体制内外的养老金差距大吗？体制外的普通人如何拿到更多养老金？

现在的年轻人太不容易了！

奶爸有位朋友在某中部二线城市，孩子大学毕业2年，每天“996”，却只有4000元工资，还不如他体制内退休爷爷的退休金高。

体制内外的养老金差距也很大，体制内的退休退休金可能有一万元，体制外的可能只有2000元。

因此，体制外的普通人，更应该及早规划自己的养老金，提前给自己做准备。

一、体制内外的养老金差距大吗？

仅因单位性质的差别而导致养老金的巨大差异，确实让人很无奈。

体制内外养老金体系区别在哪？

1、制度差异：双轨制拉开差距

2014年10月1号之前，体制内外的养老金制度是双轨制，即同一制度下有两套体系，差异如下：

1）养老金缴纳方式不同

体制内人员无需缴纳养老金，统一由单位或国家财政缴纳，工龄越长、职级越高，缴纳越多；

体制外人员养老金由单位和个人按不同比例缴纳，一部分进入个人账户，一部分进入统筹账户。

2）养老金支付方式不同

体制内人员养老金由单位或国家财政统一支付；

体制外人员由社保局通过个人账户和统筹账户支付，标准不同。

这就导致体制内人员的养老金能达到退休前工资的 70%~90%，体制外只能达到 30%~40%

直白点说，体制外的朋友要用自己的工资承担部分养老金费用，拿到的养老金却比体制内少很多。

所以很长一段时间，社会上对养老金制度改革的呼声都非常大。

2015年1月14日，国务院印发了《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，

宣布机关事业单位工作人员与企业职工实施统一的社保养老保险模式。

至此，将近20年的养老金双轨制落下帷幕，走入并轨制时代。

2、缴费水平差异：体制内交得更多

“并轨制”的实施，非但没有缩小体制内外之间的差距，反而进一步拉大了差距。

主要原因是，体制内的机关事业单位人员的平均工资高、缴费基数高且有长期稳定性。

此外，2014年开始的养老金制度改革还有一项重要规定：

国家机关/企事业单位必须为员工缴纳职业年金。

社保养老金加上职业年金，相当于体制内能领两份退休金。

企业年金是一类独立的年金保障，也是由企业和员工按比例缴纳，在员工退休后和养老金一同发放。

而对体制外的私企并没有这样的规定，只有极少数大企业才会给员工缴纳。

二、体制外的普通人，如何拿到更多养老金？

先来看一下中国目前的养老体系： 

我国养老金有三大支柱：公共养老金（社保）、职业养老金、个人养老金。

第一支柱承担了主要保障责任，覆盖近10亿人，但支出压力日益加大，替代率呈现下降趋势；

第二支柱规模很小，只有少部分人能享受到。

第三支柱是个人养老金和商业养老金。

个人养老金和商业养老金的区别如下：

1、个人养老金

参加了社保养老保险的用户，包括城镇职工医保和城乡居民医保。

都可以根据个人意愿，自愿购买个人养老金。

在指定银行开通个人养老金账户（目前几大国行都可以）就可以了，最高可买上限为1.2万/年。

个人养老金的投资，包括银行理财、存款、公募基金等理财产品。

大家可以根据自己的投资喜好进行选择，

收益归个人所有，但风险自担。

钱投进去以后，账户是封闭运行的，

只有满足一定的条件后，比如达到退休年龄、丧失劳动力、出国定居等等，才能取出。

购买了个人养老金的用户，税收上会有一定优惠。 

2、商业养老金

自己到保险公司买，定期缴纳保费，到了约定年龄，比如55/60/65/70周岁，每年/月从保险公司领年金。

投保没有社保要求，但有年龄限制，部分产品涉及健康告知。

至于投多少钱，全看个人经济情况。

大部分商业养老金，现价都是白纸黑字写进合同中，每年能领多少钱、领多久、什么时候领，投保之日就能知道。

可以帮助我们锁定接近3.5%、甚至是4%以上的保单利益。

部分产品还支持减保、减额交清、保单贷款等，急用资金时也能应急。

部分产品还提供养老社区、万能账户、就医绿通等服务。

总的来说，个人养老金虽然早期可以享受税收优惠，但未来领取时还是要交税的；

而且自负盈亏，保单利益存在不确定性，未来能领多钱也不知道。

个人养老金要跟法定退休年龄挂钩，因此领取年金的时间可能会延后。

想要博取更高收益，又能接受保单利益和领取时间不确定的朋友，可以考虑个人养老金。

如果希望这笔钱可以稳定增值，也想明确未来的保单利益、领钱时间、领取金额，可以考虑商业养老金，

比如年金险和增额终身寿险，详细的产品推荐可以看看这篇： 

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

三、奶爸总结

越来越多年轻人趋向考公考编制，获得一个安稳的未来。

但上岸并非易事，能上岸的终究是少数。

做一个体制外的普通人，要尽早为自己的未来做打算，早规划，早安心。 

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