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奶爸保
鑫禧年年系列，是养老年金险里的爆款IP。
但它出了不少名字相似的产品，比如：
鑫禧年年尊享版、鑫禧年年2024（又称鑫禧年年B款）、鑫禧年年C款等。
今天奶爸给大家对比一下鑫禧年年尊享版和鑫禧年年2024（又称鑫禧年年B款）。
一、鑫禧年年尊享版和鑫禧年年2024保障对比
我们先来看看两款产品的基本信息：
来看看一下内容的相同之处和不同之处：
1、投保规则
相同之处：投保年龄和保障期限相同
两款产品都有两个投保方案可选，比较灵活。
投保年龄上，两款产品都是支持65岁以下的人群配置，范围不算窄，对中老年人群也比较友好。
不同之处：缴费期限和起投金额不同
缴费期上，鑫禧年年相对更丰富一些，多了15年和20年交，想要做长期规划的朋友建议考虑这款。
起投金额除鑫禧年年尊享版稍微高，期交10年需要10000元起投，
鑫禧年年2024门槛更低，年交最低1000元起，对于工薪阶级而言更友好。
2、年金领取
相同之处：起领年龄及领取方式
两款产品都都支持月领或年领，
起领年龄都是：55（仅限女性）/60/65/70周岁，和目前大多同类产品差异不大。
不同之处：保证领取、领取后现价及祝寿金
在保证领取上，只有鑫禧年年2024的方案2有保证领取20年的规定，
有保证领取的方案相对来说，更适合想要有稳定保底利益的人群选择，
毕竟只要开始领钱了，至少未来20年的养老金是跑不掉。
年金领取后，这2款产品依然有现价，且现价持续时间都非常长：
鑫禧年年尊享版：现价持续终身；
鑫禧年年2024：现价持续到90岁。
而且两款产品都支持减保，所以只要还有现价，就可以通过减保或者退保满足不同阶段的现金需求；
当然也可以选择继续领取养老金，安享晚年。
此外，鑫禧年年尊享版和鑫禧年年2024都享有祝寿金：
鑫禧年年尊享版：满88周岁仍生存，额外给付100%保额；
鑫禧年年2024：满85/95周岁仍生存，额外给付150%/500%保额，保障力度更大。
如果看中高龄保障的用户，祝寿金的设计就非常值得考虑了。
身故保障金方面，
两款产品身故保障金的领取方式差距不大，
领取前身故：赔已交保费or现价较大者。
领取后身故：基本都是赔现金价值；
鑫禧年年2024方案2有保证领取的，且在保证领取期间内身故，赔保证领取年金总额 -已领取年金。
保证领取后身故，通常是没有身故保障了，可以解决领取年金没几年就身故，却只能拿回保费的尴尬，也是适合最多人的养老金产品形态。
3、其他保障
相同之处：都有减保和保单贷款权益：
减保规则写入合同，保单生效满5年后可以申请减保，每年减保额度不能超过已交保费的20%
鑫禧年年尊享版可附加万能账户——如意宝 B 款，保底利率2%，是当前监管允许的最高水平。
有闲钱都可以投进去进行二次增值。
不过，监管最近给保险公司发了一个新要求，
2024年1月起，万能险结算利率不能超过4%；6月起，最高不能超过3.8%
所以现阶段还要不要附加万能账户，大家可以考虑一下。
二、鑫禧年年尊享版和鑫禧年年2024：收益对比
奶爸以30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领为例：
1、年金领取
60岁开始领取年金，
鑫禧年年尊享版：方案1年领124800元，方案2年领90900元；
鑫禧年年2024：方案1年领127000元，方案2年领110900元；
鑫禧年年2024方案1的表现比较出色，
90岁时，累计领取达到4127500元，累计领取IRR达到3.638%；
100岁时，累计领取IRR甚至达到4.122%的超高水平。
鑫禧年年尊享版则稍显逊色，90岁时，累计领取达到3393600元，累计领取IRR达到3.557%；
100岁时，累计领取IRR达到3.906%
相较而言，鑫禧年年2024的领取年金会多一点。
2、现金价值
鑫禧年年尊享版的2个方案都是终身有现价，哪怕遇到突发变故，也可退保拿回一大笔钱，而且其中的方案2的现价更高。
比如60岁时，方案1为1530180元，方案2为1912020元。
而退保IRR情况就不同，前期是方案2的退保IRR更高，到后期则是方案1 的退保IRR更高。
而且现价持续终身，也就是随时可以退保，
方案1在100岁时，退保IRR高达3.93%；方案2在100岁时，退保IRR也高达3.42%
而鑫禧年年2024在90岁之后就没有现价，也就是无法退保。
不过90岁之前现金价值表现都不错，后期是鑫禧年年2024的方案1稍稍领先，
90岁时，方案1退保IRR达到3.827%，方案2退保IRR达到3.479%
三、鑫禧年年尊享版和鑫禧年年2024养老年金险要选谁？
了解完保障内容和收益后，要怎么选呢？分几种可能：
1、保费预算不多，希望有保底收益的：鑫禧年年2024方案2
保证领取20年，最低1000元起投，预算较少也能上车。
2、希望退休后养老金更多，追求养老品质的：鑫禧年年2024方案1、鑫禧年年尊享版方案1
虽然没有保证领取，但是退休后每年领取的养老金更高，
更适合领得多、提高养老品质的人群。
3、身体健康条件、家族有长寿基因的：鑫禧年年尊享版、鑫禧年年2024
尤其是鑫禧年年2024方案1，叠加祝寿金后，后期累计领取金额较高。
鑫禧年年尊享版方案1也还不错。
4、资金使用更灵活，能兼顾养老和传承：鑫禧年年尊享版
鑫禧年年尊享版两个方案都是终身有现价，哪怕遇到突发变故，也可退保拿回一大笔钱，
并且还能附加万能账户，实现财富二次增值，非常适合注重资金使用灵活性和希望兼顾养老和传承的人群。
四、奶爸总结
如果有养老规划又或者储蓄计划的朋友，要抓紧时间规划了，
鑫禧年年尊享版随时面临停止投保；
鑫禧年年2024的15/20年交将于1月31日停止投保，其他缴费期待定。
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年锦鲤版
投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%
有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值
保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%
【适合人群】
适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群
2、富年年1号
起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了
终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平
前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%
【适合人群】
适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群
3、快享福2号
起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划
快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高
大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务
【适合人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群
4、福裕未来
有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益
前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品
年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右
【适合人群】
看重封闭期短、年金领取高等人群
5、星海赢家火凤版
资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁
年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右
保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区
【适合人群】
追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群
6、龙抬头龙行版A款
保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态
越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%
封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快
【适合人群】
适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
