保险公司在设计产品时会有明确的市场定位和策略,以满足不同客户群体的需求。
像是富德生命人寿的鑫禧年年的ABC三款产品,虽然在表面上看起来相似,但实际上各有特色。
为了帮助大家更好地理解这些产品之间的区别,我们接下来将从性别、缴费方式和年龄三个维度进行详细对比分析,揭示鑫禧年年2024版在这些方面能提供哪些独特的优势。
一、5年缴费,鑫禧年年2024更占优势
之前就和大家聊过,5年缴费是现在储蓄类保险产品市场上比较主流的缴费方式。
投保人角度:在现金流压力不会太大的情况下,较短期内将想做的储蓄稳稳做好。
以40岁女性,年交1万,60岁开始领取为例,不同缴别下三个维度的对比在表中展示:
这个案例将5年缴费的优势体现的明显一些。
能够很清楚的看到,鑫禧年年2024在长期利益上是有绝对优势的.
无论是累计领取,还是生存IRR,在长期远末端(85岁及以后)都高于其他产品,这也是得益于它在产品设计中提供了两笔不菲的祝寿金,因此对于长寿客户群体而言,这款产品整体是个很好的选择。
在表格中也可以很清晰的看到5年缴费,其生存IRR有优势的时间会更久。
40岁女性,5年缴费,年缴保费10万元的对比:
对比结论:
1、起领日前,鑫禧年年2024的现金价值高于产品C,代表其早期累积增值的速度更快。
2、开始领取后60-75岁,虽然领取金额不是最高,但是现价是三款产品中最高。
3、从75岁起,生存IRR最高,且领先至终身,远末端可以达到4.43%。
4、85岁起有祝寿金,累积领取高于另外两款产品。
男性整体有优势,这个我们后面细说,这里依旧是摘出5年缴费出来
40岁男性,5年缴费,年缴保费10万元的详细对比:
对比结论:
1、对于男性而言,年度养老金领取都是高于C款
2、累计领取虽然前期低于A款,但是从85岁领取了祝寿金后,就成为第一名,一直到终身都是如此。
3、从开始领取后,现金价值也一直第一,并且领先至终身
4、有着高领取和高现价的双重加持,男性5年交从59岁开始的IRR也是一直高于另外两款产品,并领先终身。
5年缴费优势总结:
1、无论男女,在5年缴费的优势都非常明显。
2、5年缴费对于现在市场而言是比较受欢迎的缴别。
尤其是对于养老年金感兴趣的中高龄客户群体而言,5年缴费可以更短期,更快速得将自己的未来现金流规划好。
二、男性被保险人,鑫禧年年2024更占优势
投保人角度:
年金的测评大部分时候会侧重在女性,因为女性的平均寿命相较于男性更长,更能突出年金终身现金流的优势。
但是鑫禧年年2024给到男性客户的优势也是更加明显,并且在重要的年龄阶段(60-80岁),也给足了安全感。
以40岁男性为例,年交保费10万,不同缴别的对比如下:
对比结论:
1、累计领取,男性领取高过C款,略低于A款,但差值很小,若计算为每月养老年金,每月仅仅几十元至100元的区别。从有祝寿金开始便一直有优势,直至终身。
2、现金价值,很早开始就有优势,前期与另外两款产品区别不大,从59岁开始一直领先至终身。
3、生存IRR,高现价与高领取双重加持,产品优势明显,从60岁(或59岁)开始一直有优势至终身,70岁时达3.06%,80岁时可达3.57%,远末端可达4.49%。
4、男性客户投保,从领取养老金开始,鑫禧年年2024的优势就所向披靡。
男性投保优势结论:
1、相较于女性,男性购买鑫禧年年2024其实在所有年龄段上都有优势。女性在30-50岁之间的领取会低另外两产品一丢丢,但是男性在所有年龄上(30-60岁+)的领取都是高于C款。
2、所有缴别男性都有更明显优势,女性优势可能在趸三五的缴别体现不明显,但是男性在趸三五十这四个缴别上没有短板。
3、男性可以更早开始有优势,女性被保险人因为定价因素,起利益更多在远末端,但是男性在开始领取之时的优势就是第一。
三、高龄客户投保,鑫禧年年2024更占优势
其实很多展业场景中,会有许多高龄客户咨询是否有适合自己的保险产品。
但是大多数保障类产品因为健康告知原因,高龄客户很难投保。储蓄保险类中年金是相对宽松的一个品类。必然成了更好的选择。
以60岁客户为例,5年缴费,年交保费10万:
对比结论:
1、60岁客户投保,每年领取的金额仅差距小几百元,换算成月度领取,差值更小。
2、85岁有祝寿金后一直领先终身。
3、现金价值在保单第8年就领先于A款,且领先至终身。
4、生存IRR优势从70岁/71岁开始体现,80岁IRR可达3.13%,90岁达4.35%,远末端甚至可达5.26%
高龄客户投保优势结论:
1、对于高龄客户而言,在本就不多的选择下依旧可以买到收益超强的产品。
