个跟大家讲讲。

一、养老金并轨什么意思？

2014年，我们一直都是实行养老金双规制，两者各行其是，互不影响：

体制内的退休金，

比如公务员、事业编制、国企等职工，由国家和单位负责。

退休后的退休金来源于财政预算，至于能领多少退休金，主要看工作年限和职级。 

体制外的退休金，

比如公司员工，是社会统筹与个人账户相结合的养老保险制度，由企业和个人按不同比例共同缴纳。

所以，养老金主要来源于社保保险保障基金。

至于退休后能领多少退休金，主要看缴费年限、缴费基数，以及退休的平均工资和养老金个人账户余额等等。 

早年的时候，我们国家人口结构还比较年轻，差距还不是十分明显，

但随着少子化+老龄化社会到来，目前职工养老金替代率才40%左右。

和体制内人员的70%~90%对比，体制外人员差的不是一星半点。

所以，为了养老待遇更加公平，

2014年，国家对机关事业单位的退休金进行改革，与企业职工的养老金“并轨”，实行统一的养老金规则。

从以前的双轨，变成单轨：

即退休金缴纳分为两部分，基础账户和个人账户，

单位/企业交的钱进入基础账户，而个人交的钱进入个人账户；

基础账户的钱由政府统筹，能领多少养老金，和全市职工当前平均工资、个人缴费年限、缴费金额挂钩。

简单来说，就是不管体制内外，都需要自己缴纳一部分钱，退休后按照相同规则领取养老金。

PS：这里不含体制内缴纳的职业年金。

但是为了改革过渡更加丝滑，所以预留了10年的平稳过渡期，即2024年10月正式落地。

二、养老金并轨对哪些人影响比较大？

相对来说，这次的并轨对体制外人员来说，基本影响不大，

但对体制内还是有一定的影响，不同退休时间影响不同。

我们前面提到，养老金并轨是有10年过渡期的，

而在这期间，国家按在机关事业单位职工按参加工作时间和退休时间的不同，

分为退休“老人”“中人”和“新人”三类。

按照“老人老办法、中人中办法、新人新办法”的措施分别对待。

相对来说，老人影响小一点，年轻人可能就影响大一些。

对于2014年10月之前退休的【老人】，那么就照旧发放就好了；

对于2014年10月以后才参加工作的【新人】，直接就按新制度来执行即可。

尴尬的在2014年10月之前就参加工作，但是2014年10月以后才退休的这部分【中人】。

他们采用的是“新老待遇计发办法对比，保低限高”，

简单来说，就是按老办法算领钱多，就按老办法给；

如果按照新办法算领钱多，一般采用以下公式进行计算：

退休金=老办法退休金金额+（新办法退休金金额-老办法退休金金额）*发放比例，

不同退休时间，发放的比例是不同的： 

举个例子：

老王按照老办法计算养老金是6000元，新办法计算的养老金是7000元，

如果老王是在2021年退休的，能拿到养老金=6000+（7000-6000）*70%=6700元。

如果是2024年5月退休，能拿到养老金=6000+（7000-6000）*100%=7000元。

要知道，老办法的计算标准还是停留在2014年的工资水平，所以这几年的情况，几乎都是“新办法”计算出的养老金更高。

三、普通人怎么进行养老规划？

很多人可能会觉得，既然养老金并轨，体制内外计算方式一样，是不是大家退休后到手的钱差不多呢？

并不是！

一是缴费基数不一样。

理论上来说，养老金缴费基数，都是大家上一年平均工资水平。

缴费基数，都不能超过3倍社会平均工资，也不能低于0.6倍社会平均工资。

体制内嘛，自然是照着制度严格执行的，

但体制外，不少企业为了节省用人成本，基本都是按最低标准即0.6倍来交的。

缴费基数有出入，退休金自然也是不同的。

二是体制内职工还有职业年金

一般来说，职业年金是单位缴费8%，个人缴费4%，两笔钱最后全都给回个人。

比如，扣你400元，单位缴了800元，加起来的1200元全都给到个人。

虽然可能缴费金额不高，但长期累积，退休后能领的钱不会比养老金少太多。

普通人要怎么做好自己的养老规划，退休后能领的钱不至于差太多呢？

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四、奶爸总结

养老金并轨，对体制内职工影响较大，对体制外人员虽然影响不大，但也有不少提醒：

人口老龄化问题加剧，职工养老金替代率越来越低；

单纯只依靠社会保险养老金来养老，不足以应对未来的老年生活，还是需要提前规划好！

攒钱、投资理财，或者买增额终身寿险、年金险，都能作为不错的养老补充。

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