很多人到了40岁才突然意识到：社保养老金不够用，孩子快上大学了，自己离退休只有20年。

这时候才开始规划养老金，还来得及吗？

答案是：来得及，但需要用对工具。

本文针对40到50岁人群，设计了一套“快返年金+增额寿”的组合方案，帮助你在有限的时间里追赶进度。

一、40岁开始规划的挑战

时间只剩20年。

如果你30岁开始规划，有30年复利积累时间。

40岁开始，只有20年。

同样的投入，40岁开始比30岁开始，退休时的总金额少约30%。所以要增加投入或选择更激进的产品。

目标更清晰：你大概率知道自己退休后需要多少被动收入。

也更现实：孩子教育的压力、父母的养老压力，都会挤压你的储蓄空间。

但好消息是，40岁时收入通常处于巅峰期，每年能存下的钱比30岁时更多。只要用对工具，20年也能跑出不错的成绩。

二、快返年金：退休后每年固定领钱

快返年金的典型代表是中英悦活人生C款。

以45岁女性趸交100万为例，第5年即50岁起，每年固定领取约3.8万元，领终身。

到60岁时已累计领取约38万，现金价值约103万，总价值约141万。到80岁时累计领取约114万，现金价值归零，总价值约114万。

快返年金的优点是从50岁就开始领钱，早领早安心。

缺点是长期总收益不如增额寿，且现金价值到后期会归零。

三、增额寿：退休后灵活取用，用不完传承

增额寿的典型代表是昆仑健康岁享金生。

以45岁女性趸交100万为例，60岁时现金价值约135万。

如果从60岁开始每年减保取4万元（与快返年金相当），取到85岁共取出约100万，账户还剩约55万，总价值约155万，可传承给下一代。

增额寿的优点是不归零，用不完的钱可以传承。

缺点是需要自己操作减保，不够“自动”。

四、组合方案：年金保底+增额寿灵活

方案：50万买快返年金，50万买增额寿。

以45岁女性为例，50万趸交快返年金，50岁起每年领约1.9万，领终身。

50万趸交增额寿，60岁时现金价值约67.5万。

60岁起从增额寿每年减保取1.9万，取到85岁共取出约47.5万，账户还剩约27万。

合计：50岁起每年被动收入约1.9万，60岁起每年约3.8万，且到85岁仍有27万可传承。

这个方案平衡了“早领钱”和“留遗产”的需求。

在奶爸保小程序上，规划师可以根据你的具体退休目标和现有储蓄，计算出最优的年金与增额寿比例。

五、不同投入金额的退休效果模拟

以45岁女性、60岁退休、希望退休后每月多5000元被动收入为例。

如果全部用快返年金，需要趸交约158万，60岁起每年领6万。

如果全部用增额寿，需要趸交约111万，60岁起每年减保6万，可领到85岁。

如果采用组合方案（50%年金+50%增额寿），需要趸交约135万。

显然，全部用增额寿需要的本金最少，但需要自己操作减保。全部用年金最省心，但需要的本金最多。

40岁开始规划，每月存下多少钱？

假设还有20年退休，目标退休后每月多5000元。

全部用增额寿，需要趸交111万。如果选择10年缴费，每年约12.6万，每月约1.05万。

如果选择20年缴费，每年约7.4万，每月约6200元。

对于40岁的双职工家庭，每月存6200元用于养老是可行的。关键是现在就要开始，不要等到50岁。

在奶爸保小程序上，规划师可以帮你测算出“每月存多少、退休领多少”的精确数字。

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