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奶爸保
年金险有强制储蓄、规划现金流的作用，不少朋友为了应对未来的不确定性，早早地给自己买了年金险。
毕竟这类产品可以锁定终身利率，安全稳健，保值增值，活多久领多久，可以满足我们对长期资产规划的需求，
不论是用来做教育金、儿女婚嫁金，还是做养老金补充，都很合适。
但是这类产品也需要谨慎选择，
毕竟买一份年金险得投入不少钱，且保障时间长达几十年，
加上市面上的产品有很多，产品更新速度也越来越快。
最近就有很多人来咨询奶爸，到底哪款年金险更值得买？
今天，奶爸就来给大家详细盘点一下，分为2类：
纯养老年金和类增额型养老年金。
一、纯养老年金险推荐
这些产品都可以终身领取，想要一笔和生命等长的现金流、又或者想要提高未来养老品质的朋友，这部分产品非常适合。
奶爸推荐5款产品：
1、鑫禧年年尊享版
投保灵活，终身有现金价值：两大方案可自由选择，方案一高领取，方案二高现金价值，两个方案都终身有现金价值
保单权益丰富：支持减保，可领祝寿金，还可选万能账户
2、福满满3号尊享版
终身有现金价值，可附加万能账户：两个投保方案的保单现金价值都可以持续终身且现金价值高，兼顾传承，不仅支持减保，还能对接万能账户
低保证领取，高年金领取：保证领取12年和保证领取保费两个方案，都属于低保证领取型，相对应的每年领到手的年金也会相对来说变高
3、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人、信托服务，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求，满足一定保费要求，还能对接养老社区
4、龙抬头2.0
投保门槛低：没有投保职业限制，也没有健康告知，不管是高风险职业还是身体亚健康朋友，都能轻松上车
保证领取20年：目前最主流、适合最多人的养老金产品形态，85岁前都有现金价值
5、鼎诚诚爱一生
投保和领取灵活：缴费期间选择灵活，年金可选保证返还保费和保证领取期间领取两种
保单权益实用：支持加保，可对接养老社区，还能附加投保人意外豁免责任，保障更全面
再来看一下这几款产品的保单利益情况，
奶爸主要从年金领取额度和现金价值两个维度来评判：
1）年金领取
长城八达岭赤兔版这里选择了普惠计划，从保单20年开始领取，也就是50岁开始领取，每年领取50200元，
其他几款产品都是从60岁开始领取养老年金，这几款产品每年领取的金额不同，
其中福满满3号尊享版（保证领取12年版）领取的最多，每年领取130600元，
90岁的累计领取IRR达到3.858%，100岁的累计领取IRR达到4.105%
其次是鑫禧年年尊享版（方案1），每年领取124800元，
而且在88岁的时候也能领取1笔祝寿金，100岁的时候，方案1的累计领取IRR也能达到3.906%
以及龙抬头2.0，每年领取120900元，在100岁的时候累计领取IRR也能达到3.784%
2）现金价值
鑫禧年年尊享版、福满满3号尊享版和长城八达岭赤兔版是终身有现金价值，资金使用灵活度高。
而龙抬头2.0是在85岁前有现金价值，
鼎诚诚爱一生则是根据年金领取方式的不同，现金价值持续的时间也有所不同，
保证返还保费领取的版本，现金价值持续到60岁，也就是开始领取年金之后现金价值为0；
保证10年领取的版本，现金价值持续到68岁；
保证15年领取的版本，现金价值持续到73岁；
保证20年领取的版本，现金价值持续到78岁；
保证25年领取的版本，现金价值持续到83岁；
其中，鑫禧年年尊享版方案2在前期的现金价值表现最亮眼，也意味着这款产品能更快实现资金回笼，
不过从退保IRR来看，福满满3号尊享版在后期就超过了其他的产品，
在80岁的时候，退保IRR达到3.539%，90岁的时候，退保IRR达到3.858%，100岁的时候，退保IRR达到4.105%
