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奶爸保
鑫禧年年系列，是养老年金险里的爆款IP。
但它出了不少名字相似的产品，比如：
鑫禧年年尊享版、鑫禧年年2024（又称鑫禧年年B款）、鑫禧年年C款等。
今天奶爸给大家对比一下鑫禧年年尊享版和鑫禧年年2024（又称鑫禧年年B款）。
一、鑫禧年年尊享版和鑫禧年年2024保障对比
我们先来看看两款产品的基本信息：
来看看一下内容的相同之处和不同之处：
1、投保规则
相同之处：投保年龄和保障期限相同
两款产品都有两个投保方案可选，比较灵活。
投保年龄上，两款产品都是支持65岁以下的人群配置，范围不算窄，对中老年人群也比较友好。
不同之处：缴费期限和起投金额不同
缴费期上，鑫禧年年相对更丰富一些，多了15年和20年交，想要做长期规划的朋友建议考虑这款。
起投金额除鑫禧年年尊享版稍微高，期交10年需要10000元起投，
鑫禧年年2024门槛更低，年交最低1000元起，对于工薪阶级而言更友好。
2、年金领取
相同之处：起领年龄及领取方式
两款产品都都支持月领或年领，
起领年龄都是：55（仅限女性）/60/65/70周岁，和目前大多同类产品差异不大。
不同之处：保证领取、领取后现价及祝寿金
在保证领取上，只有鑫禧年年2024的方案2有保证领取20年的规定，
有保证领取的方案相对来说，更适合想要有稳定保底利益的人群选择，
毕竟只要开始领钱了，至少未来20年的养老金是跑不掉。
年金领取后，这2款产品依然有现价，且现价持续时间都非常长：
鑫禧年年尊享版：现价持续终身；
鑫禧年年2024：现价持续到90岁。
而且两款产品都支持减保，所以只要还有现价，就可以通过减保或者退保满足不同阶段的现金需求；
当然也可以选择继续领取养老金，安享晚年。
此外，鑫禧年年尊享版和鑫禧年年2024都享有祝寿金：
鑫禧年年尊享版：满88周岁仍生存，额外给付100%保额；
鑫禧年年2024：满85/95周岁仍生存，额外给付150%/500%保额，保障力度更大。
如果看中高龄保障的用户，祝寿金的设计就非常值得考虑了。
身故保障金方面，
两款产品身故保障金的领取方式差距不大，
领取前身故：赔已交保费or现价较大者。
领取后身故：基本都是赔现金价值；
鑫禧年年2024方案2有保证领取的，且在保证领取期间内身故，赔保证领取年金总额 -已领取年金。
保证领取后身故，通常是没有身故保障了，可以解决领取年金没几年就身故，却只能拿回保费的尴尬，也是适合最多人的养老金产品形态。
3、其他保障
相同之处：都有减保和保单贷款权益：
减保规则写入合同，保单生效满5年后可以申请减保，每年减保额度不能超过已交保费的20%
鑫禧年年尊享版可附加万能账户——如意宝 B 款，保底利率2%，是当前监管允许的最高水平。
有闲钱都可以投进去进行二次增值。
不过，监管最近给保险公司发了一个新要求，
2024年1月起，万能险结算利率不能超过4%；6月起，最高不能超过3.8%
所以现阶段还要不要附加万能账户，大家可以考虑一下。
二、鑫禧年年尊享版和鑫禧年年2024：收益对比
奶爸以30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领为例：
1、年金领取
60岁开始领取年金，
鑫禧年年尊享版：方案1年领124800元，方案2年领90900元；
鑫禧年年2024：方案1年领127000元，方案2年领110900元；
鑫禧年年2024方案1的表现比较出色，
90岁时，累计领取达到4127500元，累计领取IRR达到3.638%；
100岁时，累计领取IRR甚至达到4.122%的超高水平。
鑫禧年年尊享版则稍显逊色，90岁时，累计领取达到3393600元，累计领取IRR达到3.557%；
100岁时，累计领取IRR达到3.906%
相较而言，鑫禧年年2024的领取年金会多一点。
2、现金价值
鑫禧年年尊享版的2个方案都是终身有现价，哪怕遇到突发变故，也可退保拿回一大笔钱，而且其中的方案2的现价更高。
比如60岁时，方案1为1530180元，方案2为1912020元。
而退保IRR情况就不同，前期是方案2的退保IRR更高，到后期则是方案1 的退保IRR更高。
