选择3年交，公认最好的养老年金险产品有哪些？养老年金险选哪款好？

延迟退休、社保养老金亏空、人口老龄化严重......

 

种种迹象表明，退休养老光靠社保是不够的，我们还需要补充一份商业养老金。

 

不过，养老年金险产品数量众多，不同产品有各有其特色，每年领取到手的年金差别也很多。

 

今天奶爸汇总了几款优秀的养老年金险产品，以3年交为例，看看哪款养老年金险领得更多。

 

一、选择3年交，公认最好的养老年金险产品有哪些？

 

我们来看看几款优质的养老年金险产品： 

 

除了乐养多3号和龙抬头2.0，其余几款最高允许65周岁以内人群购买，投保年龄非常广泛，退休人群也有机会投保；

 

起投门槛都不高，比如富多多1号，最低1000元起投；

 

乐养多3号，最低5000元起投，普通工薪阶层投保都没有压力。

 

奶爸以30岁男性，年交10万，交3年为例，来看看它们的保单利益情况： 

 

 

1、年金领取

 

60岁开始领取年金，

 

前期乐养多3号领取最多，每年可以领45470元；

 

富多多1号（方案1）表现同样不俗，每年可以领43900元；

 

但后期是乐养多3号、鑫禧年年尊享版（方案1）和增多多5号闪电版（保证领取10年）累计领取IRR的表现最为突出。

 

其中，乐养多3号在80岁时，累计领取IRR就突破了3.056%；

 

在90岁时达3.701%，在100岁时更是达到4.024%的超高水平。

 

而鑫禧年年尊享版（方案1）在90岁时，由于有祝寿金的加持，累计领取IRR达3.556%，开始脱颖而出；

 

到了100岁时，累计领取IRR达3.879%，利益表现优秀；

 

增多多5号闪电版（保证领取10年）在90岁时，累计领取IRR达3.46%，100岁时达到3.796%，位于市场第一阶位。

 

2、现金价值

 

先说鑫禧年年尊享版：

 

2个方案都是终身有现金价值，哪怕遇到突发变故，也可退保拿回一大笔钱，方案2的现金价值更高。

 

比如60岁时，方案1为516190元，方案2为643280元。

 

而退保IRR就不同，

 

前期是方案2的退保IRR更高，到后期则是方案1 的退保IRR更高。

 

现金价值持续终身，也就是随时可以退保，

 

方案1在100岁时，退保IRR高达3.881%；方案2在100岁时，退保IRR也高达3.741%

 

再看增多多5号闪电版（保证领取10年）：

 

终身有现金价值，随时可以退保，且现金价值高。

 

60岁时现金价值为649100元，此时退保IRR为2.915%；

 

70岁时现金价值为452700元，此时退保IRR为3.092%；

 

80岁时现金价值为280300元，此时退保IRR为3.353%；

 

90岁时现金价值为143900元，此时退保IRR为3.612%

 

到100岁时，退保IRR高达3.83%

 

除了领取10年的版本，还有支持领取15年/20年。

 

其他3款产品中，富多多1号（方案1）在90岁之后就没有现金价值，

 

龙抬头2.0和乐养多3号在80岁之后就没有现金价值，也就是无法退保。

 

不过，在这之前的这几款产品现金价值表现都不错。

 

富多多1号（方案1）表现最佳，

 

70岁时现金价值为446120元，此时退保IRR为3.169%；

 

80岁时现金价值为266820元，此时退保IRR为3.461%；

 

90岁时现金价值为129980元，此时退保IRR为3.741%；

 

其次是龙抬头2.0，

70岁时现金价值为388715元，此时退保IRR为2.852%；

 

80岁时现金价值为208700元，此时退保IRR为3.161%；

 

乐养多3号表现也还不错，

 

70岁时现金价值为381120元，此时退保IRR为3.039%；

 

80岁时现金价值为222600元，退保IRR也能达到3.466%；

 

总的来说，在50岁和60岁时，增多多5号闪电版（保证领取10年）的现金价值最高，退保IRR表现最好，

 

且现金价值增长速度最快，被保人37岁时就超过了已交保费；

 

不过，在70岁之后，鑫禧年年尊享版（方案2）的现金价值更高，退保IRR表现也更突出，超过其他产品。

 

五款产品中，鑫禧年年尊享版（方案1）、鑫禧年年尊享版（方案2）和增多多5号闪电版终身有现金价值，即持续时间最长。

 

当然，这里只是3年交的收益，不同产品的缴费期不同，利益表现也不同，具体要怎么选，还是得结合自身实际情况。

 

二、养老年金险选哪款好？

 

这5款产品3年缴的收益都很不错，至于要如何选择：

 

1、保费预算不多，看重保底利益

 

增多多5号（闪电版）和龙抬头2.0有保证领取的规定，

 

其中，增多多5号（闪电版）支持保证领取10/15/20年的规定，

 

龙抬头2.0支持保证领取20年，

 

非常适合看重保证领取，想要有稳定保底利益的人群选择。

 

而且投保门槛低，增多多5号（闪电版）最低5000元起投，并且最长可以10年交，预算较少的人群也能轻松上车。

 

龙抬头2.0没有投保职业限制，也没有健康告知，对高风险职业和身体亚健康朋友非常友好。

 

2、追求高领取，提高养老品质

 

鑫禧年年尊享版方案1、富多多1号（方案1）和乐养多3号，

 

这3款产品虽然没有保证领取的规定，

 

但是累计领取更高，更适合领得多、提高养老品质的人群。

 

3、家族有长寿基因、对自己长寿有信心

 

鑫禧年年尊享版有祝寿金保障，

 

不论是方案一还是方案二，适合家族有长寿基因、对自己长寿有信心的人选择。

 

4、资金使用更灵活，能兼顾养老和传承

 

增多多5号（闪电版）和鑫禧年年尊享版两个方案都是终身有现金价值，即便中中途身故，也可以通过退保拿回一大笔钱。

 

且都可以附加万能账户，实现资金的二次增值，适合注重资金使用灵活性和希望兼顾养老和传承的人群。

 

三、奶爸总结

 

养老是无法回避的话题，我们必须提前给自己储备和补充，才能从容面对未来的退休生活。

 

不过，不同的起领年龄、缴费期，养老年金险实际能领到手的钱不同，

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