其次是鑫禧年年尊享版方案1，到100岁的话，经过时间的积累，以及祝寿金的加持，能达到3.931%的高水平，
鑫禧年年尊享版方案2，在100岁的时候也是能达到3.417%的高水平。
那么这些产品该如何选择呢？
追求保证领取时间长，有入住养老社区需求：鼎诚诚爱一生最高可以保证领取25年，还能提供养老社区服务，其次头抬头2.0也可以保证领取20年，长城八达岭赤兔版也有养老社区服务；
追求资金使用灵活性，追求资金的二次增值：鑫禧年年尊享版、福满满3号尊享版和长城八达岭赤兔版终身有现金价值，资金使用更灵活，还都能附加万能账户；
追求高领取，家族有长寿基因：福满满3号尊享版、鑫禧年年方案1和龙抬头2.0的整体收益更高，其中鑫禧年年尊享版还能提供祝寿金保障。
二、类增额养老年金险推荐
这部分产品可以说是增额寿与年金险的完美结合，能同时兼顾灵活性和养老规划，
如果还没确定这笔资金的用途，想同时拥有资金的灵活性和稳定性的朋友，可以考虑这类产品。
奶爸推荐2款产品：
直接说一下这几款产品各自的特点：
1、如意致享
投保门槛低，终身有现金价值：最高接受69周岁人群投保，开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急
减保宽松：犹豫期过后就能申请，没有次数和20%比例限制，只要不低于投保时最低保额或保费要求，就能通过官微申请
2、增多多5号闪电版
保证领取灵活，核保宽松：保证领取期限可选10/15/20年，满足不同的保障需求，无需健康告知，无需体检
保单权益丰富：支持减保、保单贷款、第二投保人、附加万能账户，还包含多项vip会员增值服务（分为健康管理和保单管理2个版块）
我们再来看一下这几款产品的保单利益情况：
1）年金领取
整体上来看，类增额养老年金相对纯年金险的的每年领取年金较低，
领取更多的增多多5号闪电版，每年领取128375元，
90岁的时候，累计领取IRR达到3.493%，100岁的时候，累计领取IRR达到3.846%
不过没有10年交的版本，所以这里是用8年缴费，年交12.5万来测算的。
而如意致享的年金领取相对较低，每年领取66119元。
2）现金价值
两款产品都是终身有现金价值，资金使用灵活度高，最好是按增额寿的方式规划资金。
增多多5号闪电版在37岁，也就是保单第7年，现金价值超过已交保费，
如意致享是在38岁，也就是保单第8年，现金价值超过已交保费，
这2款产品现金价值超过已交保费的时候，都是在缴费期内。
而且都支持减保，也非常适合当成增额寿产品来使用，
也就是说，如果不想退休后按年领取，也可以在前期减保取现，收益也能达到预期，
如果急需用钱，这些产品还可以选择一次性退保。
相比之下，增多多5号闪电版的现金价值增长速度最快，
在70岁的时候退保IRR已经达到3.104%，在100岁的时候退保IRR已经达到3.881%
这款产品的现金价值和退保IRR表现，可以说遥遥领先于市面上其他产品。
也就是说，当做增额寿来买，表现非常优秀，就算不想退休后按年领取，也很适合在前期减保取现，收益也能达到预期。
这些产品如何选择？
追求保证领取，保单利益更高：增多多5号闪电版有保证领取的规定，
而且年金领取以及现金价值表现更佳，直接当成增额寿来买的话，能同时兼顾灵活性和保单利益；
追求资金使用灵活性：两款产品的保单封闭期都很短，资金能更快更灵活地使用。
三、奶爸总结
年金险是除了社保外，唯一一种能够为我们提供终身收入现金流的理财工具了。
而且在利率下行的大环境下，这类工具就成为很多家庭安全性资产配置的首选。
不过每个人的保障需求不一样，保费预算和投保计划也不一样，
所以大家在投保之前，最好咨询一下专业的保险规划师，选择更加适合自己的产品。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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