而且现价持续终身，也就是随时可以退保，
方案1在100岁时，退保IRR高达3.93%；方案2在100岁时，退保IRR也高达3.42%
而鑫禧年年2024在90岁之后就没有现价，也就是无法退保。
不过90岁之前现金价值表现都不错，后期是鑫禧年年2024的方案1稍稍领先，
90岁时，方案1退保IRR达到3.827%，方案2退保IRR达到3.479%
三、鑫禧年年尊享版和鑫禧年年2024养老年金险要选谁？
了解完保障内容和收益后，要怎么选呢？分几种可能：
1、保费预算不多，希望有保底收益的：鑫禧年年2024方案2
保证领取20年，最低1000元起投，预算较少也能上车。
2、希望退休后养老金更多，追求养老品质的：鑫禧年年2024方案1、鑫禧年年尊享版方案1
虽然没有保证领取，但是退休后每年领取的养老金更高，
更适合领得多、提高养老品质的人群。
3、身体健康条件、家族有长寿基因的：鑫禧年年尊享版、鑫禧年年2024
尤其是鑫禧年年2024方案1，叠加祝寿金后，后期累计领取金额较高。
鑫禧年年尊享版方案1也还不错。
4、资金使用更灵活，能兼顾养老和传承：鑫禧年年尊享版
鑫禧年年尊享版两个方案都是终身有现价，哪怕遇到突发变故，也可退保拿回一大笔钱，
并且还能附加万能账户，实现财富二次增值，非常适合注重资金使用灵活性和希望兼顾养老和传承的人群。
四、奶爸总结
如果有养老规划又或者储蓄计划的朋友，要抓紧时间规划了，
鑫禧年年尊享版随时面临停止投保；
鑫禧年年2024的15/20年交将于1月31日停止投保，其他缴费期待定。
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承人群
2、大富翁 3.0
起领时间早：不管男女，起领年龄都是：40/45/50/55/60/65周岁，市场鲜有
领取方案灵活：可选方案一/二，在年金领取前，可以申请变更年金领取方式、领取频次（即年领或月领）以及领取年龄
年金领取高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领130600元，领到100岁，累计领取IRR在4%以上
资金使用灵活：除常规保单贷款外，还支持加减保，且条款规则都写入合同中，非常稳定灵活
【适用人群】
想要尽早退休、退休金领取高，又或者看中资金使用灵活等人群
3、福满满5号（分红型）
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质
【适用人群】
追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群
4、龙抬头3.0（A/B款）
投保门槛非常低：没有健康告知，也没有职业限制，期交最低1万元起，适合绝大多数人投保
现价持续至90岁：现价持续时间长且金额高，30岁男，年交10万交10年，65岁起领，B款到90岁时现价还有64.2万多，领先不少同类产品。还支持减保、保单贷款，资金使用更灵活，兼顾传承
年金领取高：30岁男性，年交10万，交10年，60岁后每年都可以领133600元，领到80岁时，累计领取280万多元，累计领取IRR超过3%；领到100岁时，累计领取IRR超4%！
【适用人群】
50岁以内看中高领取、高收益，又或者身体健康较差等人群
5、快享福
投保门槛低：没有健康告知，亚健康人群都能买；且最低2000元起投，门槛非常低
领取方式灵活多样：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划
快返且领取不错：比如30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，第11年开始领钱，每年可以领16800元，领到保单第40年，累计领取50多万，此时退保，账户现价还有56万左右
大品牌，增值服务实用：新华人寿出品，满足一定条件，可以享受VIP服务、对接养老社区或者是护理服务，非常实用
【适用人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现价回本速度快的人群。
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