2、高龄女性客户的领取(50岁及以上),和C款相同,并列第二。
3、现金价值有优势,更短时间内获取更高保单价值。
4、无论对于寿命是否有信心,鑫禧年年2024在80%的保单年度中都有收益优势。
四、奶爸总结
鑫禧年年2024版在男性投保、5年缴费以及高龄客户投保方面都展现出了显著的优势。
奶爸也要提醒一下,这款产品即将调整,其中15年与20年缴费选项将在1月31日24时停止销售。
对于希望为未来养老做规划,但目前现金流不是很充裕的投保人来说,选择较长的缴费期限可以有效减轻财务压力。
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品:
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择:方案一高领取、领取后身故赔现价;方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者,可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现价:两个方案终身都有现价,方案二现价更高;满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高:30岁男性,投保方案一,年交10万交10年,60岁起领,每年可以领124800元,领到100岁,累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户:如意宝 B 款保底利率2%,手里有闲钱,可以选择定期追加,实现财富二次增值
【适用人群】
追求品质养老,想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承人群
2、大富翁 3.0
起领时间早:不管男女,起领年龄都是:40/45/50/55/60/65周岁,市场鲜有
领取方案灵活:可选方案一/二,在年金领取前,可以申请变更年金领取方式、领取频次(即年领或月领)以及领取年龄
年金领取高:30岁男性,投保方案一,年交10万交10年,60岁起领,每年可以领130600元,领到100岁,累计领取IRR在4%以上
资金使用灵活:除常规保单贷款外,还支持加减保,且条款规则都写入合同中,非常稳定灵活
【适用人群】
想要尽早退休、退休金领取高,又或者看中资金使用灵活等人群
3、福满满5号(分红型)
保证领取20年:目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后,保单收益高:30岁女,年交10万*交10年,60岁起领,每年可以领81290元,叠加红利收益后领到100岁,退保IRR有机会>3.9%
保单权益丰富:支持隔代投保、第二投保人,还可附加万能账户,满足多种资产规划形式,同时还可对接养老社区,提高养老品质
【适用人群】
追求高领取、高收益,又希望兼顾保单权益人群
4、龙抬头3.0(A/B款)
投保门槛非常低:没有健康告知,也没有职业限制,期交最低1万元起,适合绝大多数人投保
现价持续至90岁:现价持续时间长且金额高,30岁男,年交10万交10年,65岁起领,B款到90岁时现价还有64.2万多,领先不少同类产品。还支持减保、保单贷款,资金使用更灵活,兼顾传承
年金领取高:30岁男性,年交10万,交10年,60岁后每年都可以领133600元,领到80岁时,累计领取280万多元,累计领取IRR超过3%;领到100岁时,累计领取IRR超4%!
【适用人群】
50岁以内看中高领取、高收益,又或者身体健康较差等人群
5、快享福
投保门槛低:没有健康告知,亚健康人群都能买;且最低2000元起投,门槛非常低
领取方式灵活多样:保单满5或10年起,就可以领取年金,适合想要早点领钱的人群;也可以选择60或70岁领,用于养老规划
快返且领取不错:比如30岁男性,年交10万,交5年,保单第6年就能回本,第11年开始领钱,每年可以领16800元,领到保单第40年,累计领取50多万,此时退保,账户现价还有56万左右
大品牌,增值服务实用:新华人寿出品,满足一定条件,可以享受VIP服务、对接养老社区或者是护理服务,非常实用
【适用人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取,追求现价回本速度快的人群。
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